求关于信用社3个办法1指引的学习心得体会
信用社学习“三个办法指心会: 通过深入学习“三个办法一个指引”的贷款新规，我刻地理解了银监局出台该规定的背景、意义及其内涵。
“三个办法一个指引”的出台，不仅有利于监管部门对贷款风险的监管，还有利于促进银行业金融机构公平竞争和科学发展。
贷款新规借鉴了境外银行业通行做法，使监管部门在监管过程中有法可依，促进贷款业务健康规范化发展，对我国经济增长起到更加积极的作用。
同时也促使银行业金融机构加强贷款流程化管理，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营规范化和精细化管理。
“三个办法一个指引”的出台，不仅有利于广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又快又好发展。
还有利于加强银行业金融机构风险防控能力，逐步健全和完善信贷风险管理体系，逐步提高贷款风险管理水平。
三个办法一个指引”的出台，不仅有利于监管部门对贷款风险的监管，还有利于促进银行业金融机构公平竞争和科学发展。
贷款新规借鉴了境外银行业通行做法，使监管部门在监管过程中有法可依，促进贷款业务健康规范化发展，对我国经济增长起到更加积极的作用。
同时也促使银行业金融机构加强贷款流程化管理，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营规范化和精细化管理。
<\\\/SPAN> <\\\/p>“三个办法一个指引”的出台，不仅有利于广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又快又好发展。
还有利于加强银行业金融机构风险防控能力，逐步健全和完善信贷风险管理体系，逐步提高贷款风险管理水平。
作为银行从业人员要加大宣传力度让广大客户知道新规对保护其利益的好处，虽然贷款支付条件增多，由过去的实贷实存变成了实贷实付，提高了使用信贷资金的手续。
但为企业减少了财务费用节约了开支。
相对银行业我们的存款与收入虽然相对减少了，但可以大大降低经营风险，确保信贷资金安全。
贯彻落实“三个办法一个指引”必须进一步明确岗位职责，建立贷款各操作环节的考核和问责机制，将贷款各环节的责任落实到具体的部门和岗位，明晰岗位职责，明确岗位人员，以岗定人定责，明确考核和问责的主体对象。
“三个办法一个指引”要求设立独立的责任部门或岗位负责贷款发放和支付审核，有利于监控贷款的实际用途和合同是否真实一致，防止挪用贷款资金造成风险。
对借款人支付方式进一步监督：对自主支付有了限制条件，对委托支付做出了具体规定由借款人写提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
确保信贷资金用于实体经济，对我国经济的稳定健康发展起到促进作用。
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银行实习报告
银行实习报告 一）实习目的 不知不觉间，到中国农业银行xx市分行实习已经半个月了，在这段时间里，公司的领导和同事都给予了我很多的支持和帮助，让我充分感受到了“大行德广，伴您成长”这一公司的核心价值观。
作为中国农业银行xx市分行的一份子，在对公司领导同事们的辛勤工作和认真态度肃然起敬的同时也深深的感受到了骄傲和自豪
刚来到公司实习的时候我就是想了解一下银行的运作流程和经营模式。
同时希望能在做事情的同时学会怎么去做人，怎么在公司中与人交往，培养我的工作意识和提高我的综合素质。
而且，我工作的岗位是电子产品部，在这里实习主要是为了提高我们在工作中的与人交流沟通的水平并且熟悉一些较为基础的公司工作的流程，在实习过程中，我每天都会接触到单位里的各位领导同事，在与他们一起工作的同时我自己的综合能力也得以提高。
总的来说，我的最终实习目的就是为不久以后的工作打下坚实的基础。
（二）实习时间 实习时间段： （三）实习公司介绍 中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一。
最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。
数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。
XX年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在XX年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球
如何做好银行内部责任追究工作
参考资料：“风险管理是金融行业的核心，而且金融行业风险管理的难度相对其他行业更大。
”有着15年投行、商业银行以及金融监管工作经验的IBM大中华区风险管理及合规总监李越君这样总结风险管理的重要性。
金融业风险管理的重要性同时体现在内部金融产品的特殊性和外部环境的变化上。
从内部来看，金融产品无论从数量、种类还是其本身的复杂程度都有其特殊性。
随着金融产品的大量出现，产品本身又具有多重风险因素时，风险管理就变得异常重要。
从外部环境来讲，中国和国际社会接轨程度越高，风险管理就越发重要。
在首尔召开的G20会议上，这些都是各国政府讨论的至关重要的议题。
“风险管理的难度体现在技术、人员和政策上。
”巴克莱资本结构性产品部门交易及风险主管的经历，让李越君对金融产品管理的风险性多了一重体会，“金融产品越来越复杂，特别是像金融衍生产品，很少有人对这类产品风险的特性和定价有一个比较清楚的了解。
因此产品越复杂，对人的要求就会越高。
”“我在华尔街工作这么多年，发现管理制度、流程、方法永远是在交易之后，这个是永远的事实，你不可能赶上。
”比如前台交易，客户需要产品当场定价，但是制度、流程却覆盖不了所有未知的交易行为，“这就决定着速度和难度都是这个行业本身的难点。
”“解决金融行业风险管理难题的第一要素是人才。
”金融业每年吸引着各路尖端人才，但即使像长期资本那样，由诺贝尔奖获得者主导的基金在突发风险面前也依然束手无策，在金融创新与风险防范中，“人对于风险的意识，人本身在风险管理中所体现出的能力是最重要的。
”由于金融市场的周期是金融系统固有的特性，不可能完全消除，金融危机更是金融系统周期的极端反应，“人们要解决的是如何减弱金融系统周期的负面影响并避免金融危机的出现，从制度上化解负面的影响。
”在金融业，对人才的培训是一个必要的过程，也是制度的一部分。
“培训的概念不应是简单地教授风险管理的基本知识，而是要让风险管理制度化为员工的日常行为习惯。
”从人性的角度，强迫员工改变行为习惯肯定是不行的，“应该让每一位金融机构人员，不管是行长还是职员，都成为风险的掌控者，这点非常关键。
”一旦员工成为风险的掌控者，他便会意识到风险管理对他的部门和职位会产生怎样的影响，风险管理就成为自觉自愿的事，而不是像巴林银行那样让一个交易员把银行搞垮。
此外，当潜在风险发生时，员工怎么应对也是风险教育中不可忽略的部分。
一个完整的培训体系是从人员、制度、流程、岗位、职责、方法等各方面去提高的。
比如说，对于风险管理报表，也许一个月做一次就可以了，但是基于银行产品的特点，也许要每天做一次，还有实时地监控，这样就可以看出对风险管理的不同要求。
而针对不同种类的风险，要清楚谁是掌控者，给予一定的责任。
当有一笔跟国外的交易超出负责人的交易限额，管理者要清楚自己有多大的权力去放权、交易本身的风险有多大、资本有没有到位。
这是一个实时的过程，如果审查下来交易可以进行，相关负责人要很快地得到审批和授权，系统要录入这笔交易由后台处理。
这一交易本身包括了政策制度流程和风险评估等，而且有一定的反馈机制和对应的措施，从而获得快速反应。
“风险管理的目的不是一味地减少风险，而是在风险控制基础上让效益最大化。
”IBM在为金融机构设计风险管理方案时，会进行横向与纵向评估。
横向评估是指一家银行内部要自上而下、自下到上地看待风险管理。
自上而下是从管理者的角度对风险管理有一定的认识;自下而上是从基层员工的角度，把风险管理贯彻到每块业务之中。
自上而下的风险管理包括如下五部分：风险管理的战略、风险管理的组织架构、风险管理的政策制度和具体流程、风险管理的方法手段以及风险管理报告。
这些都需要有与风险管理相关的数据和IT系统支持。
纵向评估则包括不同种类的风险管理，有信用风险、市场风险和操作风险，也有声誉风险、流动性风险等。
信用风险的管理主要是指信贷员要了解信贷风险的级别是多少、给予多少的贷款额。
市场风险的管理是指交易跟谁做、做到什么程度。
现在市场风险、信用风险和操作风险都是彼此相关的。
很多交易产品的风险因素不仅包括市场利率的变化，还包括信用评级本身的变化对它的市场风险和价值带来的影响。
举例来说，当做一个衍生品交易时，要评估这个产品做没做市场调研、风险有多大，有没有对这个产品本身估值的能力，有没有估值的模型和系统，有没有数据来源。
有了这些以后，还看有没有产品限额的规定，资本的需求是多少、法律的要求是什么，不仅看产品本身的风险，还有信用审批的过程、法律部门的要求，这些都要体现在业务流程中。
IT系统是风险最能够集中反映的地方，一旦出现问题很容易把银行搞垮。
“一个原则就是整合风险(integrated risk)，而且要从IT架构开始进行整合。
”在对市场风险的评估中，从战略上看，不同的银行区别也很大，比如境外一些大银行，它的策略是要成为第一，同时还要给其他银行提供服务。
在这些战略的指导下，这些银行不仅做债券交易，也做黄金交易和期货交易，甚至还有国外的衍生品。
“银行有没有定价能力，定价以后能不能对风险做分析，分析以后有没有风险管理的限额，交易以后能不能做实时的损益报告，这个损益报告能不能有系统地去监控，这些要求是很自然地连带起来的。
”做完风险识别，风险管理的方法、政策、制度和绩效评估之后，IBM会分析差距在哪里，并在此基础上提出改进方案，还会提供一个路线图，比如说三到五年银行自身风险管理的目标，要达到这个目标还需要做哪些工作。
中国的银行业从市场角度来说，还相对年轻，但优势在于规模大。
“国外发行的信用卡有上亿级别的量，但一到中国，各个银行信用卡的发行量都在亿级别，从数量上来讲，而且从数据对后台的处理，数据需要的交易量，这在国外都是见不到的。
”从劣势而言，当风险管理出了问 .，对 .一家银行和整个中国金融机构造成的影响，恐怕目前国内的银行没有一个有亲身的体会。
李越君在华尔街待了很多年，也就是在“9·11”的时候才看出这种冲击给投资银行带来的影响。
“你没有亲身经历过那种影响是很难感觉到的，所以现在要做的是把风险管理变成一种风险的文化。
”当风险变成文化、变成理念，渗透到整个基本的业务层面中时，会给每一个金融机构都提出很高的要求，要记住的是，理念永远需要有制度的配合。
上市公司内控水平调查文\\\/马新莉从2008年到2010年，深圳迪博企业风险管理咨询有限公司连续三年发布了《中国上市公司内部控制白皮书》。
“在白皮说中，我们不谈理论，只做实证，每年的样本量都在1200家公司以上，囊括了所有上市公司。
我们关注的是投入资本回报率和内部控制之间的关系。
”公司创始人胡为民说。
内部环境和内部监督最糟糕内部控制有五大要素，一头一尾两个要素是目前国内企业做得最差的部分。
第一是内部环境，如果企业的治理结构不好，或者企业文化里没有关于风险的理念，即便制定了内控措施也是纸上谈兵，更谈不上运行。
内部环境讲起来虚，实际上又很实在。
中国的社会文化对内控环境不是很有利，这首先跟中国文化有很大关联。
“我从文化差异的角度比较过欧美和国内的大型并购案。
单从并购合同上就能看出很大区别。
比如主合同一般都有几十页，再加上副合同就三五百页了，而国内并购合同都是只有两三页纸。
国外把违约的一切可能性采用程序化一一列出来，对任何一种违约都有处理办法，国内却是含糊其词，背后隐藏着很多风险。
其次，转型时期对利益分配和道德诚信的认识，对整个内部环境存在很大挑战，价值观比较紊乱，没有已经固化下来的标准，要做也都是纸面化的东西。
”胡为民说。
最后一个要素是内部监督。
内部监督是再控制，是目前最令人担忧的地方。
首先，几十年历史的大型国企，都不缺制度，条目特别多，不能说不完善，但是制度跟制度之间的衔接是否合理，却没人说得清楚。
其次，制度的执行情况更是没人能说明白，大型企业都缺乏一套有效的内部监督体制。
“大企业一般都有一个内审部，干什么工作?还是在做财务审计、专项审计和责任审计，真实的管理审计几乎都没有做。
再加上很多领导不太重视内部审计工作，在人员和资源配置上都不理想，所以很难做好内部监督，也就根本没办法去判断制度执行的好坏。
”人往往有这样的本能——不懂的不做，不考核的不做，不奖励的不做。
如果内部控制不跟绩效考核挂起钩来，谁愿意天天学雷锋呢?内部控制有若干对人的行为的控制，但人从本能上都是追求自由的，谁愿意按照规定动作去做?但从公司角度，一定需要一种约束，才能提高整个组织的效率，这构成了一种天然矛盾。
高管利益与内控水平息息相关理论最终还要落到实践上。
一味在说内控的理论意义，而没有跟个人的切身利益联系起来，领导者的重视程度就会大打折扣。
“我们在发布的白皮书里有个很有意思的研究，就是搞清楚风险控制跟上市公司高管的切身利益有何关系。
”胡为民说。
《白皮书》得到了三个结论：第一，上一年度被监管机构处罚的上市公司，高管的利益水平要低于没有被处罚的上市公司水平。
内部控制不好，更多的情况不是公司受处罚，而是高管，比如董事长、董事长秘书和财务总监。
有的被终身禁止进入资本市场，有的还要追究刑事责任，无论哪种处罚，对高管的职业生涯和声誉都是非常大的负面影响。
第二，ST股公司的高管利益水平要远远低于非ST公司的水平。
第三，拟实施内部控制的上市公司高管利益水平要高于没有实施内部控制的上市公司。
还有一个政策层面的原因是，目前上市公司要做股权激励要报监管机构批准，被批准的基本条件是公司的内部控制水平不错。
“要实施股权激励，做好内控是一个必修功课。
由于股权激励的受益者都是核心中高层，所以实际上这是一个内部逻辑，内控水平跟高管的切身利益是息息相关的。
最后有一个结论也很有意思，前三名董事的薪酬高低，跟内部控制水平也是有关联的。
内控水平越好，前三名董事的薪酬趋势越高。
单看某个政策要求怎么做，对高管的触动不大，但这是1000多家上市公司的实证调查结果，对他们是很有说服力的，特别是国企。
”建立和运行一个有效的内部控制，实际上对整个管理层都是有效的保护。
内部控制失效，不一定能带来资产的损失，但只要出现重大资产损失，除了天灾以外，一定是内部控制失效引起的。
这是终身责任追究，退休了或者调离岗位也要追究。
“我联想到美国也有类似条例：如果公司职员的过失犯罪给投资人带来损失，只要公司不能证明已经采取了合理的控制措施，那么公司要承担连带责任。
所以企业有事没事都会请人来重估一下风险。
美国咨询业特别发达也是这个原因。
”风险管理和经营管理不是两张皮内控风险管理是非常好的一个管理工具和手段，一旦搞成两张皮，就是劳民伤财了。
“现在的大学里没有专门的内控专业和课程，这本身是交叉学科，牵扯到企业的方方面面，在这个岗位上的人，要对企业的方方面面都非常了解。
既要熟悉业务，又要熟悉内控的方法，具备这两个条件，才能胜任这个工作。
”胡为民说。
目前，国内在这个行业里面临很严重的人才短缺。
以中铁集团为例，现在从事内控工作的都是做从基层慢慢成长起来的、经历过很多工作岗位的业务骨干，对企业整个运行很熟悉，学习能力也比较强，对内控的理论和方法掌握得很快。
“这还牵扯到一个内控职能部门的定位问题，不是说内控部门这几个人就把整个企业的风险管理全都做了，这是个误解。
所有的业务部门其实每天都在做的就是管控风险，不让意外事件发生，内控部门要发挥的是一个牵头和组织的作用。
”内控风险管理和日常经营管理是个什么关系?“很多人以为它们是几张皮各行其事。
其实内部风险管理和日常经营管理是高度融合的，内部风险管理只是借鉴一种理念、方法和工具，来优化和提升现有的管控体系，而不是把现有的管控体系推倒重来，是建立在现有的管控基础上，对现有的管理进行一个持续的优化和提升。
”所以内部控制风险管理的一个魅力在于，它是持续性的，先问目标是什么，然后问在实现目标的过程中我们面临哪些风险，这里面用到很多定性定量的工具，对风险进行识别和评估，把风险管控到我们可以承受的范围内，为目标实现提供一个合理的保证。
“先看目标，再找风险，第三要看我们现在如何管控风险，这样管控能不能把风险防范住，如果防范不了，看到底是执行还是运营上的缺陷。
内控是一个有生命力、有价值的理念，如果最后仅仅沦落为纸面上的一个东西，就会变得毫无意义。
”胡为民说。
即使风险发生的概率极小，一旦发生就是100%的严重后果，内控就需要年复一年、日复一日去遵循风险管理的规定。
可见，对待风险要心怀敬畏，循规蹈矩地去做预防，没有什么捷径可走。
如何加强大学生自我安全防范意识
一、的必要性随着高校改革开放深入，大学生的生活空间大大扩展，交流领域也不断拓宽。
在校期间，他们除了进行正常的学习、生活外，还需要走出学校参加各种的活动。
在这种情况下，如果缺乏必要的社会生活知识，尤其是安全知识，势必会导致各种安全问题的发生。
因此，加强大学生的安全教育，增强安全意识和自我防范能力，已迫在眉睫、刻不容缓。
（一）加强，是维护国家安全和利益的需要首先，从国家面临的安全环境来看，当前我国面临的环境复杂多变，安全形势不容乐观，主要表现为境外敌对势力和间谍情报机构为达到分化、西化中国的目的，一方面利用各种渠道，以公开或秘密的方式，传播西方的政治和经济模式、价值观念以及腐朽的生活方式，培养和平演变的“内应力量”。
另一方面采取金钱收买、物质利诱、色情勾引、出国担保等手段，或打着学术交流、参观访问、洽谈业务等幌子，刺探、套取、收买我国家和单位秘密。
其次，大学生对国家安全也存在着种种模糊的认识。
一是大学生对国家安全还停留在军事、战争、国防、领土、情报、间谍这样一些传统的、局部的认识上。
当前，国家安全既包括、主权安全、政治安全、经济安全、国防安全、国民安全等传统内容，也包括文化安全、科技安全、金融安全、信息安全等方面的新内容。
因此，全方位理解国家安全有助于端正大学生的思想认识，增强国家安全意识。
二是讲国家安全，大学生会自然联想到美国的、以及国家安全机关、军队、警察身上，这种把国家安全等同于情报间谍活动的片面认识，使大学生不能自觉地把维护国家安全与自身的责任联系起来，或多或少地、有意无意地认为“国家安全与己无关”。
三是随着我国经济发展、社会稳定、人民安居乐业，国际地位与日俱增，和平环境使大学生自觉不自觉地对国内外敌对势力的破坏活动放松了警惕，淡化了安全意识，认为“对外开放无密可保”，“和平期间无间谍”等等。
由于思想麻痹，造成国家的一些机密被泄露，更有甚者，个别经不起金钱、美色等种种诱惑，不惜丧失国格人格，出卖情报，给国家安全和利益造成重大损失，教训极为惨痛深刻
总之，我国面临着复杂严峻的安全形势，而大学生的国家安全意识又相对薄弱，这就迫切需要对大学生进行安全教育，培养国家安全知识，树立新的国家安全观，既是必要的，也是紧迫的。
（二）加强，是高校治安形势的需要随着改革开放的深入，高校由过去的封闭型办学变为开放型办学，有一般教学、科研机构，变为教学、科研、生产、商贸等多元化的社会机构。
当前高校管理方式社会化，办学形式多样化，学生结构复杂化，校园与社会相互交叉、相互渗透，校园治安形势日趋复杂严峻。
其主要表现为：一是校园环境日趋社会化、复杂化。
随着高等教育事业的发展和改革开放的深入，高校由原来单一的教学封闭型转变为全方位、多功能、开放型的“小社会”，校园内不仅有教学区、生活区，有的还混杂家属区、居民区；不仅有教学、科研设施，还有工厂、公司、超市、书店、银行、邮局、医院、宾馆、浴室、饮食店、影剧院、歌舞厅等生活服务设施和机构。
一所高校就像一个小县城。
这种复杂的格局，客观上也给高校的安全造成诸多不利因素。
社会上的一些不法之徒，时常窜入高校进行盗窃、抢劫、诈骗、行凶等流氓犯罪活动，有的甚至危害师生的人身安全，直接影响学校的安全稳定。
二是大量的外来务工、经商人员涌入校园，给学校的治安管理带来了巨大的冲击。
随着高校后勤社会化的形成，大量的外来人员来校务工、经商。
由于这部分人文化素质偏低，法制观念淡薄，流动性较大，不易管理。
因此，部分外来人员违法犯罪现象比较突出。
据调查，高校外来人员引发的案件占高校刑事、治安案件的40%以上。
有的在工余时间东逛西遛，惹是生非，寻衅滋事；有的以打工做掩护，盗窃学校公私财物；也有的聚众赌博、打架斗殴，严重扰乱了校园治安秩序。
三是校区多而分散，交通安全存在较大的隐患。
高校合并办学，打破了学校独门独院办学格局。
由于校区分散，相邻校区间的人流、车流、物流互动，有的院（系）学生每天从甲校区到乙校区上课或去图书馆学习，形成了校区之间人员流动性增大，如果稍有疏忽，易发生交通事故。
四是校园周边治安环境日趋复杂。
当前高校周边治安形势仍然严峻，引发校园及周边地区治安问题的消极因素仍然大量存在，侵害学校师生人身及财产安全的治安、刑事案件时有发生。
据有关统计数据表明，高校校园内发生的刑事、治安案件或安全问题，大多数与学生有关。
这些案（事）件的发生，不仅会给学生本身及家庭造成伤害，而且也会直接影响到学校正常的教学、生活秩序，严重时将危及整个社会的稳定。
因此，在社会治安形势严峻、高校周边治安环境复杂、校园治安形势不容乐观的情况下，加强大学生安全教育，提高他们的安全防范能力，可以有效地减少和避免发生在大学生中的各种安全问题，从而起到维护高校安全和稳定的积极作用。
（三）加强大学生安全教育，是提高学生自我防范、自我保护能力的需要近年来，在校园内外发生了许多涉及学生意外伤害事故，究其原因虽然各不相同，但有一个共同点，就是大多数当事学生对事故的发生没有任何心理准备和自我保护意识，面对伤害不知所措。
当前大学生自我防范意识和自我保护能力方面，主要存在以下几个方面问题：一是缺乏社会经验。
当代大学生由于从小都是在父母和老师的呵护下长大，没有经受什么挫折，思想比较单纯，对社会上的不良风气和一些坏人坏事不能作理性的认识。
由于缺乏社会经验，自我防范能力就相对比较弱，如缺乏保管自己的贵重物品、现金的经验，易于发生财物被盗；缺乏人际交往中的经验，容易上当受骗。
也有一些学生在受到不法侵害时，不知道如何保护自己，轻而易举地被一些不法之徒欺骗或威逼利诱。
近年来发生的多起女大学生被拐卖、凌辱、残害的案件就是这方面的活生生的例子。
二是缺乏。
一些大学生淡薄，对可能发生的各种安全问题，缺乏必要的重视和警惕，留下了种种影响安全的隐患。
如人离不锁门、贵重物品不加妥善保管、随意丢放，导致钱物失窃；有的学生违反宿舍安全管理规定，在宿舍内乱接乱拉电线、违章使用电器、吸烟乱扔烟头等，并由此造成各种安全事故。
三是缺乏对社会消极因素的抵御能力。
目前，我国正处在一个前所未有的改革开放时期，乘虚而入的西方资产阶级腐朽思想和没落的生活方式，以及“一切向钱看”的、利己主义、享乐主义，对那些涉世不深、阅历不广、缺乏社会经验、良莠不分的青年大学生来说具有极大的诱惑力。
有的学生经不起这种诱惑，自觉或不自觉地接受了这些腐朽观念，如有些大学生受拜金主义、享乐主义、思想的影响，经受不住来自社会金钱和好逸恶劳、贪图享乐的诱惑，从贪小便宜、小偷小摸而发展到大肆行窃，害人害己、危害社会，堕落成为社会的罪人；有些大学生在西方“性解放”及淫秽书刊、录像的影响下，奉行“青春不美，死了后悔”的人生哲学，在这种腐朽思想的支配下，便很快成为淫乱思想的俘虏。
针对上述大学生安全意识和防范能力方面存在的问题和不足，因此，加强大学生安全教育，使广大学生提高警惕，掌握必要的安全知识，可以起到预防犯罪，减少发案的作用。
二、大学生安全教育的主要内容安全教育是学校思想政治教育的一个重要组成部分。
安全教育涉及的内容非常广泛，应与高校的一切教育活动相联系，应与学校的思想政治教育、道德教育、民主法制教育、校纪校规教育、心理健康教育等相结合，但安全教育又有其自身特色和特定内容，从安全防范角度讲，大学安全教育主要包括以下几个方面内容。
（一）国家安全教育随着高校改革开放的深入，境外人员来高校参观访问、举办讲座、讲学、留学、科技合作等情况日益增多，使高校的国家安全工作面临许多新的问题。
为提高大学生的国家安全意识，使其能正确认识改革开放条件下隐蔽斗争的新形式和新特点，自觉抵御境内外敌对势力的渗透活动。
当前应重点抓好“三项教育”，强化“三种意识”。
一是抓好等法律法规宣传教育，提高守法意识。
学校要充分利用广播、校报等宣传舆论工具，在全校范围内开展等法律法规的宣传教育，要使每个学生认识到，国家安全是关系到国家存亡的大事，没有国家安全，就没有和平稳定的建设环境，就没有社会主义的现代化。
每个大学生都有维护国家安全的责任和义务。
二是抓好爱国主义教育，强化责任意识。
在开展爱国主义教育时，要联系中国近代史，联系改革开放以来全国各条线所取得的巨大成就，激发民族自尊心和自豪感，增强大学生对党和国家的向心力和凝聚力。
三是抓好保密教育，强化防范意识。
保密工作关系到党和国家的安全，关系到经济建设和社会发展的大局。
因此，学校要积极开展保密教育，增强大学生敌情观念和保密意识，使每个大学生在对外交往中能自觉遵守各项保密制度和规定，自觉保守党和国家的秘密。
（二）网络安全教育近几年来，网络经济迅速发展，进入网络领域的人越来越多，高校学生几乎人人涉足网络，虽然他们有驾驭网络的技能，但对维护网络安全的法律、法规、条例却知之甚少，网络相对淡薄。
当前，高校校园网络受外来现象日益突出，主要表现为黄毒侵入，反动言论侵入，教唆犯罪侵入。
针对上述这种情况，目前网络安全教育重点抓好这几方面工作：一是加强网络法律法规宣传教育，提高大学生网络安全意识。
学校要通过创办网络安全主页，对网络安全的法律、法规、条例进行及时的登载，这样既方便学生学习网络法律法规知识，同时，也使学生一进入网络首先能感受到网络安全的重要氛围，在思想上形成一道能抵御外来反动、邪恶势力侵蚀的“防火墙”。
二是积极开展“呼唤网络文明，净化网络环境”等宣传教育活动。
大力提倡网上道德，树立良好网上风气，摈弃不文明、不道德的网上行为，自觉抵制网上有害信息的侵蚀，倡导文明、健康的网络生活。
三是积极开展网上正面宣传教育活动，用科学的理论占领网络阵地。
要教育大学生不登录反动网站，不看淫秽及内容低调的网页，不下载传播反动及煽动性信息，不在网上发表煽动性言论，对个人电子信箱中接收到的反动信件要自觉删除，保证不转发，不投递。
实践证明，教育学生自觉抵制校园网上的有害信息，是防止校园网络遭受最有效的方法和途径。
（三）消防安全教育随着我国高等教育事业的迅速发展，招生数量的不断扩大，校园内人员密度相应增大，消防重点部位不断增多，消防安全形势日益严峻。
当前大学生消防安全意识淡薄，缺乏必要的消防常识和自救逃生技能，有的学生遇到火灾发生时，惊慌失措，不知道如何报警，由于没有掌握简单救火常识，往往小火酿成大灾；也有的学生在火灾发生时，因缺乏自防自救的知识和能力，丧失了逃生的最佳时间，最终被火魔无情地吞噬。
针对上述这些问题，如何加强大学生消防安全教育：一是组织大学生学好消防法规，用好消防法规，提高依法治火的观念。
要教育学生在平时学习、生活中，要严格按照消防法的原则和规定办事，自觉遵守学校消防安全管理规定，积极配合学校做好消防安全工作。
二是要大力普及消防安全知识，增强灭火技能和火灾发生时逃生、自救、互救本领。
学校可采用消防知识讲座、举办消防运动会、图片展览、演示各种灭火器材的使用、常见火灾的扑救方法和不同情况下的逃生自救方法，进行模拟消防训练，让学生熟悉防火、灭火全过程，从而使他们熟练地掌握“三知”（知防火知识、知灭火知识、知防火制度）、四会（会报警、会使用灭火器材、会扑灭初起火灾、会疏散自救）。
只有这样，才能有效地减少火灾的发生。
（四）防盗窃教育 近几年来，由于受社会多种因素的影响，学生宿舍盗窃案件呈上升趋势，这不仅使学生遭受物质损失，而且直接影响到学生正常的学习和生活。
针对当前学生宿舍盗窃犯罪上升的特点和原因，学校必须加强大学生安全防范教育，减少宿舍盗窃案件的发生。
一是加强宣传教育，提高学生的治安防范意识。
一般来说，防盗工程多注重人防、物防、技防。
人防中最重要的是防盗意识的树立和增强，而防盗意识的确立和增强，在很大程度上取决于宣传教育工作的程度和广泛性。
因此，学校要采取多种宣传形式，大力宣传安全防范工作的重要性和必要性，努力提高学生的安全防范意识，在思想上筑起牢固的安全防线。
二是运用典型案例开展防盗窃教育。
针对学生宿舍盗窃案件突出的严峻现实，通过看录像、案例分析等形式，积极开展防盗窃教育，增强学生的防盗观念，自觉落实各项防盗措施，堵塞防盗漏洞。
三是建立治安通报制度。
以“治安通报栏”或“治安简报”等形式，及时向学生通报学生宿舍失窃的原因、特点和规律，增强学生的安全防范意识，提高安全防范能力。
四是要教育学生自觉遵守学生宿舍安全管理规定，在宿舍内不存放大额现金，不擅自留宿外客，更不能丧失警惕，引狼入室。
对形迹可疑的陌生人更应提高警惕，随时进行询问，不给犯罪分子以可乘之机。
（五）交通安全教育当前，大学生交通安全意识普遍不强，主要体现在学生交通安全知识缺乏和交通安全意识淡薄两个方面。
如何有效的防范大学生交通事故的发生，确保交通安全。
一是加强交通法规的宣传教育，提高大学生交通法制观念。
学校要采取多种形式，大力宣传《中华人民共和国道路交通管理条例》等法律法规，通过交通法规的宣传教育，使广大学生了解在交通活动中，可以做什么，不能做什么，自觉养成遵守交通法规的良好习惯，避免交通事故的发生。
二是积极开展交通安全周或交通安全月活动，从而使广大学生牢固树立起“安全第一、预防为主”的交通方针。
通过交通安全教育，使广大学生相应地建立五个意识，即红绿灯意识、停车线意识、斑马线意识、靠右行意识、路权意识。
形成人人自觉遵守交通法规的局面。
三是加强大学生的心理训练。
心理训练的目的是提高大学生对交通情况反应能力和应变能力，训练内容包括注意力、观察力和应变力，通过训练提高学生心理素质，使行车、走路集中精力，注意观察，遇到紧急情况下，可以作出迅速处理，从而遏制交通事故发生。
（六）安全规章制度教育近几年来，各高校按照国家相关的法律法规，结合学校的具体实际，制定了一系列安全规章制度。
如学生宿舍安全管理制度、实验室安全管理制度、网络安全管理制度、消防安全管理制度、校园治安管理制度等等。
实践证明，这些安全规章制度在维护学生的合法权益，保障学生的安全方面发挥了积极的作用。
但是，由于大学生的道德水准、思想觉悟、价值观念、自律意识千差万别，一些学生在学习、生活、教学实习、社会实践过程中，总会出现一些违反规章制度的行为，造成个人或他人利益受到侵害。
出现这些情况的主要原因是：一些学生对学校安全规章制度知之甚少，有的甚至一无所知；也有一些学生无视学校安全规章制度，有章不循，违反操作的结果。
因此，在大学生安全教育中，应注重对学生进行安全规章制度的教育，提高学生遵章守纪的自觉性。
一是学校要采取多种形式，大力宣传学校各项安全规章制度，使广大学生充分了解安全规章制度的内容和要求，不仅知其然，而且要知其所以然，逐步养成遵守规章制度的习惯。
要通过对安全规章制度考试、知识竞赛等形式，加深学生对安全规章制度的认识。
要使学生认识到安全规章制度是多少年来实践经验的总结，有些是总结事故教训，用血的代价换来的。
如果为了自己省点力、省点事而违反安全规章制度，那就是对国家不负责任，对社会不负责任，对人民的生命财产不负责任，对自己和他人的家庭幸福不负责任。
从而使学生懂得学校安全规章制度是同校园安全与个人安全密切相关，增强遵章守纪的自觉性。
二是抓好典型事故案例教育。
组织学生对本校或兄弟院校的典型事故案例进行讨论和剖析，使广大学生达成“遵章平安，违章出事”的共识，提高学生安全保护意识，自觉抵制违反安全规章制度行为。
三是严格执行安全规章制度，认真查处各类违纪事件。
学校对违章违纪的学生要进行公开曝光，严肃处理，决不姑息迁就，使违章人员及周围学生都受到教育，以促进规章制度的落实。
（七）心理安全教育随着高教体制改革力度的加大，学校对学生的培养全面引入竞争机制，必然对学生的思维方式和思想观念等方面产生巨大的影响，使之感到心理有压力，表现为各种心理上的不适。
诸如：焦虑、强迫、恐怖、抑郁、冷漠、固执、消沉、暴躁等等，情绪色彩十分强烈，如不加以积极疏导，极有可能导致各类安全问题。
近几年来发生在学生中的自杀、打架斗殴、偷盗等行为，多数是由心理问题引起的。
因此，学校要特别重视学生的心理安全教育，培养学生健康的心态。
一是在大学生安全教育中引进心理健康教育内容，减少安全事故的发生。
良好的心理素质是保障学生安全的内在原因，健康的心理在很大程度上能杜绝心理性安全事故的发生。
学校对学生心理安全教育应采取普遍教育和个别疏导相结合的方法，有针对性地进行人际关系和谐教育、环境适应教育、健康人格教育、心理卫生知识教育、挫折应对教育以及心理疾病防治教育等内容。
这对优化大学生的心理素质，提高心理健康水平，预防心理疾病，促进人格全面发展与完善，有着十分重要作用。
二是要把安全教育与心理咨询结合起来，有目的、有针对性地做好安全防范教育。
学校要通过开设心理门诊、心理信箱、心理热线电话等形式，积极开展心理咨询，及时帮助咨询对象，减轻他们内心的紧张与压抑。
同时，通过心理咨询对违纪行为或思想上有轻生苗头的学生进行及时疏导和教育，使学生在轻松氛围下，认识自己的错误，以达到心悦诚服，使教育真正发挥震撼心灵的力量和感化学生心灵的作用，使学生安全教育迈上新的台阶。
（八）自我保护教育大学生在实际学习和生活中往往容易受到来自社会和内部的侵害，而当面临侵害威胁时，又不能有效的保护自己，显得很懦弱。
因此，加强学生的自我保护教育，提高学生自我防卫能力显得十分重要。
如何加强大学生自我保护教育，一是要对大学生进行有关自我保护内容的法律知识教育，并学会运用法律武器保护自身的合法权益不受侵犯。
要教育学生在遇到不法侵害的威胁时，应及时向公安保卫部门报警，以求得他们的帮助。
在遇到抢劫、强奸、行凶、杀人等不法侵害时，应大胆采取正当防卫来保护自己和他人。
我国法律规定，正当防卫不负刑事责任。
当遭到不法侵害后，要教育学生应按照法律程序，依靠执法部门来处理，不能“私下了结”或“私设公堂”来处理。
否则，就会出现先受害后违法，甚至犯罪的结局。
二是教育学生邪不压正。
在受到不法侵害时，要教育学生临危不惧，不可惊慌失措，必须看到“做贼心虚”是一切不法侵害人的共同特点。
要大义凛然，以正压邪，从气势上压倒他，迫使不法侵害人停止侵害行为，进而将其抓获。
如果不能抓获时，应记住不法侵害人的体型特征，为公安部门破案提供重要线索。
对于体能较弱的学生，特别是女生，要引导他们同违法犯罪行为作斗争，不能“硬拼”，一定要沉着机智，善于动脑，巧于周旋，学会“智斗”，用自己的智慧来赢得呼救及报案机会。
三、大学生安全教育的主要途径和措施加强大学生安全教育，既是时代的呼唤，也是素质教育发展的必然要求。
为此，我们应采取以下几个方面的途径和措施。
（一）切实提高对大学生安全教育工作重要性的认识目前，大学生安全教育还处于宣传教育阶段，远未达到有计划、有目标、规范化教育的层次，但安全教育决不是可有可无，可做可不做的事情。
安全教育是维护大学生安全的一项基础教育，是学生素质教育的一部分，是人才保障的根本教育，它始终是贯穿于人才培养的全过程。
发生学生安全事故，不仅仅是个别学生受到伤害的问题，还会牵动学生家长，波及其他学生的情绪，影响高校正常的教学秩序，甚至还会影响到局部地区的社会稳定。
因此，我们要把做好大学生安全教育工作提高到能否营造优良育人环境；能否维护校园和社会的稳定；能否实现高校的教育培养目标这一高度来认识，时刻把学生安全教育工作摆在重要位置。
学校要采取切实有效措施，加大教育力度，实现全员、全面、全过程教育。
全员教育即学校各级要加强教职工安全知识培训，组织广大教职工系统地学习、掌握安全知识，只有教职工具备了安全知识，才能有效地对学生进行安全教育。
否则，难以向学生普及安全常识。
在教学上，要充分发挥课堂教学的主渠道作用，在有关课程和教学环节中由任课老师结合课程内容实施对学生进行安全教育，如在计算机课程中讲授有关计算机安全、网络安全方面的内容；在化学、物理等实验课讲授有关防火防爆方面的内容；在信息工程课程中讲授信息安全、系统安全等内容。
在日常教育管理以及各种服务工作中，都必须结合安全方面的内容，适时的对学生进行安全教育，从而形成对安全工作重要性的共识和公众舆论，以利于安全教育与教学活动、课外实践以及管理和服务工作紧密结合起来，使学生安全教育得到广泛而充分的重视。
全面教育即安全教育不但要使学生掌握一般的国家安全，网络安全、交通安全、防火、防盗安全等方面常识，也要教育学生遵纪守法，提高警惕，加强防范，珍爱生命，热爱生活，使安全教育真正融入德、智、体全面教育之中。
全程教育即要求学生从入学到毕业，安全教育要始终贯穿于学生在校学习、生活的全过程中，做到常抓不懈，持之以恒，使学生安全地渡过大学生活时期。
（二）安全教育要突出重点，注重教育效果加强学生安全教育，既要全面展开，更要有重点的进行，做到点面结合，以点带面。
一是抓重点人的安全教育。
如对经常违反校纪校规的学生，要进行重点教育，防止因严重违反校纪校规造成安全事故。
要做好这项工作，不能满足于形式，更不能只往下灌输，而要讲效果，要能打动人心，让受教育者内心接受，做到入耳、入脑、入心。
二是抓重点场所的安全教育。
如对防火、防爆有一定要求的实验室，要教育学生严格遵守实验操作规程，防止意外事故发生。
又如在人群集中的活动场所，应教育学生文明礼貌，服从指挥，并注重观察场所周围环境和安全通道，避免发生安全事故。
三是抓重点时期的安全教育。
重点时期是指易发生安全事故的特殊时期，在高校应重点抓好以下几个时期的安全教育：一要加强新生入学时的安全教育。
新生刚跨入大学校门时，由于对校园及周边环境情况不熟悉，缺乏安全防范知识，不懂得如何自我保护，最容易发生各类安全事故。
因此，切实加强新生入学安全教育，增强新生的自我防范意识，这对于他们以后的大学生活，乃至以后人生道路上将会产生深远的影响。
二要加强节假日期间安全教育。
节假日期间学生思想容易放松，易发生财物被盗、火灾、食物中毒、溺水、车祸等事故。
因而在此期间特别要强调安全问题，防止各类事故发生。
三要加强学生外出实习、社会实践和毕业生离校之前的安全教育。
由于这部分学生外出实习、社会实践以及毕业生外出找工作单位，脱离了学校管理人员的视线，如果缺乏安全意识和自我保护能力，遇事考虑不周，也易发生各类事件。
因此，学校切实加强重点时期的安全教育，防止各类事件的发生。
（三）编写大学生安全教育教材，开设安全教育课程目前，全国高校至今还没有一门较完整的综合性的安全教育课程，更没有合适的教材适合于安全教育。
近年来，大学生安全教育主要渠道是报纸、电视、广播、安全知识讲座以及上级有关文件、通知精神等。
当然，这些教育是很重要的，也收到了一些效果，但毕竟是有局限性的，其深度和系统性也受到限制。
因此，为了使高校学生安全教育逐步走向规范化、系统化和科学化的轨道，首先要编写集知识性、趣味性、实用性于一体的安全教育教材，这是对于大学生进行安全教育的必备条件。
如果没有统一编写安全教育教材，而是授课人信口讲授，那么，这样的安全教育既缺乏教育的系统性，又缺乏教育的严密逻辑性。
因此，必须尽快地编写出具有以思想教育为基础，法制教育为依据，典型案例为衬托，防火、防盗、防事故为主要内容的安全教育教材，以提高授课的系统性、条理性和逻辑性。
其次，学校应将安全教育纳入正规的教学管理中，列入教学计划，保证一定的授课时间。
但应指出的是，大学生安全教育授课时间不能局限于新生进校时间，应根据具体情况的变化，每年适当安排一定的课时进行，使安全教育始终贯穿于大学生在校学习、生活的全过程。
只有这样，才能达到教育的目的，收到较好的效果。
结合个人实际谈谈如何远离黄赌毒
目前银行信贷资产质量要标本兼治重点需强化前瞻性信贷战略布局、严防信贷结构性风险、夯实风险管理基础走条稳健发展新路 、问题提 受经济增速放缓影响目前商业银行贷款良率仍断攀升已逼近二%良贷款与逾期贷款剪刀差扩潜风险贷款持续增同快速处置良贷款损失越越处置收率断创新低尤其良贷款批量转让处置损失巨给银行经营效益财务本带较负担简单遏制良贷款延缓或推迟风险暴露期或短期内减缓良率升幅度治标治本没脱离产良贷款外部环境消除风险隐患没根本解决良贷款产内部素 宏观经济基本面决定银行信贷资产质量基本状态商业银行良贷款率较程度宏观经济运行态势反映尽管宏观经济运行问题立刻反映银行信贷资产质量经济增现较间行或疲软态势或者宏观经济运行问题短期内能根本性扭转终银行信贷资产质量造实质性影响 按现行商业银行贷款管理规定般按季结息融资期限都陆~一二月或一期贷款现欠息或期超90能偿风险才暴露才确定良贷款于些问题贷款银行保全资产通采取再融资、展期、签补充协议调整原合同要素等式使贷款风险延期暴露外潜风险贷款要受其种素影响或触发才暴露贷款发放劣变良般都或或短渡期经济增放缓初期信贷风险暴露比较缓慢经济增现持续乏力仅新信贷风险加速暴露部缓释信贷风险再向劣变累积潜风险转现实风险使银行信贷风险暴露显著加快贷款劣变率快速攀升甚至能持续超银行营业收入净利润增幅度严重触发流性风险 目前态势析看经济增放缓基本要素没发实质性转变宏观经济运行各种确定素没消除些深层问题继续累积持续影响着银行信贷经营环境比些技术含量低、工艺落、产品缺乏竞争力、产经营困难企业现停产半停产断增些产能严重剩行业资产重、负债高调整转型难度效益滑局面能期存些传统商业模式实体商场商城随着新兴市场业态变化现萎缩态势尤其些微企业经济行期市场需求尚能存发展经济波先受冲击现资金周转困难、资金链断裂情况且种情况传导其游领域致使越越企业产经营困难现金流足或断裂导致信用风险客户、行业、区域等维度呈持续扩散态势严重影响银行信贷资产质量稳定外交易手风险、合作机构风险、民间借贷与银行融资等风险交叉传染、蔓延扩散量外部风险跨业跨界涌向银行新信贷风险源使银行信贷风险管控难度复杂性进步加良贷款升势难遏制 另问题银行信贷经营状况并没随外部经济环境变化进行实质性调整改善新增融资风险仍未能效控制随着经济行拉经济增投资需求幅减少制造业仍深度产能程消费能渐进式增口则面临诸确定性短期内难升背景产经营企业般都通发行超短融、短融、票及各种企业债归银行贷款降低融资本意味着经营企业仅降低银行贷款需求且偿原贷款直接减少贷款余额确保信贷总量减少、增速降低银行除要补企业发债偿贷款外要再寻找新融资需求企业类企业些经营相困难、潜风险较企业说继续按惯性传统式进行调整投放贷款风险能更 述析表明前银行现信贷风险问题主要受外部经济环境等素影响银行自身反思言决能事或至认些支机构或关员尽职、业务操作位所引发信贷风险应自身风险管理作深层析其些风险暴露看起似乎由外部素造且都定偶性、突发性或某些企业或某类型企业、某些支机构或者某区域等案问题其实质些银行忽略信贷战略风险管理 目前商业银行间新增良贷款并非呈均衡布良贷款率差异同区域外部环境相同些银行良贷款率较低些银行良贷款率高；即使同区域内同家银行同支机构均衡些支机构良贷款率高些支机构良贷款率低导致些银行及支机构良贷款率差异主要原信贷结构差异同信贷资产布结构具同风险若信贷资产某些风险较高领域或板块占比相应良贷款率比较高温州、鄂尔斯等区域风险钢铁、电解铝等产能严重剩行业风险银行信贷产品商品融资风险、暗保理风险及贷款保证担保式互保、联保、关联担保风险等由于信贷资产背信贷客户客户违约便表现信贷资产劣变所银行间良贷款差异实际信贷客户结构差异信贷客户结构差异越信贷资产质量差异越；并且种差异并非短期形两笔业务能调整 所评价商业银行信贷资产质量能看逾期贷款率、良贷款率反映期信贷资产质量并能反映期信贷质量期逾期贷款率、良贷款率比较低能说明其未风险控信贷资产质量定事实看期良贷款率本身全面其包含核销处置素要判断银行信贷资产质量优劣与稳定必须深度析信贷结构包括信贷资产客户布结构、行业布结构、区域布结构产品布结构等才能搞清楚银行信贷资产真实质量及潜风险才能更准确判断家商业银行信贷风险管理优劣才能结合外部经济环境判断未贷款劣变压力 进步析发现银行间信贷结构差异实质信贷战略差异战略风险管理差异论理性战略风险防控风险偏决策判断信贷战略风险及其结构性风险必须要事先防范旦发战略性风险难再进行效控制前银行信贷风险管理较突问题些银行尽管期现良贷款率升信贷战略风险等期素看风险仍控；些银行虽期良贷款率高期信贷战略风险等素看潜风险且已严重极能引发区域性甚至系统性金融风险 二、强化信贷战略风险管理 尽管目前商业银行良贷款持续升问题难短期内解决并说银行所作能消极等待外部经济环境变化商业银行应积极态度应抓住前经济增放缓机加快自身信贷经营转型深化改革、完善机制、标本兼治切实解决制约影响信贷风险管理深层问题；既要防控压降期信贷风险更要强化完善期信贷风险管理调整明确信贷战略防控信贷战略风险使信贷业务能稳健久发展态势 所谓信贷战略风险指未能现面积、持续性信用风险商业银行影响极重甚至导致银行破产信贷战略风险管理要根据外部环境自身风险偏确定信贷战略目标战略布局防控未宏观经济波能带战略性信贷风险 信贷战略层面析信贷风险良贷款难发现每家银行信贷资产质量与其信贷战略及其风险管理密切相关其重要教训些银行事前缺乏明确信贷战略、理性信贷布局信贷风险隐患防控要求能做做完期经营指标向某些收益较高领域投放贷款形量高潜风险信贷资产旦市场环境发变化便深陷风险持续、面积暴露困境标本兼治银行良贷款问题、严格防范战略性信贷风险商业银行要外部经济环境自身信贷经营条件、风险识别能力等足够清醒认识基础本着审慎风险偏制定信贷战略风险管理规划确定信贷总量结构目标并做期充足风险损失准备 银行信贷战略风险管理关键要明确规定定期内适度信贷总量增确保风险总量控即风险总量与风险准备、财务承受能力相匹配银行稳健经营充体现更风险管理内要求倘若信贷业务短期内发展快风险管理质量受影响潜风险相应更快累积尤其目前经济转型结构调整未位些新市场尚未形实际信贷需求银行新增信贷总量包括新客户贷款客户增量贷款稍慎顺着惯性继续投向传统制造业、批发零售业甚至些工艺技术落、环境污染严重、资源消耗、产能剩严重领域些领域企业经营效益降、本升、资金链趋紧较融资需求贷款投放快风险暴露压力增极易导致新良贷款合理适度信贷总量控制应信贷战略风险管理基本目标 二要尽职守住信贷战略风险底线摇、实现信贷战略目标摇守住风险底线本、代价要尽能兼顾短期收益与期风险、市场机与风险防控关系才能宏观经济现波避免发面积或板块式信贷资产劣变；银行信贷资产质量稳定性、信贷资产布匹配性、客户风险控性、综合收益持续性才能基本保证 三要信贷总量内确定未信贷结构目标信贷结构及各组板块集度风险防控信贷战略风险管理要解决主要问题面要严格控新增贷款投向结构度避免现结构性或集度风险特别目前投资增速已落至一0%经济增由投资拉逐步向投资与消费拉转型银行要相应调整信贷战略加消费信贷板块投放比重另面要存量信贷客户、行业、区域、产品等结构及集度等进行全面析其潜风险及完善防控措施并断优化调整 客户维度看信贷客户质量结构银行信贷资产质量基础基础客户质量、结构优说明银行期信贷资产质量稳定基础客户选择主要由银行风险偏决定同风险偏同客户选择关键银行风险识别能力识别实质风险难选择合适客户实施信贷客户战略银行要充利用数据沉淀技术处理优势通数据实现客户风险识别精准选择效预判控制客户风险提高优良客户占比银行未创新市场竞争重点同要识别潜风险素存量客户特别些体制机制较传统、缺乏核竞争力度融资客户需要加快退微企业客户较特殊仅要商业原则评价其实质风险其融资总量要与自身风险管理能力、风险承受能力相匹配要战略角度培育客户能度强调风险底线放弃微企业客户 行业维度看信贷行业布信贷资产质量稳定影响同行业同发展周期、同风险表现所行业板块布局要与经济发展及走势相契合目前要信贷资源投向新兴产业、弱周期行业等期融资风险相较低行业提高其结构占比；严重产能剩、严重影响环境安全、工艺技术严重落行业要尽快减少信贷总量降低结构占比；周期性较强行业要严格控制避免占比要关注些往盈利较行业些行业短期内吸引量投资种简单高盈利模式共识转变低收益行业风险随陡升类行业融资占比较高未信贷资产劣变压力较须抓紧调整压缩 区域维度看信贷战略风险管理需关注区域信贷总量与区域GDP比例关系该比例区域潜信贷风险加目前由于投资效率降企业利润率降每增百点GDP要比增加更投资使信贷总量增速与GDP增速比率某些区域快速拉同风险快速累积银行各区域信贷投放要区别同情况经济增程已经完或要完工业化城镇化、转型升级比较顺利区域及工业化城镇化水平较低、口红利充沛区域继续保持适度信贷增产业结构较单工业化、城镇化潜力区域则能经济增洼信贷资源投放需审慎控信贷资源投向边际效率较低区域未区域信贷风险加 产品维度看信贷产品结构影响资产质量重要素风险较低融资产品保持信贷资产质量稳定风险较融资产品尽管收益较高需审慎占比宜太尤其经济增速放缓或行期些收益较高传统信贷产品仅风险增市场需求缩总量应稳步压缩同应根据市场变化适推新融资产品特别要积极创新拓消费贷款市场推些风险控、适合市场需求消费类融资产品提高消费类融资产品占比 三、信贷战略风险管理实施必要条件 确定信贷战略风险管理目标并等于目标实现需要配套环境与条件包括用新理念、新机制、新要求信贷战略风险进行管理要防控板块、面积信用风险预案及与相匹配政策制度 （）完善信贷风险管理机制明确风险管理责任 要实现信贷战略风险管理所确定目标必须完善信贷风险管理运行机制既防控期信用风险要战略风险进行效防控并保证客户服务高效率仅要解决现行信贷风险管理存管理层级、操作流程等效率问题更要解决前台部门相互制衡异化风险管理职责清机制性问题 必须明确信贷风险主要客户违约风险所信贷风险管理必须客户明确部门及员工岗位职责落实风险责任谁管客户由谁承担风险责任整信用风险管理前台市场营销部门主要职责营销客户、维护客户关系、全程管理客户并客户风险承担主要责任；台风险审查部门独立审查主要协助市场营销部门客户风险识别与防控进行关并承担相应责任；台监测监控部门主要责任统客户视图客户风险进行全位监控并及向市场营销部门提示贷前与贷需关注客户风险向帮助做客户风险控制通三部门协同配合形市场营销部门主体风险审查部门、风险监控部门辅佐互前提、相互制约、责权统风险管理运行机制完善信贷业务各环节责任机制、明确各自职责才能效保证信贷战略风险管理顺利推进实施确保该进入客户、行业、区域能高效率进入该退客户、行业、区域能策略退 现行区域板块管理主、业务条线管理辅银行经营管理体制必须明确各信贷业务部门基本职责各级机构风险决策者提供决策参考依据及相关政策、产品等服务主要承担风险揭示充、风险防控或缓释、政策要求位责任客户融资业务做做须由机构负责决策各级机构负责信贷业务终决策者应承担风险决策主要责任 明确责任机制基础需同步完善责任与权利匹配机制市场营销部门承担客户风险主要责任必须给予充授权仅要权进行客户授信及债项业务尽职调查与贷管理严客户真实信贷需求、真实风险缓释、真实贷款用途要负责信贷业务政策指引、客户或业务准入、贷款定价、产品创新发起等工作牵协调各产品部门及各区域资源统筹配置调度及与客户相关业务及其风险展跨部门延伸营销管理等 提高客户服务效率质量提升市场竞争力避免支机构信贷客户准入选择风险、信贷投向偏离信贷战略目标风险要相集营销资源调整营销式与策略信贷战略影响较板块、新兴业务领域及性化需求较强、产品结构复杂、风险防控难度业务要统客户选择标准、服务标准、风险识别标准、业务操作标准基础进步完善信贷顶层布局、高层决策直营机制提升客户直营层级除额、零售信贷业务外基层机构主要客户提供所需金融服务辅助级行做客户营销工作更完整、更专业、更高效客户提供全位、体化金融服务彻底改变现行实际由各基层机构依据市场需求决定信贷投向信贷结构甚至造逆向调整问题 （二）创新信贷风险管理式 信贷战略风险管理目标实现仅要完善责任机制要完善创新机制通创新限资源投信贷战略风险管理前内外部复杂环境要保持信贷业务健康发展通创新转型才能激发防控风险力提高风险防控效率理念、布局、管理、式、产品等角度考虑信贷战略风险管理本身充满着创新所创新汇集起能形巨创新红利表现信贷战略风险管理信贷资产质量期保持稳定优良态势贷款单边劣变持续减少潜信用风险效化解信贷结构断优化信贷资产收益进步提升 部信贷业务进行标准化运营即风险控、市场潜力消费信贷、额信贷及其风险较低信贷业务进行标准化改造作信贷战略风险管理创新重点由于类业务量面广操作起费费力需现行信贷业务运营式进行调整改造依据类业务同风险特点设定防控措施操作流程利用先进技术创新业务办理式提高服务效率并降低风险管理本具体说借助互联中国、数据等技术采取数据+模型式通中国络化、自化等手段纯线或线线相结合式通模型、参数自筛查或与线审查结合等进行风险防控措施实现客户融资业务自主或半自主办理既便客户受间域限制办理融资业务缓解基层机构量业务操作充体现额、风险控业务走短流程原则 二创新融资业务组合风险管理由于传统行政化管理体制形单项业务、单品种基础信贷业务经营风险管理式及与相匹配政策制度使银行具体信贷业务经营于部门化、产品化仅客户金融需求切割银行些融资产品切割难同步交叉销售且同客户信息、风险防控离能共享事实客户进行某项金融产品营销既业务发展需要解掌握客户信息效途径风险防控重要措施信贷风险管理应寓于业务发展能业务发展与风险管理截离银行向客户提供金融服务程实现其效风险管理亟须改革现行管理体制改变单业务管理式依合规基础实施客户战略加快实现商行与投行、自营与中国、表内与表外、本币与外币、境内与境外等融资业务整体营销综合金融服务创新更融资新产品、新案新模式同更完整解客户信息强化组合风险管理信贷战略防控客户风险 三拓展融资新领域、防控新风险面复杂经济环境市场融资需求变化按传统惯性思路看市场确实找合适信贷市场昔旺盛需求复存普遍度融资及量风险暴露已市场需求掩盖所看些需求风险、收益低、难管理业务要创新思路审视市场、细市场化消极素积极素发现量市场机融资需求关键要信贷战略风险管理视角握新期市场特点借助先进风险管理技术识别风险、防控风险适应新市场环境、新产业业态、新商业模式新风险表现比信贷战略结构布局重要影响文化、旅游、健康、养等服务业及其各类轻资产领域融资需求潜力PPP式新项目融资需求关键式做其风险防控都需要创新、需要智慧现银行都想办处置良资产问题贷款其实换思路其作种资源包装新产品经营拓块新市场 （三）完善员工行风险管理 员工行风险管理银行全面风险管理重要基础信贷战略风险管理必要条件信贷战略目标实现着决定性影响管员工行风险信贷风险幅降低讲业务风险管理进行员工行风险管理信贷风险管理难真落实位事实信贷战略风险管理整体信贷业务风险管理具体笔债项业务风险防范需要全体员工持续尽职努力才能实现 员工行风险管理要使员工信贷业务经营全程做合规、尽职员工行风险管理核目前银行现良贷款案例析看虽各种内外部素否认其相部由于员工合规、尽职等行风险素造使些原本完全效防控风险未能避免合规与尽职并非层面事情合规做做该做必须要做位该做坚决做红线能逾越与尽职相比合规尤其表面合规容易做规定作都做定尽职本质讲合规防控操作风险能完全防控信用风险尽管少信用风险由合规操作引发论合规要求具体难覆盖复杂信用风险合规管理能替代信贷实质性风险尽职防控 强化员工行风险管理首先要员工进行职业操守培训敬畏银行业员职业操守行规范敬畏风险管理明确其职业行规范恪守高标准职业操守自觉履行岗位职责、勤勉尽职员工行风险管理基本内容其要员工进行业务技能培训全面推进信贷业员资格管理制度专业资质作事信贷工作基本要求办理具体业务刚性约束做让合适干合适事具备风险管理能力素质员坚决予调整其三要强化风险管理专业员及支机构负责业务技能培训、岗位考核等工作使风险管理专业员支机构负责数量、质量与信贷业务发展要求相匹配形风险管理员职业化、机构负责专家化风险管理专业员支机构负责队伍梯度建设真落实位才能稳定信贷资产质量实现信贷战略风险管理重要保障 （四）监管部门应关注银行信贷战略风险 前监管部门仅应经济行期监管政策要求调整适应经济增放缓条件监管政策要求更需防控系统性金融风险程强化区域性金融风险监控避免由局部区域性金融风险引发更范围系统性金融风险仅需要关注各区域社融资总量、结构与其经济发展匹配性析否存严重度融资风险否潜区域性金融风险；应重视银行业金融机构信贷战略风险监管析其信贷资产总量及其布结构能引发面积风险素及早做风险隐患化解防范 监管部门要尽职监管必须监管象信贷战略风险进行效监测信贷业务发展程潜风险进行实监管发现异情况应立即采取监管措施应等风险都暴露才进行监管风险提示没具体监管检查、监管处罚等监管威慑严格跟进难能真发挥监管效 需要强调限速非重要交通规则保证道路交通安全基本措施信贷风险暴露与交通事故都与速度关目前银行良贷款形原析看其重要共性原论某项信贷业务增速快或整信贷业务增速快机构或某区域融资增速快其良贷款暴露信贷业务短期内发展快仅难持续且风险隐患随能现良贷款快速升态势同经济环境信贷业务发展应合理度超定其特殊原能风险至少潜风险发钢贸融资风险、融资担保（圈）链风险及民间借贷等较风险部机构或区域都曾段高速信贷业务发展且良贷款率、逾期贷款率等质量指标都错金融监管部门银行业金融机构信贷业务发展速度应监管限制哪家银行或其支机构信贷业务发展快包括某项信贷产品发展快监管部门应进行合规检查看否存审慎或合规问题且能简单做些风险提示
