信用社外拓心得体会
信用社外拓心得体会如下： 为期一周的信用社外拓拉下帷幕，虽然时间不长，但是却收获颇多，受益匪浅。
作为公司客户经理队伍的一名新手，我通过这次和同事一起外拓营销学习到很多。
在日趋激烈的今天，我们首先应该做的是倾听，聆听客户的发展思路和对我们银行的需求，然后站在客户的角度思考他们到底想了解的具体是哪些信息，然后根据客户提供的信息寻找我行匹配的产品，这就要求我必须对我行的产品有全面的了解。
在这次外拓培训的第一天我就发现了自己在产品了解方面的不足。
当时我和客户经理陈家均、一组一起去陌生拜访一位新客户，刚开始是公司财务负责人接待的我们。
在交谈过程中，如果客户问到我比较熟悉的贷款业务时，我还可以比较自信地回答，但由于客户目前在其他银行有，所以兴趣并不是很大。
在我感觉这次营销就要这样结束的时候，陈家均突然向客户问了一句：“你们公司目前有上市的打算吗
我们银行现在有专业的团队可以帮助”。
客户听了以后就比较感兴趣，向我们询问了很多信息。
这时，企业老板李总在办公室里听到我们的谈话后也走出来和我们一起交流。
在这过程中，李总侃侃而谈，表达了公司想上市的需求以及自己的看法。
陈家均也凭自己对新三板产品的了解说服了客户，赢得了客户的认同，敲定了下次进一步沟通合作事宜的时间。
从公司出来以后，我最深的感触是：还好今天有前辈在，如果我单独一个人来，这个潜在客户可能就发现不了了。
俗话说：细节决定成败，任何一个微小的失误都可能决定成败。
所以，我们在工作中要注重细节，善于抓住细节。
营销中客户不经意中提到的信息可能就是他们最真实的想法，我们如果能善于抓住客户所提供的信息，从细节入手，了解客户的需求，定能打开一片天地。
这次信用社外拓我也收获良多，我相信通过不断地学习以及实践，我一定能够突破自我，在新的工作领域也能开拓一片天地
参加全市农商银行微贷培训会的心得体会
全市农商银行微贷培训的心得体会仲夏渐已退去，如期而至，这是一个充满丰收与喜悦的季节荣幸能够参加市行的微贷培训，让我与微贷有了二次相识。
荣幸之余，也丝毫没有忘记此行的目的。
为期四天半的培训，我不忍心耽误片刻，集中一切注意力，生怕错过了老师的精彩讲解。
通过短短几天的学习，我对微贷有了一定的了解，分享给大家来共同探讨。
01核心文化-信贷五转型 微贷顾名思义就是针对小微客户发放的贷款，通过大量的实际操作，形成了一套解决信息不对称和防范道德风险的技术手段，创新了风控模式，是一次信贷文化、信贷理念的全新变革，使信贷管理更加科学、规范、精细。
它与传统贷款的最大区别就是由以前的客户提供报表与资料，转变为客户经理通过交叉验证、自己制作报表，还原客户的原始信息，数据更加真实准确，风险更加可控。
它坚持把廉洁高效作为核心竞争力，坚持把客户的第一还款来源作为唯一准入标准，坚持把分期还款作为差别化贷后管理的重要手段，严格控制贷款用途。
02核心竞争力—高效便捷 微贷对客户经理的业务素质要求很高，坚持“三个一”办理标准，即一次性告知客户所需准备的材料；只让客户跑一次银行；与客户保持一杯水的关系。
如何做到以上三点，就需要我们客户经理平时苦练本领，勤学勤动手善总结，以达到专业的人做专业的事。
微贷提倡日间营销，每晚总结上会，日事日结无积压，当天审批次日放款，真正地将微贷简便快捷高
农商银行精准“四扫”外拓营销学习收获体会
2018学习全国“两会”精神心得体会2018年全国两会即中华人民共和国第十三届全国人民代表大会第一次会议和中国人民政治协商会议第十三届全国委员会第一次会议分别于2018年3月5日和3月3日召开，于3月20日和3月15日胜利闭幕。
这次全国“两会”，是新时代召开的一次极为重要的会议，是一次高举旗帜、维护核心，统一思想、凝聚伟力，继往开来、奋发前进的历史性盛会。
大会坚持以新时代中国特色社会主义思想为指引，全面贯彻落实新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神，洋溢着民主、团结、求实、奋进的浓厚氛围，取得了圆满成功。
“两会”审议通过的各项工作报告，以及宪法修正案、监察法和《国务院机构改革方案》，充分体现了新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神，充分体现了中央路线方针政策，为我们做好今年各项工作提出了明确要求。
全国“两会”期间，总书记发表了一系列重要讲话，高屋建瓴、精辟深邃，内涵博大、主旨鲜明，是对党的十九大精神的丰富和深化，是指引我们做好工作的重要遵循，为党和国家事业发展注入了强大动力。
我们要充分认识全国两会的重要意义，切实把思想和行动统一到中央和自治区党委的部署要求上来，切实提高政治站位，树牢“四个意识”、增强“四个自信”，坚决维护以同志为核心的党中央权威和集中统一领导。
要牢记总书记号召，要乘着新时代的浩荡东风，加满油，把稳舵，鼓足劲，让承载着13亿多中国人民伟大梦想的中华巨轮继续劈波斩浪、扬帆
求一份银行员工入行感言
我，就是我。
一个生活在喧嚣社会中的平凡者。
曾不断梦想能够通过努力去追求生活的本质，让自己多些快乐，少些烦恼。
追求幸福的本质，如果上升到一个层次，无非就是一种心态而已。
物质富裕不一定让你快乐，因为你可能缺少精神财富，而物质贫乏也并非没有快乐。
生活的愉悦感其实来源于我们对生活的态度。
离开校园生活，进入一个全新的工作环境，一开始感觉这里的一切都是陌生的。
但进入招行的那一刻，似乎又闻到了熟悉的气息。
在招行，我认识和结交了许多新的同事，可面临新的工作挑战，心中有憧憬也有不安，紧张的情绪不时的涌上心头。
但是在公司领导和同事的关怀和帮助下，这种不安的情绪很快就烟消云散，现在我已经在工作中逐渐融入“招商银行”这个大家庭之中。
招行不仅队伍年轻化，更难得的是招行员工有一种良好的心态，能够每天保持一种激情和上进的心态去面对生活和工作。
这使我慢慢体会到生活和工作的乐趣其实源于自身的心态。
来到招行，我参加了新员工入职培训，通过培训，使我深深感受到招行非常注重对新员工企业文化的培养，让我了解了招行不平凡的创业史和发展史，领悟了招行的发展历史、企业文化、组织结构、发展状况和实现“力创股市蓝筹，打造百年招银”的宏伟愿景。
之后又参加了军训活动，虽然经历了短短的5天时间，但是让我深刻体会到招行需要的是一种无处不在的团队合作精神和良好的自我约束心态。
好的心态是在任何时候都能心如止水，都能不以物喜，不以己悲。
生活和工作中，我们常常遇到这种关于心态的事情：单位加班，有的朋友满怀怨恨，拖拖拉拉，最终还是不得不去。
但由于心存怨恨，以消极的态度对待工作，结果错误频频，后悔莫及；老板要求做你不喜欢做的事情，此时如果存在抵触的心情，不能够摆正心态，只会给自己增添更多的麻烦和痛苦。
其实明知避免不了的东西，我们何不换一种心态去面对呢
例如，你可以将加班视为理所当然，多一点主人翁态度，此时就能以一种平静的心态去从容面对。
做自己不喜欢的事情，努力去适应这个工作环境，你也可以将这作为学习锻炼及提高的机会，勇敢迎接挑战，在实践中不断提高。
孔子曰：“智者不惑，仁者不忧，勇者不惧。
”把握心态，积极进取，是每一个人必须具备的处事方法，它将使你从容面对人生。
因此，我要增强自信心，做情绪的主人。
人在正常状态下是可以通过意志努力来消除不愉快情绪，并保持乐观心情的。
一是有意识地获取成功的体验；二是不在乎别人对自己如何评价；三是善于发现自己的长处。
知识是自信的源泉。
要学会容忍，培养坚忍的毅力。
用积极进取精神取代消极思想意识。
把事情看透，心胸开阔，情绪就能保持稳定。
有了良好的心态我才能够沉浸在工作的愉悦之中，沐浴在生活的恩赐之中。
写到最后，我想时刻提醒自己：享受工作的成果给你带来的快乐；享受良好的心态给你带来的自信；享受将来的美好给你带来的动力；享受现在的拥有给你带来的满足。
急求三个办法一指引心得体会
参考资料：“风险管理是金融行业的核心，而且金融行业风险管理的难度相对其他行业更大。
”有着15年投行、商业银行以及金融监管工作经验的IBM大中华区风险管理及合规总监李越君这样总结风险管理的重要性。
金融业风险管理的重要性同时体现在内部金融产品的特殊性和外部环境的变化上。
从内部来看，金融产品无论从数量、种类还是其本身的复杂程度都有其特殊性。
随着金融产品的大量出现，产品本身又具有多重风险因素时，风险管理就变得异常重要。
从外部环境来讲，中国和国际社会接轨程度越高，风险管理就越发重要。
在首尔召开的G20会议上，这些都是各国政府讨论的至关重要的议题。
“风险管理的难度体现在技术、人员和政策上。
”巴克莱资本结构性产品部门交易及风险主管的经历，让李越君对金融产品管理的风险性多了一重体会，“金融产品越来越复杂，特别是像金融衍生产品，很少有人对这类产品风险的特性和定价有一个比较清楚的了解。
因此产品越复杂，对人的要求就会越高。
”“我在华尔街工作这么多年，发现管理制度、流程、方法永远是在交易之后，这个是永远的事实，你不可能赶上。
”比如前台交易，客户需要产品当场定价，但是制度、流程却覆盖不了所有未知的交易行为，“这就决定着速度和难度都是这个行业本身的难点。
”“解决金融行业风险管理难题的第一要素是人才。
”金融业每年吸引着各路尖端人才，但即使像长期资本那样，由诺贝尔奖获得者主导的基金在突发风险面前也依然束手无策，在金融创新与风险防范中，“人对于风险的意识，人本身在风险管理中所体现出的能力是最重要的。
”由于金融市场的周期是金融系统固有的特性，不可能完全消除，金融危机更是金融系统周期的极端反应，“人们要解决的是如何减弱金融系统周期的负面影响并避免金融危机的出现，从制度上化解负面的影响。
”在金融业，对人才的培训是一个必要的过程，也是制度的一部分。
“培训的概念不应是简单地教授风险管理的基本知识，而是要让风险管理制度化为员工的日常行为习惯。
”从人性的角度，强迫员工改变行为习惯肯定是不行的，“应该让每一位金融机构人员，不管是行长还是职员，都成为风险的掌控者，这点非常关键。
”一旦员工成为风险的掌控者，他便会意识到风险管理对他的部门和职位会产生怎样的影响，风险管理就成为自觉自愿的事，而不是像巴林银行那样让一个交易员把银行搞垮。
此外，当潜在风险发生时，员工怎么应对也是风险教育中不可忽略的部分。
一个完整的培训体系是从人员、制度、流程、岗位、职责、方法等各方面去提高的。
比如说，对于风险管理报表，也许一个月做一次就可以了，但是基于银行产品的特点，也许要每天做一次，还有实时地监控，这样就可以看出对风险管理的不同要求。
而针对不同种类的风险，要清楚谁是掌控者，给予一定的责任。
当有一笔跟国外的交易超出负责人的交易限额，管理者要清楚自己有多大的权力去放权、交易本身的风险有多大、资本有没有到位。
这是一个实时的过程，如果审查下来交易可以进行，相关负责人要很快地得到审批和授权，系统要录入这笔交易由后台处理。
这一交易本身包括了政策制度流程和风险评估等，而且有一定的反馈机制和对应的措施，从而获得快速反应。
“风险管理的目的不是一味地减少风险，而是在风险控制基础上让效益最大化。
”IBM在为金融机构设计风险管理方案时，会进行横向与纵向评估。
横向评估是指一家银行内部要自上而下、自下到上地看待风险管理。
自上而下是从管理者的角度对风险管理有一定的认识;自下而上是从基层员工的角度，把风险管理贯彻到每块业务之中。
自上而下的风险管理包括如下五部分：风险管理的战略、风险管理的组织架构、风险管理的政策制度和具体流程、风险管理的方法手段以及风险管理报告。
这些都需要有与风险管理相关的数据和IT系统支持。
纵向评估则包括不同种类的风险管理，有信用风险、市场风险和操作风险，也有声誉风险、流动性风险等。
信用风险的管理主要是指信贷员要了解信贷风险的级别是多少、给予多少的贷款额。
市场风险的管理是指交易跟谁做、做到什么程度。
现在市场风险、信用风险和操作风险都是彼此相关的。
很多交易产品的风险因素不仅包括市场利率的变化，还包括信用评级本身的变化对它的市场风险和价值带来的影响。
举例来说，当做一个衍生品交易时，要评估这个产品做没做市场调研、风险有多大，有没有对这个产品本身估值的能力，有没有估值的模型和系统，有没有数据来源。
有了这些以后，还看有没有产品限额的规定，资本的需求是多少、法律的要求是什么，不仅看产品本身的风险，还有信用审批的过程、法律部门的要求，这些都要体现在业务流程中。
IT系统是风险最能够集中反映的地方，一旦出现问题很容易把银行搞垮。
“一个原则就是整合风险(integrated risk)，而且要从IT架构开始进行整合。
”在对市场风险的评估中，从战略上看，不同的银行区别也很大，比如境外一些大银行，它的策略是要成为第一，同时还要给其他银行提供服务。
在这些战略的指导下，这些银行不仅做债券交易，也做黄金交易和期货交易，甚至还有国外的衍生品。
“银行有没有定价能力，定价以后能不能对风险做分析，分析以后有没有风险管理的限额，交易以后能不能做实时的损益报告，这个损益报告能不能有系统地去监控，这些要求是很自然地连带起来的。
”做完风险识别，风险管理的方法、政策、制度和绩效评估之后，IBM会分析差距在哪里，并在此基础上提出改进方案，还会提供一个路线图，比如说三到五年银行自身风险管理的目标，要达到这个目标还需要做哪些工作。
中国的银行业从市场角度来说，还相对年轻，但优势在于规模大。
“国外发行的信用卡有上亿级别的量，但一到中国，各个银行信用卡的发行量都在亿级别，从数量上来讲，而且从数据对后台的处理，数据需要的交易量，这在国外都是见不到的。
”从劣势而言，当风险管理出了问 .，对 .一家银行和整个中国金融机构造成的影响，恐怕目前国内的银行没有一个有亲身的体会。
李越君在华尔街待了很多年，也就是在“9·11”的时候才看出这种冲击给投资银行带来的影响。
“你没有亲身经历过那种影响是很难感觉到的，所以现在要做的是把风险管理变成一种风险的文化。
”当风险变成文化、变成理念，渗透到整个基本的业务层面中时，会给每一个金融机构都提出很高的要求，要记住的是，理念永远需要有制度的配合。
上市公司内控水平调查文\\\/马新莉从2008年到2010年，深圳迪博企业风险管理咨询有限公司连续三年发布了《中国上市公司内部控制白皮书》。
“在白皮说中，我们不谈理论，只做实证，每年的样本量都在1200家公司以上，囊括了所有上市公司。
我们关注的是投入资本回报率和内部控制之间的关系。
”公司创始人胡为民说。
内部环境和内部监督最糟糕内部控制有五大要素，一头一尾两个要素是目前国内企业做得最差的部分。
第一是内部环境，如果企业的治理结构不好，或者企业文化里没有关于风险的理念，即便制定了内控措施也是纸上谈兵，更谈不上运行。
内部环境讲起来虚，实际上又很实在。
中国的社会文化对内控环境不是很有利，这首先跟中国文化有很大关联。
“我从文化差异的角度比较过欧美和国内的大型并购案。
单从并购合同上就能看出很大区别。
比如主合同一般都有几十页，再加上副合同就三五百页了，而国内并购合同都是只有两三页纸。
国外把违约的一切可能性采用程序化一一列出来，对任何一种违约都有处理办法，国内却是含糊其词，背后隐藏着很多风险。
其次，转型时期对利益分配和道德诚信的认识，对整个内部环境存在很大挑战，价值观比较紊乱，没有已经固化下来的标准，要做也都是纸面化的东西。
”胡为民说。
最后一个要素是内部监督。
内部监督是再控制，是目前最令人担忧的地方。
首先，几十年历史的大型国企，都不缺制度，条目特别多，不能说不完善，但是制度跟制度之间的衔接是否合理，却没人说得清楚。
其次，制度的执行情况更是没人能说明白，大型企业都缺乏一套有效的内部监督体制。
“大企业一般都有一个内审部，干什么工作?还是在做财务审计、专项审计和责任审计，真实的管理审计几乎都没有做。
再加上很多领导不太重视内部审计工作，在人员和资源配置上都不理想，所以很难做好内部监督，也就根本没办法去判断制度执行的好坏。
”人往往有这样的本能——不懂的不做，不考核的不做，不奖励的不做。
如果内部控制不跟绩效考核挂起钩来，谁愿意天天学雷锋呢?内部控制有若干对人的行为的控制，但人从本能上都是追求自由的，谁愿意按照规定动作去做?但从公司角度，一定需要一种约束，才能提高整个组织的效率，这构成了一种天然矛盾。
高管利益与内控水平息息相关理论最终还要落到实践上。
一味在说内控的理论意义，而没有跟个人的切身利益联系起来，领导者的重视程度就会大打折扣。
“我们在发布的白皮书里有个很有意思的研究，就是搞清楚风险控制跟上市公司高管的切身利益有何关系。
”胡为民说。
《白皮书》得到了三个结论：第一，上一年度被监管机构处罚的上市公司，高管的利益水平要低于没有被处罚的上市公司水平。
内部控制不好，更多的情况不是公司受处罚，而是高管，比如董事长、董事长秘书和财务总监。
有的被终身禁止进入资本市场，有的还要追究刑事责任，无论哪种处罚，对高管的职业生涯和声誉都是非常大的负面影响。
第二，ST股公司的高管利益水平要远远低于非ST公司的水平。
第三，拟实施内部控制的上市公司高管利益水平要高于没有实施内部控制的上市公司。
还有一个政策层面的原因是，目前上市公司要做股权激励要报监管机构批准，被批准的基本条件是公司的内部控制水平不错。
“要实施股权激励，做好内控是一个必修功课。
由于股权激励的受益者都是核心中高层，所以实际上这是一个内部逻辑，内控水平跟高管的切身利益是息息相关的。
最后有一个结论也很有意思，前三名董事的薪酬高低，跟内部控制水平也是有关联的。
内控水平越好，前三名董事的薪酬趋势越高。
单看某个政策要求怎么做，对高管的触动不大，但这是1000多家上市公司的实证调查结果，对他们是很有说服力的，特别是国企。
”建立和运行一个有效的内部控制，实际上对整个管理层都是有效的保护。
内部控制失效，不一定能带来资产的损失，但只要出现重大资产损失，除了天灾以外，一定是内部控制失效引起的。
这是终身责任追究，退休了或者调离岗位也要追究。
“我联想到美国也有类似条例：如果公司职员的过失犯罪给投资人带来损失，只要公司不能证明已经采取了合理的控制措施，那么公司要承担连带责任。
所以企业有事没事都会请人来重估一下风险。
美国咨询业特别发达也是这个原因。
”风险管理和经营管理不是两张皮内控风险管理是非常好的一个管理工具和手段，一旦搞成两张皮，就是劳民伤财了。
“现在的大学里没有专门的内控专业和课程，这本身是交叉学科，牵扯到企业的方方面面，在这个岗位上的人，要对企业的方方面面都非常了解。
既要熟悉业务，又要熟悉内控的方法，具备这两个条件，才能胜任这个工作。
”胡为民说。
目前，国内在这个行业里面临很严重的人才短缺。
以中铁集团为例，现在从事内控工作的都是做从基层慢慢成长起来的、经历过很多工作岗位的业务骨干，对企业整个运行很熟悉，学习能力也比较强，对内控的理论和方法掌握得很快。
“这还牵扯到一个内控职能部门的定位问题，不是说内控部门这几个人就把整个企业的风险管理全都做了，这是个误解。
所有的业务部门其实每天都在做的就是管控风险，不让意外事件发生，内控部门要发挥的是一个牵头和组织的作用。
”内控风险管理和日常经营管理是个什么关系?“很多人以为它们是几张皮各行其事。
其实内部风险管理和日常经营管理是高度融合的，内部风险管理只是借鉴一种理念、方法和工具，来优化和提升现有的管控体系，而不是把现有的管控体系推倒重来，是建立在现有的管控基础上，对现有的管理进行一个持续的优化和提升。
”所以内部控制风险管理的一个魅力在于，它是持续性的，先问目标是什么，然后问在实现目标的过程中我们面临哪些风险，这里面用到很多定性定量的工具，对风险进行识别和评估，把风险管控到我们可以承受的范围内，为目标实现提供一个合理的保证。
“先看目标，再找风险，第三要看我们现在如何管控风险，这样管控能不能把风险防范住，如果防范不了，看到底是执行还是运营上的缺陷。
内控是一个有生命力、有价值的理念，如果最后仅仅沦落为纸面上的一个东西，就会变得毫无意义。
”胡为民说。
即使风险发生的概率极小，一旦发生就是100%的严重后果，内控就需要年复一年、日复一日去遵循风险管理的规定。
可见，对待风险要心怀敬畏，循规蹈矩地去做预防，没有什么捷径可走。
学习国际金融后的心得体会
网上找了些别人的体会,你可以做个参考：有幸能学到银行会计学，原以为只是一门普通的课程，想不到在学习的过程中学了许多东西，也有许多的感触。
银行是社会资金活动的枢纽，是调控社会资本周转过程和运行方向的基本机构。
具体来说，中央银行执行国家的货币政策，商业银行经营资产、负债和中间业务。
会计工作是银行的一项基础工作，是实现银行上述职能的重要工具，银行会计是我国市场经济会计体系的重要组成部分，它通过核算、反映和监督实现对国民经济进行组织、控制、调节的管理职能. 银行会计的职能主要包括: 1、组织办理银行业务，反映资产、 负债的变化； 2、反映银行资金运作状况，考核经营效益； 3、反映货币政策执行和信贷资金活动变化； 4、提供企业经济信息，为银行拓展业务和经营决策提供依据。
通过对银行会计学的学习,我才慢慢的了解了银行以及银行会计学的重要性. 银行会计是一门实践性很强的课程，同时也有一定的难度，它要求学员具备会计学、货币银行学及国际金融学的有关知识。
但是在学习的过程中也不是一味的将书本中各项内容都学个精通.后来学员不妨参考一下我的意见:在学习本课程时应着重把握基本的核算方法，对于教材中有关内部控制及实务操作方面的介绍，作一般了解即可。
因为银行会计与其他部门会计相比，具有较突出的特点： 1、银行会计和业务紧密相连 2、银行会计具有广泛的社会性 3、银行会计具有高度的原则性 4、银行会计具有较强的政策性. 所以,学员在学习银行会计学的时候应当树立一个高尚的思想之墙.始终保持科学严谨的态度和事实求是的精神,以为国为民的高尚节操指导的行动,防止行为腐化和犯罪. 在学习的过程中我一直在拷问自己,鞭策自己,我自己在将来的工作中能始终以为人民服务的心态办事吗? 个人认为:学习一门功课,关键不在功课用出的大小,而在于自身的行为节操能否得到提高.试想，一个道德败坏的人，掌握的国计民生的命脉，那么后果渴想而知。
许许多多的事实告诉我们祸国殃民的祸害往往只是因为一念之差。
所以，树立强烈的道德法律意识是十分必要的。
银行不良贷款案例分析
目前银行信贷资产质量要标本兼治重点需强化前瞻性信贷战略布局、严防信贷结构性风险、夯实风险管理基础走条稳健发展新路 、问题提 受经济增速放缓影响目前商业银行贷款良率仍断攀升已逼近二%良贷款与逾期贷款剪刀差扩潜风险贷款持续增同快速处置良贷款损失越越处置收率断创新低尤其良贷款批量转让处置损失巨给银行经营效益财务本带较负担简单遏制良贷款延缓或推迟风险暴露期或短期内减缓良率升幅度治标治本没脱离产良贷款外部环境消除风险隐患没根本解决良贷款产内部素 宏观经济基本面决定银行信贷资产质量基本状态商业银行良贷款率较程度宏观经济运行态势反映尽管宏观经济运行问题立刻反映银行信贷资产质量经济增现较间行或疲软态势或者宏观经济运行问题短期内能根本性扭转终银行信贷资产质量造实质性影响 按现行商业银行贷款管理规定般按季结息融资期限都陆~一二月或一期贷款现欠息或期超90能偿风险才暴露才确定良贷款于些问题贷款银行保全资产通采取再融资、展期、签补充协议调整原合同要素等式使贷款风险延期暴露外潜风险贷款要受其种素影响或触发才暴露贷款发放劣变良般都或或短渡期经济增放缓初期信贷风险暴露比较缓慢经济增现持续乏力仅新信贷风险加速暴露部缓释信贷风险再向劣变累积潜风险转现实风险使银行信贷风险暴露显著加快贷款劣变率快速攀升甚至能持续超银行营业收入净利润增幅度严重触发流性风险 目前态势析看经济增放缓基本要素没发实质性转变宏观经济运行各种确定素没消除些深层问题继续累积持续影响着银行信贷经营环境比些技术含量低、工艺落、产品缺乏竞争力、产经营困难企业现停产半停产断增些产能严重剩行业资产重、负债高调整转型难度效益滑局面能期存些传统商业模式实体商场商城随着新兴市场业态变化现萎缩态势尤其些微企业经济行期市场需求尚能存发展经济波先受冲击现资金周转困难、资金链断裂情况且种情况传导其游领域致使越越企业产经营困难现金流足或断裂导致信用风险客户、行业、区域等维度呈持续扩散态势严重影响银行信贷资产质量稳定外交易手风险、合作机构风险、民间借贷与银行融资等风险交叉传染、蔓延扩散量外部风险跨业跨界涌向银行新信贷风险源使银行信贷风险管控难度复杂性进步加良贷款升势难遏制 另问题银行信贷经营状况并没随外部经济环境变化进行实质性调整改善新增融资风险仍未能效控制随着经济行拉经济增投资需求幅减少制造业仍深度产能程消费能渐进式增口则面临诸确定性短期内难升背景产经营企业般都通发行超短融、短融、票及各种企业债归银行贷款降低融资本意味着经营企业仅降低银行贷款需求且偿原贷款直接减少贷款余额确保信贷总量减少、增速降低银行除要补企业发债偿贷款外要再寻找新融资需求企业类企业些经营相困难、潜风险较企业说继续按惯性传统式进行调整投放贷款风险能更 述析表明前银行现信贷风险问题主要受外部经济环境等素影响银行自身反思言决能事或至认些支机构或关员尽职、业务操作位所引发信贷风险应自身风险管理作深层析其些风险暴露看起似乎由外部素造且都定偶性、突发性或某些企业或某类型企业、某些支机构或者某区域等案问题其实质些银行忽略信贷战略风险管理 目前商业银行间新增良贷款并非呈均衡布良贷款率差异同区域外部环境相同些银行良贷款率较低些银行良贷款率高；即使同区域内同家银行同支机构均衡些支机构良贷款率高些支机构良贷款率低导致些银行及支机构良贷款率差异主要原信贷结构差异同信贷资产布结构具同风险若信贷资产某些风险较高领域或板块占比相应良贷款率比较高温州、鄂尔斯等区域风险钢铁、电解铝等产能严重剩行业风险银行信贷产品商品融资风险、暗保理风险及贷款保证担保式互保、联保、关联担保风险等由于信贷资产背信贷客户客户违约便表现信贷资产劣变所银行间良贷款差异实际信贷客户结构差异信贷客户结构差异越信贷资产质量差异越；并且种差异并非短期形两笔业务能调整 所评价商业银行信贷资产质量能看逾期贷款率、良贷款率反映期信贷资产质量并能反映期信贷质量期逾期贷款率、良贷款率比较低能说明其未风险控信贷资产质量定事实看期良贷款率本身全面其包含核销处置素要判断银行信贷资产质量优劣与稳定必须深度析信贷结构包括信贷资产客户布结构、行业布结构、区域布结构产品布结构等才能搞清楚银行信贷资产真实质量及潜风险才能更准确判断家商业银行信贷风险管理优劣才能结合外部经济环境判断未贷款劣变压力 进步析发现银行间信贷结构差异实质信贷战略差异战略风险管理差异论理性战略风险防控风险偏决策判断信贷战略风险及其结构性风险必须要事先防范旦发战略性风险难再进行效控制前银行信贷风险管理较突问题些银行尽管期现良贷款率升信贷战略风险等期素看风险仍控；些银行虽期良贷款率高期信贷战略风险等素看潜风险且已严重极能引发区域性甚至系统性金融风险 二、强化信贷战略风险管理 尽管目前商业银行良贷款持续升问题难短期内解决并说银行所作能消极等待外部经济环境变化商业银行应积极态度应抓住前经济增放缓机加快自身信贷经营转型深化改革、完善机制、标本兼治切实解决制约影响信贷风险管理深层问题；既要防控压降期信贷风险更要强化完善期信贷风险管理调整明确信贷战略防控信贷战略风险使信贷业务能稳健久发展态势 所谓信贷战略风险指未能现面积、持续性信用风险商业银行影响极重甚至导致银行破产信贷战略风险管理要根据外部环境自身风险偏确定信贷战略目标战略布局防控未宏观经济波能带战略性信贷风险 信贷战略层面析信贷风险良贷款难发现每家银行信贷资产质量与其信贷战略及其风险管理密切相关其重要教训些银行事前缺乏明确信贷战略、理性信贷布局信贷风险隐患防控要求能做做完期经营指标向某些收益较高领域投放贷款形量高潜风险信贷资产旦市场环境发变化便深陷风险持续、面积暴露困境标本兼治银行良贷款问题、严格防范战略性信贷风险商业银行要外部经济环境自身信贷经营条件、风险识别能力等足够清醒认识基础本着审慎风险偏制定信贷战略风险管理规划确定信贷总量结构目标并做期充足风险损失准备 银行信贷战略风险管理关键要明确规定定期内适度信贷总量增确保风险总量控即风险总量与风险准备、财务承受能力相匹配银行稳健经营充体现更风险管理内要求倘若信贷业务短期内发展快风险管理质量受影响潜风险相应更快累积尤其目前经济转型结构调整未位些新市场尚未形实际信贷需求银行新增信贷总量包括新客户贷款客户增量贷款稍慎顺着惯性继续投向传统制造业、批发零售业甚至些工艺技术落、环境污染严重、资源消耗、产能剩严重领域些领域企业经营效益降、本升、资金链趋紧较融资需求贷款投放快风险暴露压力增极易导致新良贷款合理适度信贷总量控制应信贷战略风险管理基本目标 二要尽职守住信贷战略风险底线摇、实现信贷战略目标摇守住风险底线本、代价要尽能兼顾短期收益与期风险、市场机与风险防控关系才能宏观经济现波避免发面积或板块式信贷资产劣变；银行信贷资产质量稳定性、信贷资产布匹配性、客户风险控性、综合收益持续性才能基本保证 三要信贷总量内确定未信贷结构目标信贷结构及各组板块集度风险防控信贷战略风险管理要解决主要问题面要严格控新增贷款投向结构度避免现结构性或集度风险特别目前投资增速已落至一0%经济增由投资拉逐步向投资与消费拉转型银行要相应调整信贷战略加消费信贷板块投放比重另面要存量信贷客户、行业、区域、产品等结构及集度等进行全面析其潜风险及完善防控措施并断优化调整 客户维度看信贷客户质量结构银行信贷资产质量基础基础客户质量、结构优说明银行期信贷资产质量稳定基础客户选择主要由银行风险偏决定同风险偏同客户选择关键银行风险识别能力识别实质风险难选择合适客户实施信贷客户战略银行要充利用数据沉淀技术处理优势通数据实现客户风险识别精准选择效预判控制客户风险提高优良客户占比银行未创新市场竞争重点同要识别潜风险素存量客户特别些体制机制较传统、缺乏核竞争力度融资客户需要加快退微企业客户较特殊仅要商业原则评价其实质风险其融资总量要与自身风险管理能力、风险承受能力相匹配要战略角度培育客户能度强调风险底线放弃微企业客户 行业维度看信贷行业布信贷资产质量稳定影响同行业同发展周期、同风险表现所行业板块布局要与经济发展及走势相契合目前要信贷资源投向新兴产业、弱周期行业等期融资风险相较低行业提高其结构占比；严重产能剩、严重影响环境安全、工艺技术严重落行业要尽快减少信贷总量降低结构占比；周期性较强行业要严格控制避免占比要关注些往盈利较行业些行业短期内吸引量投资种简单高盈利模式共识转变低收益行业风险随陡升类行业融资占比较高未信贷资产劣变压力较须抓紧调整压缩 区域维度看信贷战略风险管理需关注区域信贷总量与区域GDP比例关系该比例区域潜信贷风险加目前由于投资效率降企业利润率降每增百点GDP要比增加更投资使信贷总量增速与GDP增速比率某些区域快速拉同风险快速累积银行各区域信贷投放要区别同情况经济增程已经完或要完工业化城镇化、转型升级比较顺利区域及工业化城镇化水平较低、口红利充沛区域继续保持适度信贷增产业结构较单工业化、城镇化潜力区域则能经济增洼信贷资源投放需审慎控信贷资源投向边际效率较低区域未区域信贷风险加 产品维度看信贷产品结构影响资产质量重要素风险较低融资产品保持信贷资产质量稳定风险较融资产品尽管收益较高需审慎占比宜太尤其经济增速放缓或行期些收益较高传统信贷产品仅风险增市场需求缩总量应稳步压缩同应根据市场变化适推新融资产品特别要积极创新拓消费贷款市场推些风险控、适合市场需求消费类融资产品提高消费类融资产品占比 三、信贷战略风险管理实施必要条件 确定信贷战略风险管理目标并等于目标实现需要配套环境与条件包括用新理念、新机制、新要求信贷战略风险进行管理要防控板块、面积信用风险预案及与相匹配政策制度 （）完善信贷风险管理机制明确风险管理责任 要实现信贷战略风险管理所确定目标必须完善信贷风险管理运行机制既防控期信用风险要战略风险进行效防控并保证客户服务高效率仅要解决现行信贷风险管理存管理层级、操作流程等效率问题更要解决前台部门相互制衡异化风险管理职责清机制性问题 必须明确信贷风险主要客户违约风险所信贷风险管理必须客户明确部门及员工岗位职责落实风险责任谁管客户由谁承担风险责任整信用风险管理前台市场营销部门主要职责营销客户、维护客户关系、全程管理客户并客户风险承担主要责任；台风险审查部门独立审查主要协助市场营销部门客户风险识别与防控进行关并承担相应责任；台监测监控部门主要责任统客户视图客户风险进行全位监控并及向市场营销部门提示贷前与贷需关注客户风险向帮助做客户风险控制通三部门协同配合形市场营销部门主体风险审查部门、风险监控部门辅佐互前提、相互制约、责权统风险管理运行机制完善信贷业务各环节责任机制、明确各自职责才能效保证信贷战略风险管理顺利推进实施确保该进入客户、行业、区域能高效率进入该退客户、行业、区域能策略退 现行区域板块管理主、业务条线管理辅银行经营管理体制必须明确各信贷业务部门基本职责各级机构风险决策者提供决策参考依据及相关政策、产品等服务主要承担风险揭示充、风险防控或缓释、政策要求位责任客户融资业务做做须由机构负责决策各级机构负责信贷业务终决策者应承担风险决策主要责任 明确责任机制基础需同步完善责任与权利匹配机制市场营销部门承担客户风险主要责任必须给予充授权仅要权进行客户授信及债项业务尽职调查与贷管理严客户真实信贷需求、真实风险缓释、真实贷款用途要负责信贷业务政策指引、客户或业务准入、贷款定价、产品创新发起等工作牵协调各产品部门及各区域资源统筹配置调度及与客户相关业务及其风险展跨部门延伸营销管理等 提高客户服务效率质量提升市场竞争力避免支机构信贷客户准入选择风险、信贷投向偏离信贷战略目标风险要相集营销资源调整营销式与策略信贷战略影响较板块、新兴业务领域及性化需求较强、产品结构复杂、风险防控难度业务要统客户选择标准、服务标准、风险识别标准、业务操作标准基础进步完善信贷顶层布局、高层决策直营机制提升客户直营层级除额、零售信贷业务外基层机构主要客户提供所需金融服务辅助级行做客户营销工作更完整、更专业、更高效客户提供全位、体化金融服务彻底改变现行实际由各基层机构依据市场需求决定信贷投向信贷结构甚至造逆向调整问题 （二）创新信贷风险管理式 信贷战略风险管理目标实现仅要完善责任机制要完善创新机制通创新限资源投信贷战略风险管理前内外部复杂环境要保持信贷业务健康发展通创新转型才能激发防控风险力提高风险防控效率理念、布局、管理、式、产品等角度考虑信贷战略风险管理本身充满着创新所创新汇集起能形巨创新红利表现信贷战略风险管理信贷资产质量期保持稳定优良态势贷款单边劣变持续减少潜信用风险效化解信贷结构断优化信贷资产收益进步提升 部信贷业务进行标准化运营即风险控、市场潜力消费信贷、额信贷及其风险较低信贷业务进行标准化改造作信贷战略风险管理创新重点由于类业务量面广操作起费费力需现行信贷业务运营式进行调整改造依据类业务同风险特点设定防控措施操作流程利用先进技术创新业务办理式提高服务效率并降低风险管理本具体说借助互联中国、数据等技术采取数据+模型式通中国络化、自化等手段纯线或线线相结合式通模型、参数自筛查或与线审查结合等进行风险防控措施实现客户融资业务自主或半自主办理既便客户受间域限制办理融资业务缓解基层机构量业务操作充体现额、风险控业务走短流程原则 二创新融资业务组合风险管理由于传统行政化管理体制形单项业务、单品种基础信贷业务经营风险管理式及与相匹配政策制度使银行具体信贷业务经营于部门化、产品化仅客户金融需求切割银行些融资产品切割难同步交叉销售且同客户信息、风险防控离能共享事实客户进行某项金融产品营销既业务发展需要解掌握客户信息效途径风险防控重要措施信贷风险管理应寓于业务发展能业务发展与风险管理截离银行向客户提供金融服务程实现其效风险管理亟须改革现行管理体制改变单业务管理式依合规基础实施客户战略加快实现商行与投行、自营与中国、表内与表外、本币与外币、境内与境外等融资业务整体营销综合金融服务创新更融资新产品、新案新模式同更完整解客户信息强化组合风险管理信贷战略防控客户风险 三拓展融资新领域、防控新风险面复杂经济环境市场融资需求变化按传统惯性思路看市场确实找合适信贷市场昔旺盛需求复存普遍度融资及量风险暴露已市场需求掩盖所看些需求风险、收益低、难管理业务要创新思路审视市场、细市场化消极素积极素发现量市场机融资需求关键要信贷战略风险管理视角握新期市场特点借助先进风险管理技术识别风险、防控风险适应新市场环境、新产业业态、新商业模式新风险表现比信贷战略结构布局重要影响文化、旅游、健康、养等服务业及其各类轻资产领域融资需求潜力PPP式新项目融资需求关键式做其风险防控都需要创新、需要智慧现银行都想办处置良资产问题贷款其实换思路其作种资源包装新产品经营拓块新市场 （三）完善员工行风险管理 员工行风险管理银行全面风险管理重要基础信贷战略风险管理必要条件信贷战略目标实现着决定性影响管员工行风险信贷风险幅降低讲业务风险管理进行员工行风险管理信贷风险管理难真落实位事实信贷战略风险管理整体信贷业务风险管理具体笔债项业务风险防范需要全体员工持续尽职努力才能实现 员工行风险管理要使员工信贷业务经营全程做合规、尽职员工行风险管理核目前银行现良贷款案例析看虽各种内外部素否认其相部由于员工合规、尽职等行风险素造使些原本完全效防控风险未能避免合规与尽职并非层面事情合规做做该做必须要做位该做坚决做红线能逾越与尽职相比合规尤其表面合规容易做规定作都做定尽职本质讲合规防控操作风险能完全防控信用风险尽管少信用风险由合规操作引发论合规要求具体难覆盖复杂信用风险合规管理能替代信贷实质性风险尽职防控 强化员工行风险管理首先要员工进行职业操守培训敬畏银行业员职业操守行规范敬畏风险管理明确其职业行规范恪守高标准职业操守自觉履行岗位职责、勤勉尽职员工行风险管理基本内容其要员工进行业务技能培训全面推进信贷业员资格管理制度专业资质作事信贷工作基本要求办理具体业务刚性约束做让合适干合适事具备风险管理能力素质员坚决予调整其三要强化风险管理专业员及支机构负责业务技能培训、岗位考核等工作使风险管理专业员支机构负责数量、质量与信贷业务发展要求相匹配形风险管理员职业化、机构负责专家化风险管理专业员支机构负责队伍梯度建设真落实位才能稳定信贷资产质量实现信贷战略风险管理重要保障 （四）监管部门应关注银行信贷战略风险 前监管部门仅应经济行期监管政策要求调整适应经济增放缓条件监管政策要求更需防控系统性金融风险程强化区域性金融风险监控避免由局部区域性金融风险引发更范围系统性金融风险仅需要关注各区域社融资总量、结构与其经济发展匹配性析否存严重度融资风险否潜区域性金融风险；应重视银行业金融机构信贷战略风险监管析其信贷资产总量及其布结构能引发面积风险素及早做风险隐患化解防范 监管部门要尽职监管必须监管象信贷战略风险进行效监测信贷业务发展程潜风险进行实监管发现异情况应立即采取监管措施应等风险都暴露才进行监管风险提示没具体监管检查、监管处罚等监管威慑严格跟进难能真发挥监管效 需要强调限速非重要交通规则保证道路交通安全基本措施信贷风险暴露与交通事故都与速度关目前银行良贷款形原析看其重要共性原论某项信贷业务增速快或整信贷业务增速快机构或某区域融资增速快其良贷款暴露信贷业务短期内发展快仅难持续且风险隐患随能现良贷款快速升态势同经济环境信贷业务发展应合理度超定其特殊原能风险至少潜风险发钢贸融资风险、融资担保（圈）链风险及民间借贷等较风险部机构或区域都曾段高速信贷业务发展且良贷款率、逾期贷款率等质量指标都错金融监管部门银行业金融机构信贷业务发展速度应监管限制哪家银行或其支机构信贷业务发展快包括某项信贷产品发展快监管部门应进行合规检查看否存审慎或合规问题且能简单做些风险提示
求学习国际金融心得体会一篇
类似的范文，需要有所修改,参考一下吧,希望对你有帮助: 一、为什么要读。
也就是学习国际金融知识的必要性。
十七大报告中指出：要建立结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。
综合运用财政、货币政策，提高宏观调控水平。
这就要求我们财政干部要了解国际金融基本知识，掌握国际金融发展变化规律，并在工作中加以应用，以促进经济社会又好又快发展。
从《金融学》的视角看，金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。
如果说金融是现代经济的核心，那么国际金融就是现代世界经济发展的命脉。
随着世界经济一体化趋势与世界经济差异化发展博弈的日益深化，金融自由化向更广的层面和更深的层次不断拓展和发展。
同时，伴随着国际贸易的扩张和发展，国家间资金流通和信用融通的规模、速度、方式也产生了极大变化，国家间的货币兑换、汇率利率等内部及外部的变动和波动，在国家间经济往来乃至全球稳定中的重要作用更加凸显。
因此，财政干部在搞好本职工作的同时，认真学习《财政金融》知识，提高特别是对国际经济形势的判断把握和宏观财经数据的分析能力就显得尤其重要。
从小处思考，我认为学习国际金融知识有三个方面的现实意义。
一是扫盲。
学习国际金融学有助于你更好地理解各种国际金融信息，了解你生活在的全球一体化世界。
你在财经类报纸上或在金融机构大厅里看到每天的外汇行情时，你是否知道，不同国家货币间的汇价是如何决定的
汇率的变化是什么原因造成的
什么是欧元，欧元为什么要取代欧洲许多国家的货币
1997年7月泰国爆发货币危机后，为什么亚洲那么多国家先后都卷入了危机
美国次级债的演变，怎么影响到你买的股票
相信你在学习《财政金融》的过程中能找到这些问题的答案。
二是明智。
学习国际金融有助于更深刻地理解全球化背景下国际和国内经济金融问题产生的根源，认识一国经济和金融政策的潜力和局限性，从而有助于你参加论坛或面对儿女提问时，能逻辑清晰地对答。
诸如：我国最适度的外汇储备是多少，是1000亿美元还是1500亿美元
如果日元贬值到 1美元比140日元时，人民币汇率是否应该贬值
我国可维持的外债规模是多少，举借外债的币种结构如何安排才算合理呢
具备什么条件才能取消外汇管制，允许人民币完全自由兑换
在资本市场对外开放的场合，如何降低国际投机资本对我国经济的冲击，以保持金融市场的稳定
等国际金融方面的问题。
三是提高。
通过学习国际金融知识，可充实投资知识、提高理财能力。
国际资本的流动，对冲基金的兴衰，人民币汇率的变化，在影响国际市场股票价格的同时，也牵动中国股票、期货市场的神经。
在不影响工作的前提下，体验一下股海的起伏，感受一下外汇、期货的波动，研究一下即将推出的股指期货，以提高自身在区域财政与金融市场互动机制的把握能力，为将来财政国库资金的科学、合规运作，前瞻性地进行知识积累和思路探索，作为财政干部将受益匪浅。
二、有什么特点。
《国际金融》一书结构逻辑清晰、内容通俗易懂、具有一定的现实针对性。
本书共分6 讲，介绍了国际金融、汇率、国际货币、国际收支、外汇储备等基本知识，分析了国际货币体系与国际金融市场、国际收支与外汇储备、金融全球化与国际资本流动，国际金融与政府管理等辩证关系。
以插页专栏的形式，对阅读过程中涉及一些比较专业或比较难懂的概论、术语进行了解读，并通过列举一些数据、一些图表，表述一些历史事件或约定俗成的关键词，方便读者阅读和学习过程中准确理解和重点把握。
例如，第一章共七个专栏，涉及外汇、铸币税等基本知识和基本原理，并分析了日本“广场协议”、美元汇率走势、中国外汇市场、中美经济战略对话等概念和专题。
同时，本书还对当前国际国内宏观经济的热点问题作了讨论，如人民币汇率政策，外汇储备政策，国内流动性过高，金融失衡，美国双赤字等等，并提出了相关的政策建议，具有很强的现实意义。
并引导读者更深入地思考国内经济发展的深层次矛盾。
同时，各章对阿根廷、巴西等国家在经济转型期的政策得失进行了比较客观的描述和分析，对于正确认识我国当前宏观形势的复杂性具有一定的借鉴意义。
三、有什么启发。
也就是在工作中如何应用国际金融知识。
在推进城乡统筹的进程中，需要大量资金来发展我市的教育、卫生、环保和基础设施等公共事业，能否举借一定规模的外债, 需要思考以何种方式筹资和调期保值安排，才能使融资成本、利率风险和汇率风险降到最低，这就需要借助《金融工程学》的知识。
当前的国际金融形势对我市工业和贸易发展有何影响，财政应采取何种措施促进经济结构和产业结构调整等等，这就需要通过解读拉美化现象，来寻求答案。
在学习《国际金融》的过程中，结合对我市财政发展中典型事例的思考，答案补充初步形成了三点建议意见。
一是科学运用金融衍生工具。
我市从2004年开始探索学习外债调期保值，进行了大量方案比较。
2005年启动了外汇调期第一笔交易，之后共签定实施12笔内外债务调期交易，涉及政府外债近1000亿日元，内债57亿元人民币，目前暂无一笔交易发生损失，累计实现债务风险管理收益近8000多万元人民币，其中：外债风险管理实现收益4300多万元，人民币利率风险管理实现收益3800多万元。
当年收益6800多万元人民币，占累计收益84.6%。
总体上看，由于我市高度重视风险控制，实施的指导原则明确，方案的设计选择正确，操作的方法合理可行，各方的合作守信协调，达到预期目标效果，锁定并降低了借款单位财务成本，且没有发生管理风险，一定程度上减轻了还款压力。
由于今年启动了内债利率风险管理，交易规模数量增加，预计从明年起收益还会逐年增加，每年将实现收益1.5亿元左右，这就是应用了衍生金融产品中的远期利率协议。
这一方式目前看来是可行的，但面对当前世界贸易战的加剧和全球金融市场的异动，我们还应关注此类运作的可靠性。
答案补充二是积极推进刚性偿债机制。
牢固树立通过《国际金融》的相关知识，研究我市主权外债的风险控制机制。
近几年我市主权外债债务余额的变化趋势是：2000年6亿美元，2004年13亿美元，2005年达到近五年的高点 13.4亿美元，2006年下滑到12.5亿美元，2007年接近13亿美元。
这个变化并不大，但我们可以透过这细微的差异，可察觉到区县及项目单位对主权外债的意愿在消退。
其原因有日本对华贷款停止的影响，也有区县及项目单位项目储备不够和项目质量不高等内在因素，但我认为主权外债的刚性偿债制度才是主要的制约因素。
为有效控制基层政府举新债、搞政绩，就必须强化政府间债务的偿债机制和银行债务的责任制度，在加强诚信和道德约束的同时，引入财政间扣减财力用以偿债的“主权外债的刚性偿债制度”，重塑政府诚信形象。
三是优化完善转移支付制度。
翻看报刊、点击网页，均可真切地感受到，美国次级债危机的“蝴蝶效应”已逐步显现，如不制止这个“拉登”将要上演的美国金融“911”，极有可能演变成华尔街金融风暴。
答案补充这里所谈“美国次级债”是指美国住宅金融机构发放贷款时，根据信用历史、借款额度、目前收入状况，建立了从上至下分为优级贷款，ALTER-A级和次级贷款等一套“信用评分”标准体系，次级贷款主要针对年收入〈3.5万美元，借用记录较差、首付款低于20%的贷款。
通俗地理解，次级债的发放就是对低信用人群的获利期望高估。
我比较牵强地联想到现行的转移支付制度，在公式化分配的思考模式下，更多地考虑了保工资、保运转，导致经济发展滞后的区域相比经济发展较快的区县，得到的转移支付与当地财政收入比值反而更高。
这一制度设计的显性效果就是鼓励落后。
所以我们经常会看到“比落后”“争国贫县帽子”等匪夷所思的“动人”场景。
由此建议，按照落实科学发展观的要求，转变惯用的转移支付因素法选定方式，对应国家确定的主体功能区规划，重新确立与优化、重点、限制、严禁等四类区域发展模式的转移支付因素分类指标，健全转移支付制度，优化财政专项资金的区域配置，形成鼓励、引导、约束、控制的财税政策分类传导机制，启发限制和严禁开发区域在渐进中力求稳定，激励优化和重点开发地区在发展中力争高效，努力开创重庆经济社会城乡统筹、区域协调、和谐发展的新格局。
