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什么是股份制银行
股份制银行是非国有资本参股银行。
国有商业银有制性质来说的,股份制商业银行属份制。
截止2010年,中国通过银监会批准成立的股份制商业银行共有13家，包括:中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行以及平安银行。
综述 英文：joint-equity banks 我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行成立于1987年4月8日,是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行,总行设在深圳。
股份制商业银行的定位 中国的股份制商业银行产生于中国改革开放之后的八十年代中后期。
1987年4月8日招商银行成立之后，中国股份制商业银行如雨后春笋般相继成立。
从此，中国商业银行的改革和发展进入一个崭新的阶段。
中国股份制商业银行从创建伊始，就是以一个企业的角色定位于市场，实行资产负 股份制银行债比例管理，独立核算，自负盈亏，它有着明晰的产权和股权分配，董事会是最高决策机构，完全以企业方式按照市场准则来运作。
因此，股份制商业银行与计划经济条件下建立的四大国有商业银行有显著差异。
短短十几年来，这些新生的股份制商业银行，紧紧以市场为导向并以客户需求至上为经营理念，展现给社会的是耳目一新的主动的贴身服务、相对灵活的经营机制和现代化的银行管理，赢得了社会的广泛认同和快速的发展。
截止2004年7月，根据英国《银行家》以核心资本主体为标准的最新排名，本文所研究的十家股份制商业银行全部进入世界1000家大银行之列，其中，中信实业银行、招商银行、上海浦东发展银行、中国光大银行五家银行位列300名以内。
建立现代企业金融制度 根据中国银监会2005年1月公布的银行业金融机构的总资产与总负债情况可知，截止2004年底，股份制商业银行资产总额46972.12亿元，增长22.2%，股份制商业银行负债总额45366.12亿元，增长22.2%；股份制商业银行不良贷款合计1424.06亿元，比年初下降448.76亿元；不良贷款率4.93%，比年初下降2.68个百分点；所有者权益1606.0亿元，比年初增加232.78亿元，增幅为16.95%。
平均资本充足率6.59%，平均核心资本充足率3.95%，分别比去年增加了3.22和1.61个百分点。
截止2004年底，股份制商业银行在全部银行业金融机构中的比例由2003年的13.8%上升到14.86%。
毋庸置疑，中国股份制商业银行经过十几年的发展，成就可谓辉煌，尤其是在建立现代企业金融制度，促进中国银行业竞争机制的形成，提升银行服务水平，培养现代银行管理体制等方面意义深远。
促进中国银行业竞争机制的形成 当然,一般地说,垄断的存在,是效率降低的重要原因。
但我国现阶段银行业竞争性效率较低的最为主要的原因,首先并不在于银行业是否存在垄断,而在于存在的是什么性质的垄断。
如果是在市场竞争中形成的与银行产业集中度及相应的规模经济要求相适应的银行业高集中度,那是并不排斥竞争的,而是在竞争中形成的一种结果。
问题的症结在于,如果这种垄断不是通过市场力量形成的,而是通过政府行政力量形成的壁垒,那就必然导致保护性的软预算约束,导致低效率。
我国银行业低效率的根本原因,在于以国有制独占为基础的政府行政性垄断。
所以,股份制商业银行的加入，有促进我国银行业竞争机制的形成，提升服务水平，这是提高银行竞争性效率的根本。
编辑本段股份制银行高盈利背后综述 尽管利差收入仍是这些股份制银行们净利润最大的组成部分，但是，刚刚过去的2006年里，这些备受国有银行规模压制的股份制银行已开始尝试着通过细分市场、产品创新和特色营销等方式进行差异化转型。
收入增长30%，净利润增长40%，中间业务增长50%…… 伴随着股份制银行公布年报，一份份高成长的业绩单让投资者们欣喜若狂。
息差收入增加 2007年一季度末，各家股份制银行都交出了一份令人欣喜的2006年业绩答卷。
民生银行净利润38.32亿元，比上年增加11.59亿元，增长43%。
浦发银行实现税后利润33.53亿元，增加7.95亿元，同比增长31.08%。
兴业银行实现税后利润37.98亿元，同比增长惊人的 股份制银行达到54.09%。
一位分析人士指出，加息带来的存贷差的高利息收入仍然是股份制收入增长加速的主要原因。
浦发银行受调控影响2006 年存贷款增长有所放缓，但正是2006年两次加息，利差的扩大弥补了规模增速的下降；而深发展，净利息收入分别占2006年和2005年净营业收入的90.9%和89.8%，2006年这一收入增长了33%至65亿元人民币。
乐观人士认为，随着进入加息周期，2007 年股份制银行的利差收入还将进一步扩大。
然而，在高盈利背后，不少业内人士担心我国中小股份制银行主营收入过分依赖于存贷息差。
随着2006 年年底中国金融业全面对外开放，原有的国有商业银行利用网点优势继续占据大部分市场份额；城市商业银行借助区域优势也将参与竞争；而国外银行携技术和管理优势，将对本土银行造成很大的冲击。
面对众多的竞争者，这种无差别的息差市场将会面临逐步利润摊薄的危险。
探路差异化 究竟是满足于加息所带来的息差增长，还是探索新的盈利模式，这是摆在各家股份制银行面前的现实问题。
由于现在银行的盈利模式主要还是依靠传统的存贷款利差，银行间的产品同质化严重，导致银行间的竞争异常激烈。
银行网点拉存款的综合成本越来越高，利息加上人工、折旧、销售、税金等，平均成本要达到3%左右，中小银行甚至可能达到4%。
一位中国银行人士表示，为了能够拉来客户，少数银行还拼命想办法高息揽储，或者降低贷款利率。
而客户经理往往也是碰到什么行业就做什么行业，结果是什么行业都懂一点，但什么都不专。
“这种情况带来的直接后果就是对贷款风险的加大。
”他说。
银监会主席刘明康也曾多次表示，国内商业银行在市场需求和同业竞争的推动下，金融产品成倍增长，但服务同质化现象严重，创新深度、广度不够，管理不善，缺乏品牌效应。
这种矛盾在当前轰轰烈烈的人民币理财业务方面表现得尤为明显。
债券型、外汇挂钩型……进入2006年，随着股市的暴涨又出现了打新股信托型和与指数挂钩的人民币理财……为了与国有银行争夺理财客户，股份制银行想尽各种办法来提高产品收益率。
但其结果总是很容易被大银行复制过去，再利用网点便利大规模销售。
一位中信银行人士分析指出，在这种压力下，股份制银行应该向他们的国外同行学习，必须进行差异化转轨。
“例如一些国外的银行，它只做一个比较固定的行业。
例如中小企业或者电子企业，它对这个行业的研究很透彻，有很多经验，它就可以进行比较深层次的业务，同时控制风险。
” 他说。
现实中，通过转轨彻底转变经营管理模式，重塑核心竞争力，避免同质化的竞争 股份制银行已经成为最近几年股份制银行的共同任务。
这一点在2006年的年报当中已初露端倪。
2006年，浦发银行公司银行业务首家推出了国内政府回购型资产证券化项目和城市建设类资产证券化项目。
在综合经营方面，浦发银行正在筹建基金管理公司、与国外著名保险集团洽谈银保合作、研究制定金融租赁业务试点、探讨投资养老金公司的可行性方案等。
中信银行也试图利用金融控股集团的优势，整合集团内的金融机构共同推出新的产品。
2006年中信银行与中新信托和中信证券联手推出的打新股人民币理财计划，由于其预期收益率高，吸引了上百亿的资金追捧，业已形成稳定的客户群。
而深圳发展银行与民生银行则在贸易融资方面先走一步。
一位业内人士认为，从2006年开始，股份制银行们，尽管盈利方式仍然相似，但实际上，各行的盈利方式已经开始发生了潜移默化的改变。
他们已经在细分市场中迈出了第一步。
编辑本段股份制银行转型:实力决定竞争格局综述 对于股份制银行而言，能否把转型的目标变成现实，最关键的是要看实力——是否有足够的财务实力支撑转型所需要的巨大财务投入。
转型和战略调整 在国有银行实施股份制改造、外资银行全面进入在即的情况下，受到冲击和挑战最多的就是处于内外夹击中的股份制银行。
招商银行把主要竞争对手视为完成股改之后的四大银行；民生银行则把全面进入后的外资银行视为最大的竞争对象。
公认最好的两家股份制银行尚且有如此强烈的感受和压力，其他的股份制银行自不待言。
事实上，传统股份制银行“三甲”——招行、民生和浦发都在转型。
2005年招商银行行长从着手零售业务组织架构的事业部制开始改革试点；民生银行在2006年初把所有支行变成零售业务终端的同时，启动了公司业务的组织架构调整；2005年年中，浦发银行两个核心业务总部——公司业务总部和零售银行总部的组建完成，标志着在总行层面已经完成了组织架构的调整，不以而足。
根据中国交通银行3月份在香港公布的首份上市后年报，其战略转型成效初步显现的标志就是“零售业务收入、净手续费及佣金收入分别达到11.70%和6.00%。
”目前，交行已将总行个人金融部分拆成四个独立部门——产品部、营销部、制度部和内控部，各部门总经理直接向副行长叶迪奇汇报。
中信银行也正在试图摆脱公司业务银行的形象，向零售银行转型。
兴业银行、华夏银行、光大银行等，也纷纷提出战略转型的口号。
各股份制银行战略转型最核心内容就是：提高零售业务占整个业务的比重，提高中间业务收入占比。
当今国际银行业，零售银行已经占据主导地位。
以香港恒生银行为例，2005年，在恒生银行133.58亿港元的税前利润中，来自个人银行业务的达到76.86亿元。
占比高达57.5%，而国内银行中零售业务发展最好的招行，占比不过1\\\/4左右。
实力决定转型 事实上，提高零售银行业务的占比和向零售银行转型是两个概念。
多数股份制银行目前做的是提高零售业务占比的工作，距离向零售银行转型还有很长的路要走。
所谓的转型为零售银行，并不是指商业银行仅仅从事零售银行业务，而是指在整个银行的业务构成和利润构成中，零售银行业务占有重要甚至主要的地位。
国际银行业对此的衡量标准是：零售银行业务的收入比重和利润比重应占到整个银行收入和利润的40%以上。
目前国内绝大多数银行都是“公司银行”，公司银行业务占绝对比重，而零售银行业务占比多在10%左右，即使占比最高的时候也不过20%左右。
而在贵宾理财、信用卡等零售业务产品方面进行突破，或者加大个人消费贷款的发放力度，以增加个人储蓄存款或者个人贷款的比重，这只是向零售银行转型的初级阶段。
要实现向零售银行的转型，需要建立先进的信息技术平台；需要进行组织架构的调整，变各家银行现行的总分支行块状架构为国际通行的事业部制条线架构；需要进行激励机制的重新设计，鼓励各级机构开拓在初期并不盈利的零售业务。
此外，虽然网上银行近年来发展迅速，但是对于开展零售业务而言，通过更多的零售网点、更多的自助设备为个人客户提供更加快捷便利的服务，在现阶段仍然至关重要。
而增设网点就需要增加很多人工的成本。
这些都需要在零售银行转型前期进行大量的财务资源投入。
与传统的公司业务不同的是，零售银行业务的盈利周期很长，就以信用卡业务为例，要想实现盈利，至少也要在三年之后。
因此，要想实现向零售银行转型，必须做好前期进行大量投入并承担大量亏损的心理准备和财力准备。
“并不是每家银行都能够实现转型的，关键要看哪家银行有实力进行转型”，某股份制银行的一位高层人士指出。
在他看来：“具备转型实力的股份制银行，只有招行、民生、浦发以及交行这几家”。
在这位人士看来，在这些股份制银行中，民生和浦发的公司业务盈利能力最强、资产质量最好，具备了为转型持续提供大量财务支援的实力；招行的零售业务在2005年已经实现了11亿元的利润，再加上公司业务给予一定的支持，有实力完成转型。
而交行一方面通过引进战略投资者汇丰和上市筹集了大量资金，另一方面自身的盈利能力也在提高，具备了转型的财务实力。
相比之下，其他股份制银行就没有这样的实力了。
沉重的历史包袱或者微薄的公司业务盈利使得他们不具备转型的财务实力，只能在信用卡等某些零售银行产品上实现突破，全面转型为时尚早。
公司业务的角色 “不抓批发银行业务现在没饭吃；不抓零售银行业务将来没饭吃”。
马蔚华的这一精辟描述指出了在零售银行转型中公司业务和零售业务各自的地位。
目前，国内的银行还都是公司银行，主要的利润来源还是公司业务。
如果没有公司业务获得的较高利润来弥补零售业务前期的持续投入和亏损，向零售银行转型根本没法进行。
现在，有的股份制银行似乎存在这种倾向：向零售银行转型就是放慢公司业务的发展速度，或者把主要精力放在零售业务方面，对公司业务的发展减少关注。
招行行长助理唐志宏告诉本报，战略调整并不意味着公司业务不重要了，而是意味着：过去个人业务的占比太小，要加大，是结构调整而非总量调整；商业银行面临的市场变化，使得未来零售业务发展空间更大，更应该关注这一块；发展零售业务和非利息收入的平均速度快于平均业务增长速度，而不是公司业务速度放慢。
事实上，在向零售银行转型的同时，各家银行的公司业务也面临较大的转型压力。
去年以来，短期融资券的推出、利率市场化进程的加速、综合经营的试点，都令股份制银行的公司业务不能再依靠传统的模式经营。
民生银行公司业务部总经理冯剑松向本报指出：公司银行业务的转型是中国银行业向零售银行转型的重点和难点，没有公司银行业务的转型成功，国内银行不可能向零售银行转型成功。
因此，股份制银行的战略调整和转型应该是在公司业务强大的财务支持下加快零售银行转型。
从这个角度上讲，那些公司业务盈利能力较差或者不良贷款包袱较重的股份制银行，在转型方面要慢于公司业务做得好的银行。
其结果是：由于公司业务创造的利润低，有的股份制银行缺少强有力的财务投入，发展零售银行业务只能在开发某个产品上做文章，组织架构的事业部制调整在短期内不可能进行，从而与具备实力、先行一步的股份制银行不能同步转型，差距越来越大。
编辑本段股份制银行的挑战 时至今日，中国四大国有商业银行的改革正在加快速度。
2004年1月6日，国务院决定注资中国银行和中国建设银行450亿美元(3724.65亿人民币)，并引进战略合作伙伴，这标志着国有商业银行股份制改革已经拉开了序幕。
2004年8月24日，中国银行股份制有限公司正式成立，2004年9月21日，中国建设银行股份有限公司正式对外挂牌，这标志着中国银行和中国建设银行股份制改造已经完成。
接着中国工商银行也完成股份制改造，而中国农业银行也将在2010年下半年进行IPO并上市，四大国有商业银行将会以其拥有的占垄断地位的资源，按真正的市场运作机制扑向市场。
股份制商业银行原先所拥有的，诸如经营机制、银行服务、高效决策、激励机制等竞争优势将会逐渐弱化，带给股份制商业银行新的竞争和挑战，已经悄然来临。
其次，随着中国加入WTO，对银行业的五年保护期已经临近，外资银行正大举进入中国市场。
截至2004年7月，已有19个国家和地区的64家外资银行，在我国设立了192家营业性机构，资产达到495亿美元，获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100家，占外资银行营业机构总数的50%，其中上海53家，深圳19家，天津8家，广州7家，大连6家，珠海2家，青岛2家，福州2家(资料来源：中国银监会)。
根据加入世界贸易组织的承诺，2004年12月1日，我国进一步向外资银行开放北京、昆明和厦门三地的人民币业务。
随着外资银行大规模进入，中国的金融环境逐渐与国际接轨的新形势，中国银行业面对的将是世界范围的银行间的竞争。
中国股份制商业银行不仅面临着变化了的国内银行之间的新的竞争，而且将越来越感受到来自外资银行的多层次冲击。
对于实力远远超过四大国有商业银行的花旗银行、汇丰银行、东京三菱银行等许多外资银行而言，他们先进的经营理念、经营模式、服务品质等无疑是中国股份制商业银行学习的标杆，同时也是中国股份制商业银行在竞争中的劣势所在。
与国有商业银行对比 2003年，亚洲权威银行业期刊《亚洲银行家》在上海宣布了年度亚洲300强商业银行的最新排名。
包括三家上市银行(上海浦东发展银行、招商银行和民生银行)在内的中国股份制银行在排行榜上风头尽显，而规模庞大的四大国有银行，却不敌风头正劲的股份制银行，排名相对靠后。
上海浦东发展银行以超过330亿美元的资产规模排在亚洲300银行的第15位，居人榜的中国银行业之首。
虽然中国工商银行和中国银行的总资产分别达5760亿美元和4330亿美元，但两者的排名却分别为第157位和第100位[1]。
据《亚洲银行家》分析，按照惯例，单据资产规模排名，中国四大商业银行肯定会排在前10位。
但是，资产规模总额只是其中一个参考因素，主要还是依据各银行的财务运作质量、资产质量、收益改善以及与去年资产相比较的情况等四大因素。
成立不过近二十年的股份制商业银行排名超过历史久、规模庞大的四大国有商业银行，这本身就说明了股份制商业银行在中国金融市场竞争中所具有的制度竞争优势。
因此在新的形势和压力下，国有银行必须探索深化体制改革的新思路。
2002年2月，全国金融工作会议提出，国有银行要建立良好公司治理机制和进行股份制改革。
2003年10月，十六届三中全会决议进一步明确，选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市。
走股份制改造之路，是当前国有银行走出困境的战略抉择。
1、制度竞争力： 由制度差异所带来的市场竞争力的差异----法人治理结构差异 股份有限公司和有限责任公司都是以股东出资形成的法人财产为基础的法人实体。
由于公司的出资人即股东很多(现代大公司甚至达到几百万人)，股份相当分散，所有权与经营控制权的分离就越来越明显，因而公司并不是由股东直接经营管理，而是通过一系列代理关系和制度安排，由少数人进行管理的，这一系列制度安排就是公司的法人治理结构。
公司法人治理结构与公司法人产权制度有着极其密切的联系，治理结构从某种意义上说是企业法人产权制度的组织结构形式，同时，企业法人产权的有效安排又是公司有效性的基本前提。
治理结构命题的提出，根本原因在于现代企业法人产权制度的形成。
因为现代企业产权制度是一种典型的关于资产权利的委托--代理制，便有了权利的分离和相应的权利主体多元化，从而相互间的监督、制衡成为重要的问题，因此，理解治理结构首先必须把握企业法人产权的实质及特征。
2、公司治理制度差异分析 现代企业法人治理结构由股东大会、董事会、监事会和由高层经理人员组成的执行机构四部分组成其中股东大会选举董事组成董事会并将自己的资产交给董事会托管董事会是公司的最高决策结构，拥有对高层经理人员的聘用、奖惩及解雇权；股东大会同时选举监事组成监事会，负责监督检查股市的财务状况和业务执行状况；高层经理人员组成的执行机构在董事会的授权范围内负责公司的日常经营。
可见，公司治理结构是公司内不同参与者(包括董事会、经理人、股东和其他利益相关者)的权利和责任的分配，以及为处理公司事务所制定的一套规则和程序。
2004年，一份全称为《北京中外资商业银行竞争力比较调研报告》出台：该报告根据银行的外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织管理等五个方面对其进行了比较，在京的所有银行中，外资股份制商业银行一路遥遥领先，而中资银行则望尘莫及，工、中、建、农四大行排在了最后。
为什么占有国内金融资源最多、获得垄断好处最多、政府对其倾向性最多的四大国有银行的竞争力会最差?是评价的标准有问题还是四大国有银行本身竞争力不足?而且此报告是出自人民银行之手，作者认为差别在银行的治理结构是否规范，近几年来，无论是用金融债券给四大国有银行补充资本金，还是14000亿银行不良资产的剥离，无论是银行内控风险管理制度设立，还是四大国有银行大规模的裁员等，国有银行的改革可谓一波又一波，一环扣一环。
但是，国有银行改革的效果为什么不是那样好?为什么与其他银行比成长得那样慢?问题出在何处?现在看来，最大的问题就在于四大国有银行现代银行制度的缺失。
3、激励与约束机制差异 自上世纪90年代以来，美国银行界高管的主要收入均来自股票期权等中、长期激励。
扩大高层报酬中变动部分与固定部分的比例，增加内部报酬级别差距是中国银行业完善治理结构过程中高管薪酬改革的方向。
在完善公司治理结构时。
一方面必须建立有效的激励约束机制。
合理的绩效评价制度和有效的激励制度。
是使管理者和员工的行为与银行的经营成果紧密结合、确保落实银行经营目标的有效保障。
另一方面必须完善稽核评价机制。
依据审慎会计原则加强透明度建设。
有效运用由内外审计人员所做出的工作指导.在绩效评价的基础上建立起董事、经理人员的薪酬与公司绩效和个人业绩相联系的激励机制，以鼓励董事勤勉尽责。
保持经理人员的稳定.并且保证报酬办法与银行的战略目标、管理环境和企业文化的一致性。
银行：如何增加存款余额与提升服务
如何增加存款
我想这个大天都会至少问自己一次见存款指标对于我们的性，更可以让我们感觉到这个问题的难度之大。
平时我也常常会问自己这个问题，现在就把自己平时想到的一些乱七八糟的玩意拿出来给大家分享： 一、抓特色业务，水涨船高。
如果把零售业务比作是水，那么存款就是水上的船。
因为当客户在办理大多数的零售业务时，首先都要办理帐户，然后存款，然后才能通过存款来买基金、买保险、做外汇买卖、进行证券交易等多项业务。
有些网点的做法就是不盯着指标，而是做一个有特色的业务亮点，通过特色业务来拉动存款等各项指标。
这种做法的另一个好处就是员工不会被种类繁多的任务弄昏头，目标性强，积极性高。
这样的业务有很多，包括基金定投、代发工资、第三方存管等等，而在诸多的业务类型中，我认为外汇买卖最适合作为亮点业务。
首先，外汇买卖无论客户如何交易、是否交易，对于银行来讲都是活期存款；其次，外汇买卖可以双向交易，不存在牛市熊市之说，不会想股票、黄金一样，存在市场好客户就多，市场不好客户就少的问题。
最后，外汇买卖除了算存款之外，还可以给我们带来手续费收入。
我们的外汇买卖由于没有保证金方式，曾经落后于其他银行。
但是几个月前国家已暂停了保证金的交易方式，一律使用实盘交易，这样我们又回到了同样的起跑线上了。
二、抓服务品质，情感营销。
通过提升服务品质，来赢得客户。
这也是一条大江南北人人皆知的大道理。
但是如何提升服务品质，甚至什么是服务
我觉得这个才是重点。
先来说说什么是服务吧
每个新人进入服务行业，老师都要从两个方面来教育他们：礼和仪。
礼是告诉我们客户对于我们的重要性，让我们从内心里尊重客户；仪是告诉我们如何通过微笑、姿态、语言来把我们内心对客户的敬意与感恩之情表达出来。
学会了这两件事，新员工就可以带着职业的笑容上岗了。
但就像任何事情做多了，都有自己的理解一样。
当几年之后，我有了自己对“服务”的定义。
服务就是通过给客户意料之外的惊喜，长期为客户着想的服务，让客户对你产生“自己人”般的信赖。
现在各家银行在服务方面的竞争，都集中在“给客户意料之外的惊喜”这一条上，从保龄球到高尔夫、从送洗衣粉到送洗衣机。
这种方法有三个问题，第一、竞争的成本太高。
第一家银行想到A服务，让客户产生惊喜，这样其他银行也必须用同样的方法来满足，不然客户就会有意见，认为你做的好。
然后第二家银行又想到了B服务，然后所有银行又统一普及了一遍……这样发展下去，后果就是银行的负担越来越重，第二、这种服务的同质化完全没有任何难度，根本不可能变为服务方面的核心竞争力。
第三、这些服务是由我们提供的，客户只能选择接受或不接受，所以，它只能满足一部分客户。
所以我认为服务的核心是为客户着想。
没错，就是这个俗不可耐的口号。
我们从入行起就常常听到的一句话，很多优秀的客户经理也都以这句话来作为自己的行为准则。
但是至今也没有哪家银行能够把这句话变为一种可操作的方式方法。
换位思考，当我们以客户的身份去一些服务单位时，虽然会有这样那样的礼品、积分回馈，但是当我们遇到一些问题真正需要帮助的时候，常常又会由于一些制度原因而无法解决。
我想，这样的经历大家应该都有过。
而我这几年来的经验，真正与我建立良好关系的客户并不是我送礼最多的客户，而是我曾经帮助他们解决问题的客户。
这些问题其实很小，有时候是在没有预约的情况下帮我们联系大额取款，有时候是帮助不方便到银行来的客户交话费煤气费，甚至是当一些很熟悉的客户没有带身份证时，我也为他购买理财（我承认这个违规，但我想几乎每个人都这么干过）。
我觉得我们应该有一支这样的队伍，他们有着一些小小的特权，有一些灵活的经费。
他们的使命就是让客户觉得这里有一个“自己人”，做一个客户的“关键先生”。
当你与客户的关系越好，产品的好坏对客户就越不重要。
当然我知道这很难，因为建立这样的队伍，一定会受到运营管理部等诸多部门的阻拦，但是越难的事情，被同质化的可能性就越小，您说是吧
虽然我自己也感觉现在建立这么一支队伍的可能性很小，但是同时我也相信，迟早会有一家银行开始这么做。
三、大家多讨论，集思广益。
众人拾柴火焰高
我觉得每一个人都会有一点这样或者那样的经验体会，大家都写下来，这样我们的思路才可以更加的开阔。
其实一个良好的谈论范围是自由活跃的，宁愿说错也不要不说。
就像这篇文章一样，我也觉得有些地方不够完善，有些地方异想天开，有些地方不切实际，有些地方会有人不屑。
但是我心里想，总是多少会有那么点用处的吧
何为拉动内需
为什么要拉动内需
采取什么措施拉动内需
我靠,这似乎是中代的问题?!我已经丢开数余年了.我来想想怎么回答.拉动内需就是在市场经济调节下辅以国家的宏观调控刺激国内消费,促进GDP增长,促进国民经济发展.作用:促进国民经济的发展,提高人民的生活水平.措施:市场的经济调节和国家的宏观调控.国家的宏观调控可以分为:发展些高科技农业,提高农村经济的发展;发展些企业如重工业,转工业等,提高城镇经济的发展;因地制宜，发展些特色产业．大致这些吧，国家的宏观调控这部分内容回答的不是很准确，建议参阅高一政治经济学最后一章．
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演讲稿写作格式 要写好演，首先要了解听众对象，了解他们的心理望和要求是什么，使演讲有针对性，能解决实际问题。
同时，要注意讲话人的身份。
不同的身份，口吻、语言应有所不同。
演讲稿没有严格的、固定的格式，一般分标题和正文两部分。
标题可以是： 1。
标明会议性质、演讲内容。
2。
正面提出自己的观点。
3。
前两者的结合。
正文部分有开头，主体，结尾。
开头除了对不同对象加上不同的称呼外，开头一句要开门见山提出全文的中心论点或主要内容，说明演讲意图。
主体要突出和强调讲话的中心问题，不可轻重不分，面面俱到。
结尾要总结全文，给听众留下深刻的印象，可以给人以启示，充满激情给人以鼓舞，提出奋斗口号，发出号召，展示美好前景等。
写作要求 1。
演讲，首先要了解听众，注意听众的组成，了解他们的性格、年龄、受教育程度、出生地，分析他们的观点、态度、希望和要求。
掌握这些以后，就可以决定采取什么方式来吸引听众，说服听众，取得好的效果。
2。
一篇演讲稿要有一个集中、鲜明的主题。
无中心、无主次、杂乱无章的演讲是没有人愿听的。
一篇演讲稿只能有一个中心，全篇内容都必须紧紧围绕着这个中心去铺陈，这样才能使听众得到深刻的印象。
3。
好的演讲稿，应该既有热情的鼓动，又有冷静的分析，要把抒情和说理有机地结合起来，做到动之以情，晓之以理。
演讲稿范文 抓住机遇，迎接挑战 ——竞争上岗演讲稿 尊敬的各位评委、领导、同志们，大家好! 蓝色的歌谣（歌颂地税人演讲稿） 尊敬的各位领导、各位评委、各位来宾： 大家好
我演讲的题目是：蓝色的歌谣。
在人生的旅途中，或许你唱过歌颂军人的绿色歌谣，唱过歌颂革命先烈的红色歌谣，唱过歌颂医务工作者的白色歌谣……而我今天，要唱一首歌颂地税人的蓝色歌谣。
如果你问她：收税苦不苦
她会告诉你：“收税是一件苦差，可只要你内心真正拥有对这项工作的挚爱，就能从这繁琐的苦事中品尝到为人奉献的甘甜。
” 说这话的是我们**县地税局**分局一名普普通通的共产党员，一位干了一辈子税收专管员的女同志，她，叫***。
的确，因为爱，这身蓝色的税服，她一穿就是28年；因为爱，她的脚在征税路上磨出了厚厚的老茧；因为爱，在纳税人心中，她赢得了“柴婆婆”的美誉；也因为爱，在纳税人眼里，她又是一块劈不开的“硬片柴”。
这块“硬片柴”硬就硬在她有自己用金钱和亲情劈不开的原则。
她的原则就是：在利面前不伸手，在物面前不眼红，在情面前不失理，在理面前不失公，在邪面前不低头。
蓝色是天空的颜色，蓝色是大海的颜色，可比那天空更辽阔比大海更深邃的，是地税人对事业孜孜无悔的眷恋之情。
2002年，年满50的***退下来了。
尽管好舍不得这个岗位，但她也深深知道，这么多年来，她无悔于事业，却有愧于亲人。
特别是患有高血压、胃溃疡等多种疾病的丈夫。
三年前，丈夫下岗了。
有人建议丈夫利用她的关系开一间店铺，可被她拒绝了。
闲不住的丈夫一气之下，托熟人在武汉保温瓶厂给他找了份拉煤渣的差事。
三年来，夫妻俩聚少离多。
因此，在雨雪风霜中奔波了大半辈子的她，也想用余下的时间好好照料一下多病的丈夫，让他好好享受一下亲情的温暖。
可就在她拿定主意要上武汉的头天夜里，新上任的分局局长找上门来了。
年轻的*局长早知道***是分局的一面旗帜，他初来乍到，很想让***再帮他把这面大旗再扛上一年。
望着小*局长恳切的目光，***硬是把到了嘴边的话咽了回去，点头答应了他。
晚上，她给丈夫打了个电话，第二天吃过早饭，她又背起那磨毛了边的挎包，走进了熟悉的单位。
分局的同事们怎么也不会忘记去年腊月18这个让人悲泣的日子。
按理说，在过去的一年里，***的确把这面大旗扛起来了，她没有多要分局一分钱的补助，圆满完成了年初下达的税收任务。
她欣慰了，腊月17这天，她来到了分局，她想借单位的车子去把在武汉辛苦了一年的丈夫接回家团年。
当时分局正在召开全体干部职工大会，布置第二天开展年前的最后一次集贸税收大检查，她得知后，默默地走向会议室。
当她的身影出现在门口时，会议室里突然响起了一阵雷鸣般的掌声。
什么也不用说，大家都知道，***是领任务来了。
可谁也不知道，就在腊月17那天晚上，她的丈夫，一个一直默默支持着他工作的亲人，因喝了点酒而突发脑溢血，还没来得及见上妻子一面，就永远的离开了她。
在局机关工作的女儿找了几条街才找到她，当时她和几个同事正在一家服专店里忙碌着。
当泣不成声的女儿把这个噩耗告诉她时，她眼前一黑，一头栽倒在地上。
醒来后，她喃喃的说：老王啊，这么多年你都等过来了，就这一天，你怎就等不了啊
在场的人无不潸然泪下。
朋友们，这不是巧合，这不是虚构。
在这里，我不想假设，如果腊月17那天***去接回了丈夫的话，她的人生是不是还会经历这场突如其来的变故；我也不想断言，有了***那一天的努力，分局的检查工作就会有多么快的进展。
我只想说，有了对一份事业的忠诚和挚爱，每一天的付出，都有可能是一辈子的心血啊
如果掬一捧我们地税局流逝的岁月，仔细聆听流年的足音，朋友，你会听到什么
你会听到一阵阵勤政拼搏、开拓进取的鼓点；你会听到一首首廉洁自律、无私奉献的赞歌。
那就让我们携起手来，共唱一曲蓝色的歌谣吧：“中国地税，阔步向前……为国聚财，赤诚奉献……我们是人民的勤务员，我们是共和国的税务官”。
谢谢大家
“青春”是一个多么美妙的字眼，然而只有奋斗的青春才是美丽的青春，只有拼搏的青春才是有意义的青春。
XXX，XX支行XX分理处的一名普通员工，在中行度过了8个不平凡的春秋。
8年来，亲身经历了XX分行发展的艰难岁月和辉煌灿烂的时刻。
无论在什么情况下，她都对XX中行对自己充满希望、充满信心。
如今在全行积极向上的发展氛围里，她始终坚持认真学习，刻苦钻研，勤奋工作，业务技能、管理水平都有了长足的进步。
从2002年任XX分理处主任至今，在激烈的市场竞争中，创出了骄人的成绩，成为抚州分行存款业务发展中一道亮丽的风景线。
服务手段大胆创新 在优势文明服务工作上，她要求全所员工始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”的服务理念，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务。
在为客户服务的过程中，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。
XX分理处相继推出了延时营业，上门服务，业务创新等一系列服务举措。
实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务,是服务手段的延伸。
走进市场亲近客户 为了稳定和争取更多的客户，XXX将三尺柜台服务延伸到千家万户。
节假日、客户生日时，不忘送上一个短短的祝福，客户生病时不忘送上一束小小的鲜花，客户有困难时不忘送上援助的双手，号召全所员工都来“做客户的贴心人”。
有一家房地产公司XXX跑了好几次，但收获甚微，只要和公司老总谈到开户的事人家总是以“已在它行开户”来推辞，而我一直没有放弃。
有一次她无意中从侧面听说老总的父亲生病住院了时，立即买了一篮鲜花赶到医院看望，老总人在外地得知小X到看望他的老父亲时十分的感动，再经过几次这样的交往，他终于被XXX的真诚打动了，没过多久就在我行开立了户头，并将资金逐步的转入中行账户上，日常存款余额达到100多万。
看着自己第一次揽大客户努力付出，就得到了回报，在以后的营销路上她更加有了信心和动力。
分理处的一位老客户，丈夫调动工作长期在外地，家里只剩她一人照顾读小学的儿子。
有时候碰到有点事情，儿子便无人照看。
知道这种情况后，为了拉近和客户的距离，XXX主动承担起接送她儿子的事务。
时常带她儿子到自己家吃饭,并辅导他做作业。
每次XXX把小孩安全送到家时，客户都连声道谢。
现在她不仅和客户成了老朋友，而且客户还把自己的钱全部存入了XX分理处，并动员亲戚朋友把钱也存入中行。
就像当初她们承诺的那样，新华分理处的员工们都成了客户的“贴心人” 04年上半年储蓄百日竞赛时，她更是动员全所员工全面揽储。
利用我行全省通存通兑免手续费的优势，发动全所员工上门一户一户商家的做宣传，为在本地做生意的外区县客户开立储蓄存折户100多个，吸储存款200余万元。
白天工作忙，她就利用晚上时间打电话，托关系，找熟人利用各自自身的条件，通过各种渠道，展开形式多样的营销活动，为大力拓展分理处的存款业务尽心竭力。
记得多少次到企业上门收款，她和同事们忙得饭也顾不得吃；记得多少次为争取一个大客户，她们磨跛了嘴皮子跑烂了鞋；记得多少个节假日，她们加班加点没有和家人团聚。
而她却说，虽然这一切都是很辛苦的，但每当看到客户脸上露出满意的笑容，分理处的存款也节节上升时，她的内心便格外的充实和快乐。
她热爱她的工作,喜欢看到客户希冀而来、满意而去的表情；喜欢看到客户在她们的建议下得到意外收获时的惊喜；满足于由于坚持原则而使银行和客户的利益得到保障后的成就感。
以真诚服务换取客户真情,使她的工作变得生动而多彩! 苦练技能提高效率 在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自身的理论素质和专业水平外，作为网点的一线员工，没有过硬的业务技能，就干不好本职工作。
所以，甘剑芳十分注重加强业务技能水平的提高，只有掌握熟练的业务技能，才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务；才能提高工作效率，赢得客户的信赖。
到新华分理处后，她时常组织员工利用晚上和业余时间刻苦操练、勤练技能。
终于“功夫不负有心人”，在今年省行组织的业务技能测试中，分理处能手率达到100%。
她自己也连续三年取得了 “中文文章录入一级能手”。
多次获得“储蓄传票录入二级能手” “计算器三级能手”和“零售综合业务二级能手”的好成绩。
在中行工作的这8年中，XXX始终保持着良好的工作状态，以一名合格中行员工的标准严格的要求自己。
立足本职工作，潜心钻研业务技能，使自己能在平凡的岗位上默默的奉献青春，为中行事业发出一份光，一份热。
作为一名分理处的主任，一名入党积极份子，她始终以身作则，以党员的标准严格要求自己，使自己成为员工们的模范。
她说：“选择了中行，就是选择了我的事业，为中行事业奉献青春，我无怨无悔。
” 没有花香，没有树高，我是一棵无人知道的小草……”，其实，在我们身边有着很多很多的好民警，他们以小草为典范，不显山不露水，淡薄名利、无私奉献；他们以小草为楷模，不炫耀，不自大，情系百姓，造福于民；他们以小草为动力，不屈服，不弯腰，疾恶如仇，战胜恶魔。
他们大都默默无闻，在自己的岗位上任劳任怨，可就是这种平凡的伟大，人民警察的内涵才得以真正诠释，为民服务的光荣誓言才得以真正兑现，立警为公、执法为民的伟大事业才得以生根发芽、硕果满枝
长空落日犹壮美，霞光万丈映青天—— 我们把和平写满誓言，让白鸽飞遍祖国的蓝天； 我们把温馨写满誓言，让安宁走进每一个夜晚； 青春年华甘当公安，警徽上闪烁着我们永恒的誓言； 一言既出无怨无悔，我们是无愧的人民公安! 平凡中，让我们奉献青春”。
大家好
我今天演讲的题目是“平凡中，让我们奉献青春”。
在平常的生活中，常会听到这样的感叹：我生不逢时，没赶上英雄时代，要不然我也会扬名天下
或者还会有类似的抱怨：我时运不佳，没摊上一个好岗位，否则咱也能露露脸
是啊，和平年代，一般工作，我们很平凡。
但我要说，伟大正寓于平凡之中，平凡中，我们一样能高扬起脸；平凡中，我们一样能够奉献，并在奉献中得到升华。
梁启超先生说得好，国家的未来靠年轻一代，年轻人永远是最敏锐、最勇敢的。
鲁迅先生也曾说过：“青年应当有朝气，敢作为”。
作为新世纪的青年人，该怎么样理解奉献与青春呢
在这里，我想谈谈自己的认识和体会。
有史以来，多少文人墨客用他们的生花妙笔赞颂了那些匡扶正义、刚直不阿的廉吏清官，无论是包龙图怒铡陈世美、还是寇相爷开棺解悬案，这曲曲赞歌颂扬了我们中华民族那些早期“护法者”的明镜高悬、依法办事。
如今，我们人大工作肩负着神圣的使命，代表人民的利益来行使国家的权力。
那赤色的国徽，是血铸的灵魂，是永恒燃烧的太阳，它激励着我们每一名人大工作者把自己的才能与智慧溶入于工作之中，以无私的奉献灌溉出丰硕的成果。
我们做为人大机关的年轻同志，就更要实践奉献青春之行动。
鲁迅先生说过：“愿中国青年都摆脱冷气，只是向上走，不必听自暴自弃者的话。
能做事的做事，能发声的发声。
有一分热，发一分光。
就像萤火一般，也可以在黑暗里发一点光，不必等候炬火。
”虽然时代不同了，但鲁迅先生这种精神依然适用于我们今天。
奉献青春不是一句空话，也不是高不可攀的大话，更不是只停留在嘴上动听的美话。
要想奉献青春就不能放松对自己的要求，比如在学习上。
古人曰：“吾生也有涯，而吾知也无涯。
”当今的科技发展日新月异，如果我们仅仅满足于现掌握的知识和技能，那必将落后于时代，进步得益于知识，知识得益于学习，我们一定要有紧迫感，不能保守不前，要充分发挥主人翁的精神，为人大工作献计献策，为领导的决策当好参谋助手，充分挖掘自己的潜能，只有这样，人大的事业才能不断注入新的活力，各项工作才能蓬勃发展，形成百舸争流的大好局面。
我们每个青年人都应该把握住机遇，经得起挑战，在工作和学习中不断完善自己，百炼成钢，用自己的火热青春和无私的奉献为人大工作贡献自已的力量，在平凡的工作中，让我们奉献青春
（谢谢大家
）
求初一学生演讲稿一篇
磨刀也误砍柴工[br] 你知道北方的苹果运送南方，在果树上什么时候起程吗?[br] 你知道既要消灭细菌又要保持香味，葡萄酒要加温到多少度吗
[br] 那年我到山东烟台一处苹果园里参观，看到果农将没成熟的青苹果摘下来，我好奇地问：“苹果还很生涩，怎么就下果了
”果农说：“熟透了的苹果不可远程运输，没到南方，就会腐烂。
生涩的苹果可以在路上成熟啊。
”[br] 葡萄酒酿成后很容易变酸，这是因为有细菌在捣鬼，如何消灭细菌呢
法国生物学家巴斯德经过了多次试验，最后他成功了。
他给葡萄酒加温，开始加到100度，细菌是消灭了，但葡萄酒特有的香味也没了，后来，他加温到55度，恰好，酒质非常淳厚。
巴斯德说：“许多事物不需要全部沸腾。
”[br] 怀着一个中专文凭，就冲向了伟大的征程；关羽提着一把大刀，就千里走单骑；比尔·盖茨跟他的同学说：“我们辍学吧，一起去研究计算机。
”他的同学十分惊讶：“你疯了吗
哈佛大学的文凭不要了
”最后呢，修成学业的同学给人打工，老板就是提前创业的比尔·盖茨。
[br] 如果迎春花要等到阳光明媚才开放，就会误了占尽春天的天时；如果创业要等到万事俱备才起手，就会误了占住制高点的先机；你得到了老成的经验，很有可能就误了青春的激情；你积累了丰厚的财富，很有可能就误了快乐的天伦。
[br] 不必等到风平浪静，我们可以乘风破浪去赶海；不必等到阳光明媚，我们可以春寒料峭就播种；不必等到万事俱备，我们恰遇东风即出征；不必等到老态龙钟，我们可以一腔热血博人生。
[br] 如果知识尚没完全储备，你不要心虚，激情就是一把刀，虽然未经磨砺，但他本身就富有锋芒；如果经验尚没完全获取，你不必气馁，青春就是一把刀，虽然卤莽粗糙，但他本身就富有力量；如果心智尚没完全成熟，你不必自卑，机遇就是一把刀，虽然促狭隐秘，但他本身就富有热情。
[br] 苹果可以在路上成熟，所以我们可以趁早打包出发；葡萄酒不必等到沸腾，所以我们可以提前新鲜出炉；迎春花不必等到盛春再开放，所以我们可以趁着年轻早日扬帆启航。
