有关金融危机的感想
你是学生吧
那给你篇关于大学生就业的吧金融危机---就业的感想2008年，美国次贷危机无疑是最热门的话题之一：雷曼兄弟破产、美林转手，全球经济持续动荡，金融危机正在肆虐全球。
最新公布的美国AP-GfK民调结果显示，近1\\\/3的美国人认为金融危机可能令自己职位不保。
面对如此巨大的经济动荡，企业裁员，大量人员失业的趋势几成定局。
因此，就业问题已经成为各国面临和关注的一个焦点，我们大学生就业无一例外。
对于就业压力日益严峻的中国人才市场来说，作为一个特殊群体，大学生的就业将遭遇多方面的挑战和挤压，在整体环境堪忧的情况下，大学毕业生在就业过程中或许将不得不面对残酷的现实。
其实，大学生就业难已不是一个新问题，中国社会科学院发布的2008年《社会蓝皮书》指出，2007年全国近500万高校毕业生中，至今仍然有100万没有找到工作。
从目前高校对大学生的就业状况统计看，和去年同期相比，大学生就业比率有所下降。
再加上中国经济增长的整体放缓，以及“过冬论”在房地产、互联网、家电业、IT行业等多个产业中的传导，在本已积重难返的大学生就业问题上，只能用“屋漏又遭连夜雨”来形容。
现状决定了企业对大学生招聘比过去要谨慎，中华英才网总裁张建国告诉《浙江特快》，近年来，国内就业形势逐年严峻。
今年，全球金融危机带来的工作岗位减少、大量员工失业、应届毕业生数量又创新高，就业形势紧张的现状似乎已很难避免。
对于有经验、有资历的职场前辈也虚构不成太大的威胁，多年积累的工作经验和人脉，使得他们另谋出路的难度相对不高，而对于刚刚毕业的大学生来说，他们的就业可能就是难上加难了。
对于环境的骤变，大学生应该有所准备和思考，然后再准确出击，盲目是在不乐观的现实情况下的最糟糕的心态。
虽然整体就业环境比往年有所恶化，但应届毕业生如果能够在找准定位、应聘部门、应聘地区三个方面深思熟虑，还是可以在竞争激烈、环境欠佳的情况下脱颖而出，为自己的职业生涯画上完美的第一笔。
首先，要找准定位，调整好心态。
应届毕业生切忌好高骛远，可根据自身情况适当放低薪酬要求，为自己争取到更多的就业机会。
同时，提前做好步入社会的准备，“深挖洞、广积粮”，多充实、提升竞争力，即便是可以“高成”也不妨先“低就”，抱着学习的心态去适应社会，从基础做起，不要眼光过高。
其次，大学毕业生需要对应聘的部门进行分析。
规避掉那些在企业经营压力下容易被裁减的部门。
比如在新经济形势下，公关广告、品牌推广等不能直接产生利润的部门，预算是最先被截流的。
求职者，尽可能地选择公司核心或者有潜力的部门就职，企业在扩张期和鼎盛期才考虑到的职位可能会被缩减，与其四面碰壁，不如寻找一个大的入职空间。
最后是对应聘地区的筛选。
从以往的经验看来，这种经济震荡会突出表现在经济发达或者发展迅速的地区，比如深圳、浙江等以出口为主的地区的降温，以及全球金融业动荡对上海的波及等，大学生在进行就业选择的时候都要有所顾及。
因此，毕业生从长远的眼光看待就业，可以选择有潜力的二级城市，避免扎堆，以致竞争激烈丧失就业机会。
从长期看，这次金融危机带给中国的不仅仅是挑战，更是巨大的机遇。
在全球金融危机的大背景下，我国政府积极应对，努力提高宏观调控的预见性、针对性和灵活性，及时解决经济运行中的突出矛盾和问题，保持了经济平稳较快发展的势头。
总的看，我们国家经济的基本面并没有改变，正朝着宏观调控的预期方向发展。
与此同时，美国金融危机使国际金融格局正在发生巨大的变化，欧美的全球金融经济核心角色淡化，新兴经济加快崛起，尤其东亚的金融经济地位将会日益重要，这将给中国未来的长期发展带来很好的机遇。
随着我们国家产业机构调整和金融体系健全的过程逐步完成，相信我国将顺利渡过本次席卷全球的金融危机，并迎来更好的发展机会。
而对于应届毕业生来说，如果能够在这场金融危机中提升自己的核心竞争力，用真才实干努力捍卫属于自己的工作阵地，那么在危机过后，大学生的职业生涯就可以迎来更大的曙光。
(1583字)
房地产销售团队管理心得。
销售团队管理心得体会销售团队管理心得体会篇一 销售团队管理，需要在实践过程中摸索，不同的销售模式决定了不同的管理方式。
但核心问题就是销售能力和团队架构。
对于销售人员能力经验强的团队，管理往往更重要的是放权，一切以结果为导向;但一直刚刚组建的年强销售团队，即使领导者再强，也无法让同事在一夜之间提升，攻无不克战无不胜。
需要在过程和结果中双向把控才能有结果! 1、销售团队组建： 需要找到合适的人，合适的人除了在知识、社交、沟通表达等基础能力支持，更重要的是态度，孙老师说的好，态度决定一切。
找到志同道合的人，接下来的团队工作会事半功倍。
找到了合适的人，要逐渐形成自己的团队文化。
团队文化的核心就是管理者，大家都听说过带领一群羊的狮子和带领一群狮子的羊打架的故事，故事告诉我们在一个团队里，领头羊很重要，俗话说兵熊熊一个，将熊熊一窝就似乎这个意思。
销售团队必须要沉淀出本团队的文化和特质。
团队文化形成了，才能有和谐，相互信赖的团队关系。
这一点相当重要，也是决定团队以后走向哪里的基石。
2、团队目标制订： 在羊群中领头羊很重要。
领头羊要确定团队的方向，要根据方向随时调整路线以确保方向的正确性。
在一个团队，经理要及时发现销售团队管理工作中不断暴露出来的问题并加于纠正以确保目标的实现。
同样，每个公司都会根据自己的实际情况设计不同的目标任务。
对销售业务这一块有销售目标、回款目标等。
作为经理你的任务就
学习两会精神心得体会
2018学习全国“两会”精神心得体会2018年全国两会即中华人民共和国第十三届全国人民代表大会第一次会议和中国人民政治协商会议第十三届全国委员会第一次会议分别于2018年3月5日和3月3日召开，于3月20日和3月15日胜利闭幕。
这次全国“两会”，是新时代召开的一次极为重要的会议，是一次高举旗帜、维护核心，统一思想、凝聚伟力，继往开来、奋发前进的历史性盛会。
大会坚持以新时代中国特色社会主义思想为指引，全面贯彻落实新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神，洋溢着民主、团结、求实、奋进的浓厚氛围，取得了圆满成功。
“两会”审议通过的各项工作报告，以及宪法修正案、监察法和《国务院机构改革方案》，充分体现了新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神，充分体现了中央路线方针政策，为我们做好今年各项工作提出了明确要求。
全国“两会”期间，总书记发表了一系列重要讲话，高屋建瓴、精辟深邃，内涵博大、主旨鲜明，是对党的十九大精神的丰富和深化，是指引我们做好工作的重要遵循，为党和国家事业发展注入了强大动力。
我们要充分认识全国两会的重要意义，切实把思想和行动统一到中央和自治区党委的部署要求上来，切实提高政治站位，树牢“四个意识”、增强“四个自信”，坚决维护以同志为核心的党中央权威和集中统一领导。
要牢记总书记号召，要乘着新时代的浩荡东风，加满油，把稳舵，鼓足劲，让承载着13亿多中国人民伟大梦想的中华巨轮继续劈波斩浪、扬帆
如何写房地产销售执行力心得
1、积极选用执行力强的人员，并通过树立标杆发挥影响作用，促进提升企业员工的执行力。
根据岗位需要，积极选用执行力强的人员，使之带领或带动局部执行力的提升，同时根据实际需要，树立执行力强的员工作为标杆，进而促进和影响其他员工。
2、管理人员依据工作目标，制定合理制度与方案，常抓不懈，充分发挥检查、监督与激励作用。
因为如果管理人员没有做到常抓不懈或缺乏检查、监督和激励措施，容易使得员工感觉没有督促或干好干坏一个样等等，进而引起员工在工作时会出现懒散甚至捣乱现象。
3、构建合理的工作流程，明确工作目标，明确员工分工，做到职责清晰，提供工作方式方法。
因为如果缺乏合理的工作流程，容易让员工工作起来不顺畅;如果缺乏工作目标，容易让员工工作起来很茫然;如果缺乏明确分工，容易让员工工作时出现扯皮现象;如果工作方式方法不得当，容易让员工工作起来事倍而功半。
4、结合员工的观念、心态和工作实际，建立行之有效的执行力培训体系，提升员工工作能力与意愿。
因为企业员工在工作过程重存在不清楚该做什么、该怎么做、做到什么程度、何时何地做等问题，所以这就需要结合工作实际与员工的观念心态进行有针对性地培训(包括理论培训、现场培训等)，进而提升员工的工作能力与意愿。
5、建立良好的沟通渠道，及时收集并反馈信息，协调内部资源有效解决问题，促进员工执行力的提升。
因为通过建立良好的沟通渠道，使得沟通起来方便快捷，避免传递信息不到位或传达错误引发工作出现被动;同时通过及时收集并反馈信息，进而协调内部资源及时解决遇到的各种矛盾和问题，纠正出现的偏差和错误，确保各项工作的顺利和有效开展。
6、管理人员(特别是一线管理人员)充分发挥工作强有力的执行力带头作用。
员工执行力的强与弱往往跟直接领导有着直接关系，所以作为管理人员需要充分发挥工作时执行力的带头作用，建立工作雷厉风行的工作习惯(但绝不是莽撞盲打)，充分发挥管理人员的模范和带头作用，积极引导员工朝着正确的方向前进，确保按时保质保量地完成各项工作任务与目标。
7、建立具有适度压力的工作氛围，使得员工具有适度危机感，进而有助于提高员工的执行力。
关于诚信的学习心得
余世维《有效沟通》心得体会余世维《有效沟通》心得体会戴尔-卡耐基说人际关系是人与人之间的沟通，是用现代方式表达出圣经中“欲人施于己者，必先施于人”的金科玉律。
看过余世维老师的有效沟通讲座，令我感触很深，不同的沟通影射出不同的事件结果，偏激情绪化的沟通往往是得到让人很不愉快的结果，也许你不得不承认，世界上最难办的事，是人与人之间的“沟通”。
从人与人之间的关系看，总是有那么多矛盾和纠纷，总是有那么多不协调的事发生，其原因，说到底是因为没有沟通，或者说是因为不善于沟通。
但是，所有这些沟通，最根本的基础工作，首先决定于人自身的沟通。
遗憾的是，人类除了“人之初，性本善”外，在经历了童心无忌、两小无猜的阶段以后，就变得复杂起来了。
人文科学已经变得那么的“无奈”，利益社会教给人们的是勾心斗角，互相猜疑。
伦理虽然告诉大家“害人之心不可有”，但实际提醒的却是“防人之心不可无”。
由于利益的驱动，人性恶的一面得到了空前的发扬，巧取、豪夺、欺诈、玩弄、压迫、争斗．．．．．．无所不用其极，沟通变成了世界上最难的事情。
人擅长表达自己的方式不一样：有的善谈、有的善听、有的善行。
善于交谈不等于善于有效沟通，对于个人、企业和社会来说，评价有效沟通的标准应该取决具体的沟通是否有利于问题的解决；是否对个人的发展及企业和社会有贡献。
而沟通的目的和意义呢，对于企业和个人来说，他认为最终目的就是为了解决问题，通过沟通并不是随意找人说说话而已，它存在着一个基本问题——也就是心态。
一个人一旦自私、自我、自大起来，是很难与别人沟通的。
因此，很少人愿意跟一个狂妄的人聊天。
在沟通的坚持过程中，经常会出现局部冲突，让沟通双方的心理感受很累。
这样的沟通冲突问题，存在于对对方不够关心，没换位想一下，也就是站他的角度考虑问题，在乎他的处境；一旦他感觉到你有在想他的难处，那就很容易让感情产生共鸣，于是所有的问题也就都迎刃而解了。
再就是进入信息社会的今天，电脑无形中主宰了我们的工作和生活，虽然人人都知道沟通的重要，却忽视了沟通，E-MAIL、MSN、QQ等等新的网络的沟通方式让人们更习惯与通过电脑屏幕的交流，越来越不习惯于面对面的交流，不可否认信息时代带给我们一个新的沟通平台，但是，人与人之间的沟通有很多种方式，不能顾此失彼，不同的场合、不同的对象要选择不同的沟通方式
这也正式所谓的有效沟通。
在余世维的有效沟通中，有大量的和国外一些公司、一些人的比较，乍一听，发达国家好像都奉行直接的沟通方式，实际不然，这直接并非是要中国人理解的“一针见血”，我们要学习的是外国人直接时的尊重和礼貌，中国人也有一些直接的方式，例如，让一个员工辞职，人力部门会讲：你不适合我们公司，公司决定辞退你
英国和德国人会这样讲：你的工作给公司带来了什么好的业绩，现在，公司的发展方向有一些改变，我们要有新的专业人员做这个岗位，希望你能找到更合适你的工作，祝你好运
听一下，哪种方式更能让人接受，我们要学的就是英国和德国的有效沟通
沟通一词意义广泛，它包含了人与人的沟通、人与企业的沟通、企业与企业的沟通，在沟通的过程中，不管用什么样的方式，我想有一个重要的原则，就是以诚相待，无论是面对上司、或是部下、朋友、家人、或是竞争对手，“诚”字都能通用。
在企业中，经常会出现余所讲的老板讲的100，到底下成了20，为什么
在这个传达的链条中，只要有一个人不诚，必然会导致信息的错误传递，这要求工作中，大家要站在同一个平台和心态上，才能进行有效的沟通
企业的发展和经营过程中，企业间的交流和合作能为企业带来新的思路和更好的利润。
首先，和企业的沟通要注意不同企业间不同的企业文化，我们要尊重对方的不同文化，例如有些企业习惯于吃饭谈工作，有些企业习惯于开会讨论问题，有些企业则习惯于公文传递的方式。
其次，一切的合作考虑的出发点是要双赢，只有这样的思想，才能达到自己的目的。
企业间合作失败的例子比比皆是，重要的一点是没有考虑双赢的问题。
联想收购IBM，当时国内的反对声一片，大多认为IBM的PC业务是赔钱的，联想干吗拿12.5亿美元去做赔本生意
事实的结果是，收购IBM后，联想一夜之间成为全球第三大PC制造商，这笔生意联想早算过，是双赢的。
我们现在也有和很多的企业合作，在合作中，以上两条也是需要大家重视的。
沟通对于个人的发展也起着关键性的作用。
有些人善于用合理的方法沟通，结果他的成绩能力很快被大家认同。
在地产界来说，潘石屹不算资产最多的，却是被社会公认的地产成功人士，潘开博客，出书，上电视，这些都是他与人交流沟通的技巧，他通过这些方式让大家看到了一个真实的地产老板，让高高在上的房地产大鄂不再那么神秘和高不可攀，老百姓接受了他，当然也接受他所开发的房子，结果是他的利润也随之越来越多了……各位同事、朋友，敞开我们的心灵，进行有效的沟通吧，它将带给你无限的快乐和财富
社会是一个大舞台，纷繁复杂。
一个人生活在这世上难免不会与人产生矛盾，难免不会出现这样或那样不愉快。
有了矛盾怎么办
出现了问题怎么处理
这就需要我们去沟通，多交流。
国与国之间需要沟通，于是有了外交；单位与单位之间需要沟通，于是有了联系；人与人之间需要沟通，于是有了交流。
国家没有了外交，那就意味着落后，落后了就意味着挨打；单位没有了联系，那就意味着信息不通，信息不通就意味着危机；人没有了交流，那就意味自闭，自闭就意味着自拢。
沟通是一盏指明灯，可以随时较正我们航行的方向。
这世上正是因为有了沟通，语言才显得那么美丽飞扬，让沟通走进你我的生活，让矛盾远离人间，愿和谐能走进每一个人心里，结出美好的果实。
所以，沟通不是一种说服，而是一种感染、一种形像展示、一种言行一致的体现。
邹典龙 2008-10-22
求关于股票板块（行业、概念）的知识的文章或心得体会
1993年-1996年是经济危机阶段 当时银行大幅调高存款利率3个多百分点 成为多年不变的固定利率 目的是有利于收回前期的贷款 股市也成了熊市 1996年--1999年 是经济萧条期 银行不断下调存款利率 但由于市场不景气 银行基本不放贷 缩紧银根 市场融资 由股市来承担 股市成了牛市 【先后 家电 农业 ...最后 科技 板块 走势都很突出】 1999年--2005年 是复苏期 由于多年的积累 银行存款资金过剩 再加上 国民经济走好 银行就成为了市场融资的主流 股市就成了熊市 【期间 也就 主基础原料 汽车 板块有过大幅度涨幅】 当时股市成为高度建仓阶段 2005年以后 是高涨经济阶段 由于前期银行高度放贷 资金严重短缺 【2005年底国家还发行过一次新币】 所以融资就转向了 股市 股市又成了牛市 前年那波的主行情 主要是 房地产 主基础能源 原料 金融 证券 ...板块暴涨 明年的主行情 会是纯商业的主流 比如 房地产 数字电视 生物医药 零售批发 ...等板块
谁能帮忙讲述一下【逃不开的经济周期】这本书，不要概述和介绍，要心得体会……
这篇书评的标题是这本书原名《Business Cycles:History,Theory and Investment Reality》的直译，也是这本书主要内容的概括——一本论述经济周期的书。
中信这个译本的出版时间是2008年11月，时值金融危机高峰，这个连意译都不能算的中文译名，大有迎合市场需求的嫌疑，相信不是译者所为，更像是商人的行径。
作者拉斯·特维德（Lars Tvede）是挪威人，有多年的投机实践经验。
他经营过的几个公司，对很多人来说可能没听说过；但他的另一本著作《金融心理学》，对金融从业人士来说是很熟悉的。
不过，《Business Cycles:History,Theory and Investment Reality》是一本面向大众，而非专为专业人士撰写的经济学读物，读者不需要太深入的经济学知识和实践经验，便可以阅读。
经济周期并不象本书中文版译名说的那样逃不开。
从宏观来看，它并非是从人类经济活动开始的时候就出现，只是人类经济活动发展到某个阶段的产物。
在可预见的未来，经济周期还会伴随着我们的经济活动；可预见之外，随着经济形态的变化，经济周期会不会消失呢
六合之外，存而不论。
既然我们生活在这个经济周期存在的社会阶段，着眼于现在，了解并试图利用经济周期为我们创造财富，才是更为实际的做法。
从微观来看，也不是每个人都逃不开经济周期。
经济周期虽然是人类集体行为的产物，但集体行为不代表每个人都会这样，只是大多数人都会从众而已。
就像大多数人都会亏损的投机市场一样，总有少数人能够从中持续不断地获利。
因此，想要在经济衰退的时候做到鹤立鸡群，至少要了解经济周期。
诚如本书书名所说的一样，要知道过去的经济周期中发生过什么，为什么会发生，以及历代经济学家们是怎样解释周期的等等。
股票市场的牛熊循环几乎是经济周期最显眼的标志，实际上，股票市场也是经济运行状况的先行指标之一。
很多关注经济学的人，都是从股票投机的需要，开始接触经济学。
虽然经济学对股票投机没有直接的帮助，但会使我们对投机市场有一个正确的认识。
知道了经济周期的存在，就不会期望着牛市一直持续，也不用担心市场从此就一熊不振。
知道了经济发展平均速度，就不会梦想一年将本金翻上10倍，30%可能就不错了。
当然，我们会努力做到更好，但对小概率事件应有一个合理的预期，不能把偶尔砸在自己头上的馅饼当成一日三餐。
最后几章介绍了房地产、收藏品、贵金属、商品、证券、外汇等资产在经济周期中的表现，可以帮助我们从多方面理解经济周期的存在及其原理，并对我们的投机行为提供了一些参考。
经济学是一门“治大国若烹小鲜”的学问，不仅能为我们创造和积累物质财富提供指导，还能够从生活的各个方面影响我们。
不是每个人都要像大卫·李嘉图那样，由一名股票投机者成长为一名经济学家，但经济学可以帮我们更好的解读眼前的这个世界，并告诉我们怎样更好的生活。
金融危机读后感
的原因及启示当前美国因次贷问题而引发的华尔街金融危机成了全世界关注的焦点。
发生在华尔街的金融危机不仅重创了美国脆弱的经济，引起崩盘，也给出其它国家经济带来极大危害。
那么为什么华尔街会发生严重的金融危机? 这场金融危机带给我们什么启示
本文拟对此进行探讨。
一、的原因 美国因次贷问题而引发的金融危机有着复杂的确背景，我认为其主要的原因有以下几点： 1.刺激经济的超宽松环境埋下了隐患 2007年4月2日，美国第二大次级贷款机构新世纪金融公司宣布破产，标志大爆发。
次级抵押贷款危机的源头是其前期宽松的货币政策。
在新经济泡沫破裂和“9.11”事件后，为避免经济衰退，刺激经济发展，美国政府采取压低银行利率的措施鼓励投资和消费。
从2000年到2004年，美联储连续降息，从6.5%一路降到1%，贷款买房又无需担保、无需首付，且房价一路盘升，房地产市场日益活跃，这也成就了时代晚期的经济繁荣。
提供次级抵押贷款本是一件好事，使得低收入者有了自己的住房。
对一般个人家庭来说，低利率和房产价格一路飙升，编织出一幅美好的前景，投资住房成为巨大的诱惑，于是大量居民进入房贷市场。
到2006年末，次贷涉及到了500万个美国家庭，目前已知的次贷规模达到1.1万亿至1.2万亿美元。
2.以房产作抵押是造成风险的关键 美国次贷的消费者以房产作抵押，房产的价格决定了抵押品的价值。
如果房价一直攀升，抵押品价格保持增值，不会影响到消费者的信誉和还贷能力。
一旦房价下跌，抵押品贬值，同一套房子能从银行贷出的钱就减少。
如果贷款利率被提高，次贷使浮动利率也随着上升，需要偿还的钱大大增加。
次贷贷款人本来就是低收入者，还不上贷款，只好放弃房产权。
贷款机构收不回贷款，只能收回贷款人的房产，可收回的房产不仅卖不掉，还不断贬值缩水，于是出现亏损，甚至资金都流转不起来了。
房价缩水和利率上升是次级抵押贷款的杀手锏。
从2005年到2006年，为防止市场消费过热，美联储先后加息17次，利率从1%提高到5.25%，进入上升周期。
由于利率传导到市场往往滞后一些，2006年美国次贷仍有上升。
但加息效应逐渐显现，开始破灭。
3.次级贷款资产的证券化加重了危机的扩散 美国绝大多数住房抵押贷款的发放者是地区性的和，地方性的商业银行也涉足按揭贷款。
这些机构的资金实力并不十分雄厚，大量的资金被投放在住房抵押贷款上对其资金周转构成严重的压力。
一些具有“金融创新”工具的，便将这些信贷资产打包并以此为担保，用于发行可流通的债券。
给出相当诱人的固定收益，再卖出去。
许多银行和资产管理公司、对冲基金、保险公司、养老基金等金融机构投资于这些债券。
抵押贷款企业有了源源不断的融资渠道，制造出快速增长的新的次贷；投资机构获得较高的收益。
各种各样的金融衍生工具使得投资机构现金流得到更合理的利用，利益也得到了分解和共享，风险也得到了分摊。
但事物都有两方面，金融创新制度带来风险分散机制的同时，也会产生风险放大效应。
像次贷这样一种创新使美国不够住房抵押贷款标准的居民买到了房子，同时通过资产证券化变成次级债，将高风险加载在高回报中，发散到了全世界。
从这个意义上说，凡是买了美国次级债的国家，就要被迫为美国的次级危机“买单”。
当房地产泡沫破裂、次级贷款人还不起贷时，不仅抵押贷款企业陷入亏损困境，无力向那些购买次级债的金融机构支付固定回报，而且那些买了次级衍生品的投资者，也因债券市场价格下跌，失去了高额回报，同样调进了流动性短缺和亏损的困境。
自2007年第三季度开始，金融机构开始报告大额损失，反映了抵押贷款和其他资产的价值大幅下跌。
次级贷款资产的证券化过程实际上是资产组合和信用增级的一个过程，也是多种资产叠加、多个信用主体信用叠加的一个过程，在资产证券化后，这种资产证券化组合的信息和相关风险信息披露可能趋于更加不透明，导致市场中很少有人能清楚地读懂其中的风险，更不用说对其进行实时的风险定价了。
由于对资产真正的价值和风险认知不足，投资者严重依赖评级公司的报告作出决策。
信用评级机构的信用评级在金融市场的作用和影响已经越来越大，信用评级也是资产证券化过程中的必要和重要环节。
信用评级是否客观公正，是否真正了解金融工具，是否存在着利益冲突和道德风险等，这些因素都会对全球金融市场产生重大影响。
次级抵押贷款债券本来是从一些低质资产发展而来，“金融创新”则使这些低质资产通过信用评级公司评级获得了高等级标号，事后证明价值被严重高估。
由于信息不对称和风险损失不明，一旦次级抵押贷款出现了重大风险和损失，构筑在这些证券上信用增强和信用叠加也会如同沙漠上的空中楼阁一般会“瞬间倒塌”，由此必然会引起广大投资者的投资信心恐慌，规避风险的本能加速了投资者的抛售，并加剧了金融市场的动荡，金融灾难也就在劫难逃。
在次贷、证券化、信用衍生产品这个风险传递链条中，如果没有信用评级公司的参与，次按危机或许根本就不能发生。
二、美国金融危机的启示 美国因次贷问题而引发的金融危机给我们的教训是深刻的，我国应引以为诫。
1.认识和防范房贷的市场风险 房贷有房产作抵押，似乎是最安全的资产，但房产的价值是随着市场不断变化的。
当市场向好时，房地产价格上扬会提高抵押物的市值，降低抵押信贷的风险，会诱使银行不断地扩大抵押信贷的规模。
但房地产的价格也不可能无休止地涨下去，因为任何企业或个人都不可能无视其生产与生存的成本。
当市场发生逆转时，房价走低，银行处置抵押物难，即使拍卖抵押物，其所得收益也不足以偿还贷款。
这不仅给贷款银行带来大量的呆账坏账，还会危及银行体系的安全及整个经济的健康发展。
因此，银行需要在风险和收益中做出理性的选择，提高识别和抵御市场风险的能力。
2.认识和防范信用风险 次级贷款违约率高，原因在于贷款机构在放贷中没有坚持“三C”的原则，即对借款人基本特征（Character）、还贷能力（capability）和抵押物（collateral）进行风险评估。
从国外的经验看，借款人的基本特征（年龄、受教育水平、健康状况、职业）、购房目的（自住还是投资）、婚姻家庭状况，还贷能力（房贷房产价值比、房款月供收入比、家庭总债务收比、资产负债比等）和抵押物（房产价值、新建房、二手房、使用期限、地段、独户、多层高层建筑等）都与违约率密切相关。
香港在东亚危机中资产价格大幅缩水，许多购房者承受负资产的压力，但银行却没有出现违约率大幅上升的问题，就是因为香港银行业自身有较强的抗风险能力，对个人住房贷款有严格资格审查标准，借款人购房多是自住，职业稳定，收入现金流不变，房产使用价值不变，仍会按期还贷。
我国的商业银行在扩大个贷业务中应避免“政绩目标”等非经济和非理性色彩，减少行政手段介入信贷资金配置，加强对借款人还贷能力的审查，对不同信用风险等级的借款人实施不同的风险定价、借贷标准，包括自有资本金、首付比例、利率、期限等，以促进银行从服务风险定价向客户风险定价转变，从粗放经营向精细化、个性化转变，提高自身抵御风险的能力。
3.建立完善信息披露机制和贷款规范 监管部门应监督从事住房信贷的银行和保险机构，在各类贷款和保险产品的营销中，要向借款人充分披露产品信息，让借款者有充分的知情权、选择权，减少信息不对称对借款人权益的损害。
推进标准化的合约、贷款审核程序、借贷标准，规范银行贷款行为和贷后的服务。
4.建立房地产金融预警和监控体系，提高抗风险能力 既然金融风险在经济生活中无处不在，是一种不以人的意志为转移的客观存在，监管部门的职责就是提高风险识别的能力，预测、防范、规避和化解风险，提高风险的可控性。
因此，建立房地产金融预警和监控体系是迫在眉睫，它将对银行体系的安全，房地产市场和整个国民经济持续健康发展产生积极促进作用。
5.政府部门应从危机中得到警示 让百姓安居乐业是政府的职责，但“人人享有适当住宅”并不意味人人都要买房，让无支付能力的低收入者进入购房市场，拔苗助长不仅事与愿违，还会产生许多负效应。
特别在我国抵押担保、抵押保险等相关金融基础设施不健全的情况下，无形中让银行承担了许多政策风险。
因此，一个优化的住宅市场结构应是新建房与存量房，出售房与租赁房，商品房与政府提供公共住房多样化的统一。
政府应加大经济适用房的供给，改变经济适用房“只售不租”为“租售并举”；并通过信贷、税收、土地政策引导房地产企业增加中低价位普通商品房的供给，在开工许可审批中优先考虑普通商品住宅。
6.中国应建立健全抵押保险和担保制度 中国应建立健全抵押保险和担保制度，完善住房信贷风险防范和分担机制。
引入商业保险和政策性担保的机制，有利于促进抵押贷款营销的规范化、合约的标准化，抑制商业银行盲目放贷的冲动;合理的保险风险定价机制，有助于商业银行规避信用风险、道德风险和房地产市场周期波动风险。
仅供参考，请自借鉴。
希望对您有帮助。
