随着银行卡及科技网络的飞速发展，我行的银行卡和网上银行业务在机遇与挑战中，又迎来了一个发展的春天。
一、基本情况
截至XX年10月底，我市发卡总量达到60万张，比年初净增13万张，其中信用卡达到8302张，比年初净增818张；卡存款余额达到13.4亿元，比年初净增2.5亿元；持卡消费累计达到38165万元；实现银行卡手续费收入951万元，比去年同期增加890.4万元；国际卡累计收单额为44万元，比去年同期增长23万元；网银个人注册客户达到543个，新增181个，企业注册客户达到58个，新增17个，交易总量为298亿元。
二、工作中存在的主要问题
1.信用卡业务发展面临"内忧外患"
信用卡是现代科技与金融业务相结合的产物。信用卡的发展不仅推动支付活动向非现金支付方式转化，提高了社会的文明程度，而且对于社会供给与需求的调整起到了重要作用。现阶段，国内各大商业银行借鉴国际信用卡经营管理的先进经验，按照集中经营、运作和管理的模式分别组建了信用卡中心，进行独立核算、垂直管理和专业化经营。对于二级发卡行来说，发行信用卡却存在着诸多问题。我市的信用卡业务虽然是按计划稳步发展，但其发展极不平衡。在XX年新增的818张信用卡中，含有员工信用卡470张，显示出信用卡业务的发展速度严重滞后，而要突破目前这种发卡难的状况，就必须深入了解其原因所在。
(1)内部制约因素
我行自XX年"新一代"数据集中后，二级分行卡部将发卡权限上收，进行集中管理，对资信调查、信控管理、发卡、制卡、透支催收等进行集约化经营。集中管理后，信用卡业务在资信调查、信控管理等方面取得了较好的效果，但风险也基本上集中到银行卡部。同时，由于二级分行卡部缺乏专职、专业的信控及透支催收人员，致使卡部无法扩大营销规模。就我行信用卡业务的发展现状来说，信用卡的发行仍依赖于各支行的配合与支持。集中管理后，各支行在信用卡业务中无发卡效益、无沉淀资金。虽然曾对其实施年费利润分成、大客户免担保等一系列的优惠政策，但仍然难以调动各支行的发卡积极性。基于上述原因，各支行、网点不愿将那些信用度高、存款额大、用卡频繁的借记卡客户发展成为信用卡客户。
(2)功能有待完善
银行卡业务的竞争力在于其完善的功能及突出的卖点。与其他行的信用卡业务相比，我行在发行时间、科技含量、市场空间、产品功能等方面均无明显的竞争力。因此，当务之急是利用现有的科技、网络优势，完善信用卡的使用功能。
(3)传统营销理念难以满足信用卡业务发展要求
银行卡业务已成为国内各商业银行竞争的焦点，也是外资银行进入中国市场的切入点。当前，我行的宣传、营销策略远未跟上快速发展的时尚生活理念。仅靠各二级分行开展营销活动，在人力、物力和财力上均无法满足要求，各行的宣传也是各自为政，尚未形成统一的推广形象。
2.进行经营思路与产品创新，扩大银行卡收入来源
银行卡收入主要包括发卡收入、年费收入、交易手续费收入、利息收入、商户回佣收入等，这些收入最终取决于服务质量的高低、实用功能的优劣和用卡环境的好坏。
(1)整合资源，完善产品功能，实现银行卡业务与网银业务的优势互补
一是拓展银行卡的理财功能。为了突破银行卡传统的消费、结算功能，各商业银行均在银行卡品种和功能的创新上下功夫，陆续拓展了一卡多账户、一卡多币种、一卡多用途等业务型态，实现了定活随转、本外币兑换等功能，使银行卡业务与传统的储蓄业务、外汇业务自然衔接，充实了以银行卡为载体的理财功能，在规模与效益上均获得了较大的提升。二是以网上银行为业务平台，拓展银行卡的各项代理业务。以银行卡为载体，通过网上银行开展代缴话费、电费、工资以及网上购物等业务，充分利用银行卡与网上银行的各自优势。三是寻求新的利润增长点，推行智能卡。由于磁条卡存在易损坏、易消磁、联机操作的特点，安全性能差且易被仿冒，所以发行科技含量高的智能卡是银行卡业务发展的必由之路，也是提高市场竞争力的重要手段。
(2)改善用卡环境，提高刷卡质量
根据人民银行对在交易终端上进行跨行交易收益的分配原则，对ATM和POS的跨行交易分别采取了固定代理行手续费和固定发卡行收益的办法。因此，对ATM实施高效运营管理、提高刷卡消费率是改善用卡环境的有效措施。
(3)拓展持卡消费市场应重视几个问题
我市自XX年10月实现联网通用以来，已发展银联特约商户286家，占全市商户的1.6%，农业银行代理签约76家。XX年1月～9月，我市工、农、中、建四家商业银行银行卡消费额累计为12078.90万元。其中，农业银行的银行卡消费额为1500万元，手续费收入为9万元。可见，我行在银行卡业务上的开发力度明显不足，主要表现在：①发卡质量有待提高。在发卡初期，我行为了抢占市场份额，未对客户进行合理划分并有针对性地进行产品开发和营销，产生了大量的"无效卡"和"睡眠卡"。②银行卡消费市场规模不足。商户回佣是发卡行银行卡业务收入的主要来源。大多数银行定位于一些大型综合商场、酒店、宾馆及大型批发、零售企业，以便于吸纳存款和获取手续费。对于连锁超市、专卖店等大多数消费者经常光顾的场所，由于经营者与银行在回佣上难以达成一致，经营者拒绝刷卡结算，而银行方面往往也无暇顾及，这从客观上给持卡人带来了困难与不便，影响了刷卡消费的积极性。③扣率和结算模式抑制了银行卡消费市场的建设。一是扣率的灵活性不足，影响了商户受理银行卡的积极性。我市现有商户的扣率水平在0.5%～2%之间。经调查，多家年均刷卡交易额达千万的大型批发商户认为扣率太高，不愿意受理银行卡。对这些商户来说，年均毛利一般在5%以内，以银行卡结算意味着至少有0.5%的利润被"刷掉"，从而抵制刷卡消费。二是商户资金的到账速度也在一定程度上制约了商户受理银行卡的积极性。在实现联网通用前，商户资金在商业系统内能够实时到账。联网通用后，商户资金的划转需经过银联、人民银行电子联行、核算中心等多个环节，资金到账一般需要3天，在双休日或节假日，到账速度更慢。④消费者用卡意识不强，阻碍了对特约商户的拓展。对于刷卡消费意识强的消费者来说，商户的不受理将会导致这部分消费群体的流失。
3.网上银行业务发展现状及存在的问题
截至XX年10月底，我市网上银行业务各项指标均呈增长趋势，
累计新增客户198个，其中企业客户17个，动户率为32%；个人客户181个，动户率为20%。本年累计交易额为2998293万元，其中企业客户为1977笔，交易额为298671万元；个人客户为13531笔，交易额为15622万元，为原计划的867.89%。网银业务的客户集中度较高，从规模和效益上来看都存在一些问题。一是网银业务指标发展不平衡的问题依然比较突出，个人、单位客户交易额都超额完成了全年计划，而个人、单位客户数分别完成年计划的37.78%与32%。主要原因是客户需在指定的注册行注册，增加了注册申请手续的难度；二是注册客户的动户率不高，个人动户率为20%，企业动户率为30%。说明在发展客户的过程中忽视了对客户的指导与维护，需要建立相应的定期培训和客户回访机制；三是系统运行的稳定性需进一步提高，功能也需进一步完善。在具体操作中，客户经常会发现登陆不上或登陆后出现客户不存在的提示；在进行转账交易时，经常出现操作失败的系统提示，而且转账流程复杂，影响了客户资金的划转；四是缺乏统一的营销机制。目前，我行网上银行业务的营销宣传仍以自制的宣传单为媒介，缺乏统一的宣传标识、资料、客户手册等基本的营销工具；五是网上银行业务收益不明显。
三、银行卡及网上银行业务发展策略
1.完善系统，解决发卡难的问题
在主要依靠卡部和支行发卡的模式下，提高信用卡的发卡数量与质量的关键在于理顺发卡行与支行在利润分配及信用卡客户沉淀资金归属上的问题。如果系统能够清分发卡行与支行的'资金归属，将有助于对支行高端客户的拓展。
2.网银业务需提高综合竞争力
一是普及注册行，加大考核力度。保证在各个网点均可进行网上银行业务的注册，变被动为主动，形成客户找银行办理网银业务的局面。同时，将网上银行业务指标下达至各支行，并纳入市分行的考核体系，解决寻找注册客户源难的问题。二是强化内部管理，建立完善的培训机制。加大对网上银行业务的客户、客户经理、网银科技人员的培训力度，特别是要建立客户回访机制，对提高网银客户的动户率将起到重要作用。三是提高系统稳定性，完善网上银行业务功能。例如，简化转账流程、收款方的批量维护等，同时还要加大对网上银行功能的开发力度，以满足各项新项目的上线，全面提升网上银行业务的综合竞争力。四是实现联网通用，实现跨行交易实时到账。目前，我行通过网上银行办理跨数据中心的跨行交易需2天的时间，如果通过银联进行数据交换，实现实时跨行到账，将能更快捷、更安全地办理跨行交易。五是特色营销。网银业务也可采取年费减免、对大客户赠送制作的特色光盘、定期与客户座谈等营销手段，在吸引新客户的同时，提升老客户的忠诚度。
3.产品开发和功能创新
银行卡新产品是在对客户需求进行市场调查的基础上，利用现有的技术或新技术而开发的。一张小小的卡片通过加载各种商务功能，涉及到衣、食、住、行等各个领域，可以实现多账户、多币种的自动理财功能。
4.改善用卡环境
无论是从宏观经济角度考虑，还是从成本核算角度出发，银行卡的发展为国家和广大消费者带来了诸多便利。政府应积极支持刷卡消费，鼓励特约商户受理刷卡消费。
5.改善经营观念，转变经营体制，建立专业化的银行卡队伍
变则通，通则达，银行卡业务亦是如此。有些银行实行银行卡部挂靠分理处的模式，银行卡部的发展依托于传统业务，从而导致卡部员工的工作效率不高。因此，新产品的开发、营销策略的有效实施均要求有一批专业的银行卡队伍。
随着身边许多朋友都换上了iPhone6登陆大陆，有网友在QQ空间里发了这样一条说说：“当你们从iPhone4换到4s又换到5，又从5换到5s又准备想换6的时候，有些山区村民还根本充不起话费。如果你有爱心的话，请帮这位山区的贫困生，号码是什么什么（一般谁发这说说，填的就是谁的号码）充下话费。10元，20元，50元，100元，上不封顶，爱心无限。我每个月都会为这个号码充钱，别问我是谁，请叫我雷锋，让爱心传递下去！传播正能量，让世界充满爱！”
那一天，小飞就逛了空间看见了这条说说，并且复制粘贴，把号码改成自己的。本为了大众娱乐的思想，为逗大家一乐，将其放进了自己的空间。后面好友看见了，还回了自己的号码，说自己才是贫困生。总而言之，和好友们调侃了一下下，就没在意了。
次日，短信里出现这样一则短信：“您好！您于几月几号几点，使用[天猫充值渠道]为本机充值10.00元其中赠送金额0.05元，订单金额9.95元，当前余额75.61.中国移动”瞬间就小飞就觉得纳闷了，到底是谁冲了话费。于是立马发了一条说说：“昨天发了一条说说，说的号码是我的，今天居然有人充话费了……我只是玩笑的啊，谁那么好心帮我充的啊？”后面出现了如下的回复：
好友1：我，帮我冲回来。
好友2：还好不是我。
好友3：是我（后面跟着两个害羞的表情）。
好友4：我呀。
好友5：又欺骗我感情。
这让小飞很是郁闷，就一个人冲的'，怎么冒出那么多认领的呢？百思不得其解。小飞就在想，这给我冲话费的，应该知道号码是我的啊，为什么还要冲呢？难道钱多？遇见了土豪了，土豪我们做朋友吧。或者是真当这号码是贫困的了？小飞越想越郁闷。
转眼间，又到了晚上了，这时候QQ里有一头像闪动，是一同学的，小飞看了看内容，是一张图片，上面写着充值金额，充值号码。原来是这家伙冲的，问其原因，这家伙说了句：“我知道是你的，我以为江湖救急，所以先冲着。”然后寒暄几句，发现其晚饭是一馒头，看着拮据生活的同学，小飞不禁心里一阵酸楚……
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终于找到家好店，服务好，质量不错，下次有机会再来买。
店主人很好 这个还没用 看包装应该不错
店已经收藏了很久，不过是第一次下手。应该说还不错。
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呵呵。商品这么快就到了，还不错哦，下次来你可要优惠哦^_^
真没想到网上购物还这么有意思，在店主的指导下我终于学会了网上购物，谢谢! 老朋友。我又来你店光顾了，久了没来，生意看来还真不错哦。努力哦!
网上购物这么激烈，没想到店家的服务这么好，商品质量好而价低廉，我太感谢你了! 店家很讲信誉，而且很不错哦，在这家店买东东，我很满意~
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无意中来到你小铺就淘到心意的宝贝,心情不错!
宝贝收到了，很喜欢，买家很有信用!
有了问题能很好的处理，可以信赖的好店家，以后有机会我们再合作。
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不错 希望下次合作 谢谢掌柜~~
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不好意思，付款晚了点!
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产品很好，服务态度也好!
很好,非常满意!
感谢老板，送个真诚的好评!
终于拿到啦~~ 好开心那!
店主人真的好好哦,太感谢了!
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刚收到货，很好，物超所值!!以后还来!
价格很优惠，服务也很好，东西不错，哈哈.........
质量很好，希望更多的朋友信赖.
店主态度特好，我会再次光顾的.
可不可以再便宜点.我带朋友来你家买。
不好意思评价晚了，非常好的店家，东西很喜欢!
买来这个是送人的,她很喜欢.店主的贴心让我感到很温暖.以后我还会来选的.
强烈支持!!!!
很喜欢!也喜欢店家,很热情~!
一个字 好，两个字 很好，三个字 太好了!哈哈……
好,支持,如果需要,下次还找你
呵呵,很好,给个"优"
信誉很好,,,,,,发货很及时
支持,强烈顶起!……
主人不错，而且很热情。希望你的生意 越做越好啊!!呵呵
话说!~只能用快，好，来形容啦!~嘻嘻!`下次再找你!~
不错的店主，所以有又光顾叻!!!2009
不错，很好的店主。 很好，很high
方便快捷,谢谢,,,合作愉快!!
东西今天收到 很满意 谢谢老板! 下次来的时候记得优惠咯!
不错啊 还会来的!
东西收到,很满意!!真的是超级好的店主,解答疑问不厌其烦,细致认真,关键是东西好,而且货
物发得超快,包装仔细,值得信赖!
很好,发货很快!服务周到!
店家服务的很周到 店家的宝贝我很满意!
发货速度挺快的,赞一个
挺特别的,再来光顾……～
很热情的店主，下次还来
希望下次还有机会合作
祝你生意兴隆^_^
质量非常好,真出乎我的意料,包装非常仔细,非常感谢 ,祝生意兴隆!
非常感谢，好喜欢哦，下次再来哦~
东西不错，店主也很风趣。下次还来～
偶还来哈!哈哈，要记得偶啦
速度很快^很快^很快......谢谢了~~~有机会再合作~~~
加油加油。生意欣荣
服务质量好,态度热情,值得推荐!
掌柜发货很及时阿，谢谢啦!
虽然有点麻烦。。但是诚信拉!
诚信第一，服务第一，绝对相信
效率店主，东西也不错!
西西。多多光顾。西西。加油加油。生意欣荣
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朋友介绍一起买的，收到了，谢谢了
蛮喜欢的 还有赠品 店主人真不错
货已收到给个好评
发货速度很快哦，东西很赞!!
还不错的老板，下次还来买别的
DD很漂亮，发货及时，包装完好，
谢谢,以后有机会还从您那里购买。
好店主，宝贝相当理想，关注ing! 有新货了，记得通知我~
东西好便宜，赚信用很不错吗，呵呵，不错宝贝确实不错~
非常出乎意料，下次还会来的.~ 好店主，继续关注!
很不错的店主，很有耐心~东东也超好呢~
比图片是漂亮多了~
好店主，下次还会来的，谢谢店主的热心~
觉得自己眼光还是不错的，很好看!
非常好的店主，会继续支持你的!
支持店主,宝贝真不错
很漂亮啊。值得拥有~ 下次还回来的~
东西很实惠哦,支持店主
货到了，和描述的很相符，好店主!
不错的店主，发货很快的说!
呵呵，送朋友的，很合适!
强烈支持啊 ~店主好.东西好
支持~~~~~~~~~~~~~~店主
货到了，很漂亮啊~ 好店主~
非常好的店主，很热情啊，下次还会来的~ 宝贝很不错!
到货很迅速，质量很好，好店铺，推荐了~
货到了，质量很不错，支持下~
店铺确实很不错，收藏了~
很漂亮，谢谢店主了
好店主,果然是一流的,非常会为店主着想,赞一个
很不错的买家，有你这样的买家是我的荣幸，希望下次再光临本店哦!谢谢!
东西很漂亮，店主服务态度很好，下次还来。
东西很满意 速度很快 有机会我还会再来的 呵呵 合作愉快哦
店家发货相当快~服务也很好!~还会在来买的
真不好意思!!!因为电脑坏了，昨天才维修好，所以今天才给您付款。请谅解!!不过您的商品真的很不错，很喜欢!!!
店主的服务 挺好的,以后 还能做上买卖#892008
不错不错，这样的老板我喜欢~~~~
跟你交易次次都这么成功和开心的..希望我们以后有更多的交易吧...哈哈
好 好 好 尽在不言中.
蛮好的，呵呵，以后继续光顾
还可以，一分价钱一分货
宝贝不错发货很快!
店家货物做工很精美，服务也不错，给好评一个，
发货超快，只是我不在，没能及时签收。赞，赞
很好的店主,绝对支持
早上收到，很喜欢，下次一定还来
很耐心的店主!到货也很及时
价格很优惠，服务也很好，YY款式和面料都不错的，给个好评此次鼓励
很好啊，这东东值。谢谢老板
嗯，这店主很令人满意。支持一下。
很好，态度诚恳，回复及时
哈，真是不错。这老板很地道
和你作生意很舒服。很负责，谢谢啦，以后合作。
呵呵，比预想的还好呢。价格也公道，谢谢啦~~~
早上刚才收到，很是喜欢。下次还有来，介绍朋友来能不能给打个折?
【分类】2淘宝服装类评语
呵呵 ,,,好着呢.穿上还是挺舒服的
非常好，质量好，掌柜服务态度也非常的好，大大的赞一个～
YY真不错，以后还会光顾!
非常漂亮，和实物图片一样，呵呵盒盒也好好哦
蛮好的,质量也不错,同事都说蛮好看的
太感谢了，衣服很漂亮，朋友很喜欢，最主要的是买家太好了~~~大大的赞一个。。。 衣服，很合身
出去玩忘记确认啦，嘿嘿，非常好的宝贝，喜欢喜欢
很不错的店主 货早就到了 没时间签收 呵呵 质量很好 谢谢了
衣衣不错,很喜欢，哈哈
比图片上漂亮呢 质量也好
宝贝收到了,好可爱,很喜欢
衣衣收到了,很合身,心情不错,哈哈!!!
穿上很舒服,谢谢了
PP，不过我穿大了点.
质量不错，跟店主谈的不出入.
质量好，不变形不掉色，真不愧是牌子货.
穿上很好看...........................
我最喜欢的款,专卖太贵了,谢谢,简直一样,
质量不错，款式差不多
质量不错,谢谢店主了,
对比之后,还是你家的最好
很好看,比我想象的好多了,售后也不错
穿上感觉很舒服.
就是好象有点大,嗨。。怪我自己拍前没仔细问下老板哦。
确实很漂亮
衣服很不错!谢谢!好店主
产品质量很好，很高档，朋友超喜欢!
PP很不错的。
料子一般，样式还可以，
宝贝不错,买家也讲诚信
可以穿,谢谢啦
发货好快呀。。。YY不错。。很喜欢。。
和商场滴一样，朋友说以后也让我帮她买呢。
价格合理，服务到位，发货及时。
这样的YY质量和服务态度能不给好评吗?
收到的实物与想象中的一样，谢谢老板哦!
抱歉，付款晚了，衣服很漂亮
这种我老婆好喜欢。谢谢。
这个很好哦，多多进些，我还要。
抱歉,隔了好几天才确认收货,比较忙,我们同事都赞可爱
这件衣服比我想象的要好，很满意，你推荐的号也不错，买小了过几天真的穿不成了。谢谢啊，以后有好东西推荐啊。就是没见你的礼品小袜子，呵呵，我想下次会有的。
好店主，衣服很漂亮，喜欢。我162，110斤，穿M号正好，给需要的MM一点参考吧 很好 ，衣服很满意，以后多合作!我再推荐给朋友!
YY很板，很漂亮。就是下次别再寄邮包了。
衣服质量很好，很好的店主。
【分类】3淘宝鞋子类评语
觉得挺好的,穿上好象还高了一点
牌子就是牌子穿起来感觉就是不一样
鞋子穿上舒服就好，没有什么要求
和图片一模一样，很好穿。
非常好!满意
不错，很合适，款式不错
可以穿,谢谢啦
非常好!很漂亮的鞋子
哇,这鞋子穿上,感觉好高哦,!
很好的店主，发货很及时来的也很快，鞋看起来也不错，希望以后能有更多的合作机会，祝生意兴隆!
货不错 下次还来
看在老板的面子上给个好评吧!
鞋子 挺好的 大家放心买吧 呵呵
鞋子已经收到了!质量一般!有出地方有瑕疵!搞不好穿段时间就会脱机!不过对得起这价钱了!
很好的店主,弟弟对鞋子很满意.
稍到晚了点!不过是 好东东!
看上去还可以吧
货很满意，下次一定还找掌柜光顾希望优惠些。
鞋子很不错,谢谢买家.
不错的鞋子..
货收到了，満意!
防为查了是正的.鞋的做工看起来有点假.不过还可以接受.
谢店主啦...
鞋子发货快..
质量好又便宜..
下次再来帮衬...
合作愉快..
颜色有点不对 啊~
不好意思，这几天比较忙，忘记付款了，鞋子很好!!
谁要说这个店主不厚道，我跟他拼了!
收到货后发现左脚前边是质量上问题，发黑，于是与店主联系，至今没有一声回话，是不是不该这样的?
下次合作愉快哦?
贷还不错,加油!!!
店主人很好!出了一些小问题，店主用很満意的方法解决了，谢谢!
鞋子不错!查防伪也是真的，我还叫同学来买了。好买家。
你的“东东”很好。物有所值。店主很热心。
好宝贝，好老板
可以!!!值得@!!
店主人很好~东西也不错~谢谢诶~
鞋穿了不到一天,就有点变形.
比想象中的好哦`
鞋子是正品，但是店主给错了样色，要粉色的给了灰色的，因为店主服务态度较好，故更改为好评，望店主日后多多注意细节问题。
质量没有问题。发货也很快。
不错的店主哦，鞋子质量也不错的!
不错不错,老哥很喜欢,也叫我帮他买呢
鞋子不错!但发货速度有待改善!
发货请认真点,麻烦你老板,.鞋 的 颜色发错了给我,不过幸好他人愿意接受,看在你的服务还可以,下次认真点,先给你个好平.下次来有这情况的我退款来回邮费你来付.还给你个差 买家按时发货，更重要的是正品，
希望大家在购买是放心~!
店主态度很好呀，鞋子质量也不错的!
不错!鞋子很好!
非常抱歉!昨天我没在家，没能及时把钱给您!真是不好意思!
很感谢您的理解
店主不错，虽然两双鞋子没有按我要求一起发，但好评还是应该给你的!呵呵
很好的店主~~~~期待下次合作~~~
不错的店主很实在
挺合适的，效果也不错
感觉还不错，123值了
鞋子正品，防伪也查了，老板信用不错哦，给予强烈支持，支持正品，
老板好，鞋子质量也可以，不错~!
还可以的啦!!可惜，我码子买大了~呵呵!
东西很好~~~~~~~~~~~~谢谢~~~~~老板~~~
顶你一个
宝贝物美价廉 发货很快 希望大家都来看看
老板非常诚信，三天就到货了，拨打400防伪查询后证明鞋子是正品，价钱也很便宜。以后我买鞋子就都到你们家买了。我家人、我朋友、我同事、我同学，要买鞋子的话我都会推荐到你们家买。谢谢老板!!
