职业发展疑惑：客户经理还是授信审查
4个月了，不知你做出选择了没有，首先我很羡慕你有这样的机会，目前我也在积极在向授信审查转岗做准备，机会不是给有准备的人，而是给准备得好的人。
针对你的这两个问题，最好的其实是股份制银行的授信审查岗，不过这里你不能选择。
个人建议你选择授信审查，授信审查专业性更高，往往是针对某一类项目做审批，是一个银行的稀缺性高级人才，是银行资产安全的保护神，说其炙手可热绝不夸大，因此发展前景不可估量，况且授信审查待遇绝对不比客户经理差，授信审查一劳永逸，而客户经理有业务做才能拿钱。
而客户经理说白了，就是一个苦力，身上肩负着各种指标，是信贷项目的营销人、执行者和搬运工，其受制于授信审查部门，随着年龄的增长，你绝对会厌烦。
况且你说你年龄也不小了，转岗一个非业务岗位绝对是正确的，希望对你有帮助。
贷款客户经理岗位职责是什么
【岗位职责一】 1、负责贷款产品营销推广，以公司提供的和个人资源来开发新客户，并与客户关系维护； 2、负责接待客户的业务咨询及为客户办理各项贷款业务； 3、收集客户的其他必要文件和信息，为信贷决策提供必要的依据； 4、负责维护客户，为客户提供优质的贷前、贷中及贷后服务工作； 5、按时完成部门下达的各项业务目标。
【岗位职责二】 1、执行信贷业务年度发展计划、市场营销策略和经费预算； 2、实施信贷业务年度发展计划，完成年度营销指标； 3、建立健全客户数据库，实现对客户分级管理和实时动态数据分析； 4、负责存、贷款营销工作； 5、负责评级、授信、评审、合同签订、贷款发放支付及贷后管理工作. 【岗位职责三】 1、完成直属销售小组下达的销售任务； 2、按照直属小组销售计划开展个人信贷推广活动，销售信贷产品； 3、深入了解客户情况，协助客户进行贷款申请； 4、收集客户资料及建立贷款人客户档案； 5、与客户建立良好关系，负责维护客户，为客户提供优质的贷前、贷中及贷后服务； 6、关注同行市场信息，及时反馈行业动态。
【岗位职责四】 1、负责新客户开拓，客户信息的搜集，开拓合作渠道 2、定期拜访客户，与客户进行沟通，及时掌握客户需要，了解客户状态 3、辅助有贷款意向的客户按照公司要求准备材料，使其能够顺利通过审批 4、辅助贷款审批通过的客户签约、放款； 5、贷后管理，提醒客户及时还款 【岗位职责五】 1、负责个人信用贷款产品营销推广，以公司提供的和个人资源来开发新客户，并维护客户关系； 2、负责个人及小微企业房屋、汽车抵押类产品营销推广； 3、完成公司及部门经理分配的销售任务； 4、完成销售报告，并向公司及部门负责人做工作汇报； 5、根据一线工作了解到的客户反馈，向公司提出产品及流程优化建议； 6、负责客户的贷后管理工作，维护客户关系； 7、领导交办的其他工作。
贷后管理风险第一责任人为什么是客户经理
客户经理由于是贷款的经办人，能与客户直接接触，负有调查的义务，所以被认定为贷后管理风险第一责任人。
贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。
贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。
客户的经营财务状况是不断变化的。
可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，上下游的影响（负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等）会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。
贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。
客户经理做授信贷款业务 客户一般会问什么问题
公司客户一会提出授信额度，授信品种，利率水平，审批时间
银行客户经理，拜访客户，想为其量身定制授信方案或办理结算，进而逐步把其业务移到自己银行，需要知道企
如果按顺序的话，肯定第一得调查情况啊，与企业联系人沟通，看看逾期的原因，如果是技术层面的问题，如忘记了，或者临时性资金没到位，差个几天的话，就尽量协调呗，反正差几天问题还不大，但应引起警惕，关注其经营，看看问题实质，并在下次收息前提前沟通，确保不再发生；第二，如果是经营出现问题了，无力偿还，那马上采取资产保全措施，停止授信使用，查看担保措施，根据情况采取行动，包括协商、启动担保手段，追保证人啊还是处置抵押物啊 还是怎么地第三，上面这个过程肯定是要行里配合的，应该第一时间与主管部门取得联系，共同设计处置方案，已取得分行其他方面的协调配合。
银行对公客户经理如何发展客户
一名合格的银行客户经理必须要了己的客户，了解和竞争对手，了解自身生存发处的环境，在此基础上才能位客户提供具有专业水准的服务，令客户满意。
从专业知识角度，建议首先要了解银行公司授信业务相关的一些知识点、同业中公司业务种类以及其他与公司业务有关的银行业务知识，因为公司客户经理的服务对象主要是企业，有关企业的财务和税务方面的知识对客户经理判断企业经营状况、更好地认识需要服务的企业来说是必须知晓的；另外对公司业务相关的一些法律常识也要有所了解。
\ 开发客户方面：运用一切能够运用的资源，包括人际关系资源，积极争取业务，要为客户着想并且做到持之以恒；全面了解自己的银行强项和弱项、任何客户的各个层面人员及他们的需要，具有一定的谈判技巧和团队精神。
能够以百折不挠的毅力克服客户营销中一切可能的障碍，决不轻言放弃。
\ 以上都说得比较笼统，开发客户其实是需要一种思路的，包括确定自己能够发展为客户的人际关系，对各类经济信息具有相当灵敏的反应，当然这些都要建立在对基本业务知识和专业知识都比较熟练的情况下，否则你没办法与客户沟通，也没有办法提出有效的解决方案。
银行客户经理授信产品手册的内容简介
那么，作为银行的客户经理，在当今市场经济环境下，应当如何准确履行工作职责，积极做好客户营销工作呢
这是需要我们认真思考的问题。
笔者通过工作实践和观察分析，提以下几点不成熟的想法，请各位领导和同行指教。
\ 思考一：客户经理的职责与定位\ “客户经理”，顾名思义就是经营管理客户。
客户，既是银行经营管理的主要对象，也是客户经理工作核心所向。
依据这一理念，我行自2004年成立之初便建立了客户经理制度，并实施至今。
目前，我行客户经理的主要工作，基本上就是办理信贷业务，从贷前调查到对贷户授信，从发放贷款到贷后管理，表面上看工作井井有条，办公室、营业厅门庭若市，田间地头、厂区车间也见客户经理身影，但是，关上电脑，合上账簿，扪心自问，我们真正了解的客户有多少
我们营销了多少新客户，又流失了多少老客户
我们是否真正的履行了客户经理的职责
\ 客户经理作为银行的营销代表，是银行与客户沟通的桥梁，其工作的全部内容就是在深入了解客户需求的基础上，主动为客户提供全方位、多功能、系列化、综合性的金融服务，并不断加深双方合作。
代表银行营销产品、为客户提供全程服务、大力开发优质新客户、提高金融市场占有率，是客户经理的基本职责；不断加强现有客户关系、对现有客户的维护和服务，则是客户经理的重要职责。
\ 思考二：客户经理的工作现状2010年上半年，农业银行无锡分行对其下属5个设有客户经理的网点进行了调研。
经过调研，发现当前客户经理的主要工作大致可分为四大块：（一）经办信贷业务。
办理各类信贷业务以及与信贷有关的业务，占用了客户经理较多的工作时间，特别是信贷客户相对较多的乡镇网点的客户经理，其大部份时间用于经办信贷业务，基本上还是信贷员的角色；（二）操作各类系统。
操作各类系统平均要占用客户经理日常工作时间的15%至20%左右；（三）处理各类报表邮件。
当前客户经理不但要分析和处理客户提交的财务报表，还要经常统计内部各类汇总报表，耗时很多；（四）其他的一些事项。
主要包括年度信贷客户的信用等级、客户分类、授信评定、贷款卡年检等等事项，这些都牵制着客户经理的工作精力。
经过调研分析，发现存在以下问题：（一）客户经理“内勤化”现象突出。
在乡镇网点特别是信贷客户较多的网点，内勤工作占用了客户经理70%至80%的时间，真正能够用来拓展客户的时间太少；（二）客户经理工作负担重。
许多客户经理反映，工作负担太重，中午不休息、班前班后和双休日加班加点是“家常便饭”，根本无暇顾及客户营销与维护，即使到企业也往往是收集报表资料，说不上几句话便要匆忙赶回。
长此以往，与客户的感情便有了生疏，更不要说拓展新客户了，客户经理没有真正走向市场、走向客户。
\ 思考三：确立“以客户为中心”的经营理念是前提\ “以客户为中心”的经营理念，是强调客户决定服务、业务和管理促进服务，根据客户的需求差异和银行的分类要求，为不同客户提供差异化的服务。
客户经理的一切活动应以满足客户需要为出发点和落脚点，以为客户提供解决问题的方案和方法为己任。
谁的服务好，客户就觉得自身的价值高，谁就会得到客户的信赖。
目前在我们平时的业务拓展、维系过程中，真正能做到优质服务的并不多。
我们应该充分认识到，就算营销工作做得很好，但由于服务质量跟不上去，营销的效果就会大打折扣，甚至严重妨碍业务的发展。
因此，在日后的工作中，要狠抓服务质量，提高服务质量，培养更多的优质客户和忠诚客户。
在同等条件下以服务取胜，比竞争对手更早地接近和赢得客户。
\ 思考四：“全方位、一体化”的营销策略是关键\ “营销”不是“推销”，我们不是在路边摆摊卖衣服的小商贩，我们的营销对象是有条件、有选择的，并非来者皆是客。
我们要尽量确保我们营销出去的产品是安全的、银行是盈利的。
有目的的营销往往能替我们节省更多的时间。
\ 在以往的营销中，我们过度的强调了贷款的营销，而忽略了其他一些产品，比如银行承兑汇票、贴现、贷记卡、代发工资等等一些能使我们银行盈利的产品营销。
在今后的工作中，我们可以有计划的开发一些“套餐”，针对不同客户的“口味”做一些不同种类的产品组合，力求客户能使用我行更多的产品，只要能使银行盈利，不管营销了什么都是成功的。
\ 思考五：办好信贷业务、搞好风险防范是基本\ 作为客户经理，我们的绝大部份工作都在办理信贷业务。
办理好信贷业务要坚持“四透”。
一是信贷政策要吃透。
精通信贷政策才能更好地进行产品创新，才能更好地满足客户的需求。
二是企业经营要看透。
了解企业的经营情况是识别信贷风险的重要手段，考察企业必须要全面，不能仅看企业所提供的财务报表。
三是业务操作要做透。
信贷业务办理工作中来不得半点马虎，每一个步骤必须严格按照相关规章制度执行。
四是贷后管理要穿透。
贷后管理必须做到细致入微，要深入企业进行实地调查，透过现象掌握实情，不是仅在风险管理系统上处理一下就可以了，只有这样，才能保证在营销客户的同时，又能及时发现风险苗头或隐患，施之以必要措施，把可能造成的损失降到最低或零。
\ 思考六：提高自身素质、培养综合意识是后盾\ 客户经理在与客户交往中所表现出来的综合素质，如业务能力、学识水平、举止风度等，不仅关系到其营销业绩，而且关系萧山农村合作银行的社会形象。
因此，我们必须不断提高自身的综合素质。
随着金融市场竞争的加剧，客户经理在营销工作中，如果单纯依靠传统的营销手段，靠托关系找门路，请客送礼拼酒，已经很难达到效果。
因为我们能做到的，别人也很容易做到。
我们面对的客户分布于各行各业，形形色色。
不同的客户有不同的爱好，有不同的专长。
我们应该努力学习和增加各方面的知识与才能，学会“到哪山唱哪歌”，主动和客户聊一些他们感兴趣的话题，就能找到共同语言，迅速拉近与客户的距离，与客户建立感情基础，从而达到意想不到的营销效果。
\ 除此之外，我们还应该培养各种意识，尤其是“危机意识”和“创新意识”。
没有危机感，就没有压力，就会滋生惰性，不求进取，自行萎顿，不战而衰。
在市场经济时代，强中更有强中手，任何一家银行都没有绝对的优势。
在今天看来，我行在萧山还是处于优势，但随着越来越多的商业银行进驻萧山，通过剧烈的竞争，明天就可能处于劣势。
作为银行通向金融市场的一扇窗，客户经理更应该树立这种忧患意识、危机意识，时刻感受到竞争的压力，才能产生动力，才能使我们银行的业务发展生机勃勃。
由于银行产品的同质性和客户需求的差异性，竞争中获胜的银行往往在引导它们的竞争者去开发比自己更好、更优的产品和服务。
逆水行舟，不进则退。
这就需要我们培养创新意识。
客户经理的创新一定要根据客户的个性化需求，尽可能组合我行现有产品，并在此基础上开发新的产品，来满足客户的需求，巩固我们的客户资源。
\ 总之，在金融大环境下，要做好一名合格的客户经理，我们就应该真正的履行客户经理的职责，做好客户营销工作，发展新客户，巩固老客户，拓展优质客户，培养忠诚客户，树立萧山农村合作银行客户经理自己的形象，做出萧山农村合作银行自己的品牌，从而实现银行利润最大化。
\ 作者单位：萧山农村合作银行南阳支行二〇一〇年十二月
