农村信用社改制农村商业银行的好处有哪些
1、股金，实际上就是一种商业银行的一种融资行为，尤其在农村信用社等这些基层金融机构最为多见；2，农村信用社股权按股金来源和归属分为自然人股和法人股两种股权；资格股是取得社员资格必须缴纳的基础股金。
投资股是由社员在基础股金外投资形成的股金；县联社应对自然人股和法人股分别设定资格股和投资股；信用社可以设置资格股和投资股，设置资格股和投资股的信用社社员股金参照县联社股权设置的有关规定执行，未设置资格股和投资股的信用社社员股金视同资格股管理。
结合实际,谈谈我国商业银行改革的思路和措施
按照当年加入WTO的承诺,中国已经在2006年12月11日全面开放银行业,允许外资银行经营包括人民币存贷业务在内的所有商业银行业务。
从这一天开始,中外资商业银行真正处在了同一起跑线上竞争,这对以银行业为主导的中国金融体系而言具有特别的意义。
为应对这场竞争,学术界和业界曾围绕我国商业银行改革过程中出现的种种问题展开广泛的讨论。
从最初设立股份制银行和城市商业银行以增强市场竞争程度到设立资产管理公司以剥离国有商业银行巨额不良资产,再到政府为国有银行注资,引入战略投资者等举措,历程可谓曲折,争论也随之沸沸扬扬。
总结起来,主要问题是国有商业银行的改革思路一直未有定论,产权结构改革和市场结构改革到底孰轻孰重?中国银行业改革的最优路径到底是什么?随着中国金融业的全面开放,中国商业银行在资产规模、经营业务、市场结构以及产权结构等方面都会发生重大变化,而变化的核心是银行业的绩效。
对此,产业经济学应该提供理论层面的解释。
本文立足于转型时期中国银行业市场的特点,分析各个因素与银行业绩效之间的关系。
由于历史的原因,中国的国有商业银行在国民经济生活中始终占有特殊的重要位置,加上历次金融行业的重大改革都是围绕提升国有商业银行绩效进行的,所以本文的研究重点也就放在国有商业银行。
总的来说,本文所做的工作主要是对既有的改革思路进行理论分析,探讨现象背后的逻辑关系。
本文的主要观点有:(1)从金融稳定和竞争绩效的角度讲,寡头竞争的市场格局应该是中国银行业市场结构改革的最优格局。
(2)产权的政府独有导致国有商业银行行政垄断,从而使我国商业银行整体上垄断无效率或低效率,再加上政府的“经济人”假设,构成了银行产权改革的依据。
(3)要想改善商业银行的绩效,最重要的是社会信用文化的培养,这中间政府可以大有作为。
(4)银行业的改革并非仅仅是银行的问题,各利益集团之间的博弈决定了银行业改革的方向,所以金融政治经济学的兴起也许能为中国的金融改革研究提供一个新的视野。
农信社，农村商业银行，农村合作银行有什么区别和一样的地方吗
农信社村商业银行，农村合作银行实际上都信社同形态，农村合作银行村商业银行都是农信社经过股份改制改革出来的新型地方性股份制银行。
农村合作银行：是由农村信用社合并建成而来。
农村商业银行：是由农村合作银行、农村信用社改制组建而来，当农村信用社的资本充足率、不良贷款率等指标达到一定标准后，可申请转变为农村商业银行。
谈谈你对我国商业银行基本业务的认识
经济是国家的命脉，银行是现代经济的核心。
银行的基本业务有：资本管理、负债业务、资产业务、中间业务和表外业务、国际业务、资产负债管理、风险防范与内部控制，以及现代银行业的金融创新与兼并收购、个人金融业务实际操作等内容。
（我们国家银行的商业体制不是很完善，有一本书叫做：商业银行基本业务 你可以去看看）对于“商业银行”这一概念可理解为：是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
延深：前几天周小川讲话时曾说：中国将逐步实现人民币利率自由化。
人民币利率自由化近年来是一个较热的话题。
有利也有弊，我国银行面临着新的挑战。
但以后我们国家的银行会变的更有商业竞争力。
商业银行如何做好现金管理工作
随着我国金融政策的放松管制和直接融资的快速发展，优质企业“融资脱媒”现象日益突出，特别是中小商业银行通过积极发展现金管理业务，有助于增加中间业务收入，建立与客户长期业务合作关系，并逐步实现银行盈利模式转型，改变目前规模有限，在息差收入上占比较高的现状。
针对中小商业银行经营机制灵活的自身特点和优势，目前可以应用现金管理业务的目标客户主要有以下几类。
集团型和连锁型企业客户。
随着经营环境和经营观念的变化，国内许多大型企业集团和连锁型公司开始关注提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益，这一切都迫切要求银行为其量身定制综合化、最优化和个性化的现金管理方案，现金管理这一利润丰厚的中间业务已经成为商业银行竞争的新焦点。
政府机关、事业法人客户。
此类客户具有以下几个特点：具有一定的社会影响，可以决定某一行业或者某些行业的发展、某一或某些大项目的投向；客户信用良好，是非常优质的客户，一般只有存款和结算的金融需求，对其他金融产品的需求并不强；具有非常高的附加价值，通过与此类客户的合作，可以为银行带来大量潜在的客户和利润；对银行内部系统网络支持、银行服务效率、银行的品牌和形象等比较关注。
目前，政府部门与银行合作的典型形式是商业银行利用其强大的结算网络而为政府部门、事业法人客户提供一定范围内的代理收付款服务，这样的服务水准还维持上简单现金管理水平上。
所以，这类业务还有很大的空间来提升银行的现金管理水平。
金融同业客户。
随着商业银行经营领域的拓展，中小商业银行可以利用其比较优势来为银行同业、证券公司、保险公司和基金管理公司提供专业的现金管理服务，使它们能够更专注于自己更有优势的业务领域。
因为金融同业客户对现金管理也比较了解，所以这类客户可能会对商业银行的现金管理有着更高的要求。
但因为成本和比较优势的原因，他们主观上更情愿将现金管理服务外包给商业银行。
中小商业银行应该抓住这一机遇，提高自己的现金管理水平，针对每一类金融同业客户的具体需求，为其设计出更符合其利益的现金管理方案，从而实现银行与客户的双赢。
从目前银行与金融同业合作的情况来看，在现金管理上还有很大的提高空间。
为解决中小商业银行开展现金管理业务时遇到的问题，并结合自身优势和市场定产位，提出以下重点发展现金管理业务的策略和途径。
转变经营观念，重视现金管理业务的拓展。
中小商业银行应高度重视并充分认识到现金管理业务是当前以至将来的竞争焦点和手段，相比国内外先进银行，也不要盲目悲观，虽然在业务系统和产品方面与其他银行有差距，但只要集中力量重点发展现金管理业务，凭借综合实力和发展速度，完全有可能在现金管理业务的某一点（方面）或某个重点区域（客户基础好的分行辖地）取得突破，达到出奇制胜的效果。
同时，广泛借鉴国外商业银行先进经验，关注国内外银行发展趋势，密切注视市场动态，并根据客户需求的变化，做好现金管理业务的创新，在条件成熟时，推出新型的、高档次的、高技术含量的现金管理业务产品，以使我国中小商业银行现金管理业务的发展逐步接近国内银行业的先进水平，稳步推进现金管理业务的持续发展。
调整组织架构，建立产品经理和客户经理相互协作的营销体系。
借鉴国内外先进商业银行以产品为主线的管理模式，设立以效益考核为核心的专门现金管理服务部门，建立一个产品经理和客户经理合理分工、相互协作的营销体系。
在产品研发阶段，产品经理主要负责对客户需求的梳理、制定规划并参与研发工作;在产品的后期管理阶段，由客户经理主要负责制定营销策划、产品分销渠道的管理、产品的销售支持以及产品的市场考评。
产品经理、客户经理分工不同、职责明确，但二者又是相互协作的。
由于客户需求的多元化，客户经理更强调对客户的纵向了解，并将信息反馈给产品经理，产品经理在客户经理的帮助下，加强对产品的纵向了解，二者相互配合共同完成产品的推销。
这种中小商业银行营销体系在扁平式架构下，相比机构庞大的国有商业银行，内部信息传递更加迅速，为客户提供现金管理服务上可以突出效率和速度。
建立和完善现金管理业务的管理机制，争取竞争主动权。
首先，是建立客户综合贡献度评价机制。
目前，国内商业银行普遍缺少对客户综合贡献度的深层次分析评价机制。
一般都是从日均存贷量、中间业务收入等存量指标审视客户价值，难以进行长期、规范和有效的客户跟踪分析和反馈，由于没有统一的客户管理系统和分析手段单一又使国内商业银行无法利用丰富的信息资源对客户需求潜力进行深度挖掘，特别是现有的或潜在的现金管理需求，来提供相应的现金管理服务。
中小商业银行应该着手建立全面的客户综合贡献评价机制，使用客户信息系统对客户进行跟踪和分析。
其次，是建立完善的现金管理业务考核和利益补偿机制。
现金管理所服务的大型集团客户往往涉及不同地区和不同部门的横向业务协作，而目前国内商业银行在开展现金管理业务是强调“主办行为主，相关分行配合”的原则，依靠行政管理方式多于市场机制方式，缺乏以利益为导向的考核和利益补偿机制，造成业务发展中利益分配的不均衡，这在一定程度上也阻碍了现金管理服务的全面推广和深度发展。
中小商业银行特别在向集团型客户提供现金管理服务方案时，必须要有良好的内部协调机制。
整合现有产品，提高银行综合竞争力。
我国中小商业银行现有的现金管理产品，虽然已经具备了账户实时查询、资金实时划拨和初步的资金归集等基本功能，但离客户个性化、综合化的服务需求还有很大差距，比较优势不明显，且系统的功能也相对单一。
为此，中小商业银行必须树立起以客户的综合化需求为基础、个性化需求为核心的现金管理服务理念，满足客户最优化的需要，着手解决以下两个问题： 第一，整合现有资源，完成对资金归集和现金池两大系统的升级改造，提升产品的整体功能。
从现金归集方面来看，虽然较多商业银行原有的网上银行网络已经初步实现了集团母子公司之间、主账户与子账户之间的归集，但是由于现有系统不完善和研发力量薄弱等原因，导致现金池很多功能难以实现延伸和优化，客户需求不能得到有效满足，例如当客户实现全国范围收款时，没能得到付款方的信息；现有的小额支付系统已经开通跨行或跨地区现金归集时，而网上银行却一直没有实现等。
因此，亟待整合现有资源，对原有系统进行升级改造，满足客户高层次现金管理的需求。
另外，在对现金池的管理方面：首先需要对现有产品进行有效地梳理整合，为客户提供多种多样的产品服务模式；其次，在保证实现各子账户的零余额管理的同时，还需逐步提供虚拟现金池、投融资服务、集团内部结算和外汇衍生工具等高层次现金管理产品。
第二，解决好产品管理分散和营销分散的问题。
商业银行要充分利用现金管理这条主线，将低层次、低效益产品与电子银行、银行卡、供应链融资、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装，集中力量做大、做强精品业务，使现金管理产品充分体现综合化、最优化和个性化的特点，从而全面提高中小商业银行的整体竞争力。
强化品牌建设，全面发掘市场机会。
众所周知，开发一个新客户的成本是维护一个老客户的5～10倍，尤其一旦一家客户选定某一银行为其现金管理业务主要合作银行后，客户的大部分经营活动和财务管理都将依存这家银行，这也就是品牌忠实度问题。
为更好地服务于优质客户，提升客户的忠诚度，中小商业银行整合相关产品和服务后，根据不同行业存在现金管理需求制定相关行业现金管理解决方案，加快打造极具市场冲击力的“强势品牌”，实现品牌增值和业务发展的良性互动，并要注意品牌营销全国统一策划，统一宣传渠道。
中小商业银行利用自身优势和地域优势，全面发掘市场机会，积极通过现金管理产品推介会、行业联谊会等方式，扩大成功案例影响面，打造强势品牌，同时善于把握渠道，选择合适的渠道宣传银行成功的现金管理服务案例，使宣传起到事半功倍的效果，如借助行业协会举办的各种活动进行宣传，举办企业高层财务人员财务管理研讨会，选取一家已接受银行现金管理服务的行业龙头，介绍使用现金管理服务后给企业带来的财务影响，并带动其他企业接受、认可并进而使用银行现金管理服务。
现金管理业务是一家银行综合实力的体现，在为银行带来稳定收益的同时，也是维系银企关系的重要纽带。
中小商业银行需正视自身与国内外先进银行的差距，通过行业细分和产品细分的差异化发展策略，不断强化自身优势，才能在银行间的日趋激烈的竞争中立于不败之地
商业银行的主要负债业务是什么
论商业银行经营风险的管理与防范 [ 银行业作为经营货币的企业与生俱来就规定了其风险的本质，与其说银行是经营货币的企业，更不如说是为了获得利润而经营风险的组织。
所以风险和利润对银行来讲是一个硬币的两面，不可分割，同为一体，过分强调哪一方都会给银行的发展带来阻碍，只有充分掌握风险在银行经营中的特点，将风险经营、管理与防范结合起来，在硬币的两面之间寻找有效的平衡，才能收到利润增长与风险防范的最佳效果，才可以在风险与利润的动态错位中谋求长远的发展。
一、商业银行经营风险的特点 (一)经营风险具有全方位、全时段、全过程的特性 经营风险存在于商业银行的各种经营项目和各个业务环节中，同客户打交道有信用风险，在市场上运作有价格风险、汇率风险，即使不同客户打交道、不同资金打交道，只做内务工作，还有操作风险，用人还有道德风险.所以，银行的风险是全方位的、全时段、全过程的，不可能将风险拒之门外。
银行所能做的只是将风险管理起来，去识别风险、去判断风险、去分散风险、为风险背后的利润提供相应的保障。
(二)经营风险具有难确定、多角度、多变换的特征 商业银行经营风险产生的根源多来自人为因素，人的行为得不到有效地控制，导致经营风险的难确定性，包括从银行内部的经营者、员工到银行外部的客户、市场的消费者，他们的行为都或多或少地影响银行经营的方向，给银行带来多变的风险。
迫于竞争的压力，银行本身的经营也在不断地创新，多范围的改革与创新自然引起多角度、多变换的经营风险。
此外，外部环境的转变、企业的多变、市场的竞争压力迫使银行进行不断改变，不断完善，但在转变的过程中，经营风险控制与成熟体制下的风险控制相比其本身就在不断的变化，因而所带来的风险更是难以界定。
(三)经营风险具有来的急、难控制、危害大的特点 商业银行经营中的许多风险因素事先往往不易把握，会在很短的时间内造成严重的危害，令银行措手不及。
对于银行来讲风险本身就有较好的潜伏基础，它可以通过各种途径将其本身进行伪装，让监管者很难对其进行充分的估计和控制，但一旦风险累积到可控范围之外的时候，它的危害性就显露无疑，造成很大的损失，并伴有一定的连锁反应。
如由于储户的提款需求具有随机性，难于事先预测，特别是自有资金较少、吸纳存款数额和储户多的银行，一旦出现挤兑就会使银行难以应付，并带来连锁的挤兑风潮等等。
由于上述特点，商业银行在应对经营风险的过程中，要以时间的眼光来注视风险，以系统、动态、超前的思维来看待风险，最后，以灵活、有效、明确的方法来管理、防范风险。
二、现阶段商业银行经营风险的主要形式 (一)信贷集中 商业银行的竞争意识在入世后压力过重的环境中，显得过于明显，银行竞争的焦点都集中在那么几家、几十家优质客户上，忘记了银行业最忌讳的问题--资产的单一和集中。
出现所谓卖方市场向买方市场转变的现象，实质很多民营企业、中小企业依然没有得到充分的重视，银行错位经营的思路没有得到充分的认识和发挥。
导致这种现象的原因更大程度上是银行妄自菲薄的一种心理障碍。
结果在单个银行本身来看似乎出于理智的举措，转变为银行业的整体经营风险。
就好似所有的银行都将各自的鸡蛋同时放到一个篮子里，篮子受宠若惊，一步没走好，鸡蛋一个都没有剩下，产生的后果最终还是银行自身来承担。
(二)循环贴现 循环贴现是指存入保证金、开出银行承兑汇票、银票贴现、再贴现而形成的一笔信用无限放大的循环。
比如，一家企业在一家银行贷款1000万，然后转存为存款，并作为保证金，如果开立承兑汇票的保证金是50％，那该企业就可以获得2000万的承兑汇票，然后拿承兑汇票到另一家银行贴现2000万，然后再存，再开汇票，再贴现。
如此往复下去，很少的钱却支持了很大的一笔资金运动，一旦其中一个环节出了问题，由1000万的信用累积起来的1亿、几亿甚至更多的泡沫就会全面破碎，给银行带来巨大的风险和损失。
(三)虚增存款 存款是贷款的基础，而贷款又是现今我国银行利润的主要来源，存款上不去，贷款就没有了根本的保障。
银行为了扩大规模，就采取了虚增存款的方法，最后导致真实的存款没有增加，而在虚假存款基础上的真实贷款却放出去了，存贷比率失调，虚假存款引起真实贷款倒逼银行，造成银行风险不断累积。
(四)关联贷款 关联贷款涉及的面比较广，涉及到企业集团、法人代表、跨国公司、个人关系。
无论是企业集团内部各方的关联，还是多个企业一个法人的关联，还是跨国公司的变相骗贷，以及个人与银行经营者之间的幕后交易，其最终的目的只有一个损害银行利益，肥了自己的腰包。
这些都是银行经营的漏洞，是银行经营过程中的风险所在。
(五)抵押高估 抵押高估是一种虚假欺诈行为，会产生两方面的反应。
一是这种高估的行为银行知道，但由于各种不可明信的原因，谁都不说破，听之任之；另一种是银行不知道，被骗了，等到发现问题的时候怎么都收不回来放出贷款的原值，更谈不上利息了。
无论是哪种反应，结果是银行吃亏，风险不断累积，现阶段的巨额不良资产就可看出问题的一二。
(六)中间业务 我国商业银行的中间业务与国外银行的中间业务有着很大的不同，国外银行的中间业务是利润来源的一个主要方面。
这与国外金融混业经营的环境有关，但本质上是国外银行对“服务就要收费”这个理念认识的明确。
相反我国的商业银行中间业务绝大多数不赚钱、免费，甚至赔钱。
主要原因是银行对中间业务的理解错误，中间业务是面对竞争，金融创新的产物，其本身也是一个发展的事物，并没有成型的界定。
但其根本意义是在于提高银行的服务质量，是一种通过出卖服务来赚钱的业务，而不是现今被误解为增加银行存款的一种筹码，基于此造成中间业务不赚钱、赔钱的局面，而在这背后通过中间业务来降低风险的可能性就可想而知了。
以上六种是引起现阶段我国商业银行经营风险的主要方面，银行经营风险无处不在，随着改革的深入，风险的变换也随之增多，在这种情况下，有效控制防范经营风险就成为银行工作的重中之重。
三、商业银行经营风险防范的基础措施 商业银行经营风险的防范应该是一个动态的过程。
以不变应万变的手段已经不再适合现今银行业对风险的管理。
现今银行经营风险的防范应是一个系统的、时时的、准确的、快速的动态反应过程，有一定的先见性，拥有有效保障措施的整体运作体系。
要达到这样的目标，必须在我国的银行内部、外部分别解决这样几个基础性的根源问题。
(一)人的问题 人的问题应从两个方面来看待，一是人才，另一个是从人的需求来防范风险。
有效的防范体系必须有掌握相关技术和知识的人来构成，这是第一方面；另一方面，要将人的行为统一到银行利润的增长和经营风险的防范，这就要求银行本身要有明确的产权制度，使经营者和银行的所有者在利益上保持一致，只有利益的一致才不会出现道德问题，防止逆向选择，从根本上降低了经营风险的产生。
产权是什么?产权就是受制度保护的利益。
它与传统社会主义经济学中的物质生产资料所有权不同，既包括物质资产，也包括人力资产，既包括有形资产，也包括无形资产 (如知识资产和商誉资产)。
产权制度既涉及对产权的界定，又涉及对产权的保护。
举个实例来分析明确的产权制度对现今商业银行风险控制的作用。
拿饲养鸽子这件事来做个说明，鸽子象征和平，很多人都喜欢这种小动物，但饲养的形式不同却会收到截然不同的效果，公园里饲养的鸽子和在自己家里养的鸽子有着本质的区别。
先提出以下几个问题来思考一下：公园里饲养的鸽子要养多少只，饲养规模怎样控制，由谁来决定，用怎样的一个标准来决定，鸽子的品种是怎样的，由谁来制定这样标准，鸽子的喂食由谁来完成，用什么样的标准来提供食物，鸽子没有养好，全死了，这样的风险又由谁来承担，怎样来承担。
以上这些问题对于在公园这样一个环境下，很难给出明确且可行的答案，原因是公园鸽子的一切没有明确所有者，谁都可以负责，谁也都可以不负责。
要是自己家的鸽子这些问题不用说明，你也会给出答案来，而且是依照你个人的想法来给出的答案，因为你是鸽子的所有者，你有一个通过饲养这些鸽子达到怎样目的的一个规划。
通过这个例子我们再来看银行风险问题，对于银行来讲，无论其拥有的资产还是负债，它所经营的货币并没有任何的能量，就单单来看它和可爱的鸽子没有区别都是一种物体，也对银行起不到怎样的实际作用，真正起作用的是运用这些货币的人。
在他们运用这些货币的同时，他们在为银行做些什么，而操作这些货币的人怎样去操作，完全取决于他的行为将会给他们本身带来怎样的收益和付出多少交易的成本。
这时，如果经营者就是银行的所有者，那他追求的一定是收益最大，变换成本最小。
但这种企业的经营模式在银行领域几乎没有，往往都是所有者和经营者分离的情况，更多的是国有或者国家控股的形式。
国有即全民所有，当产权为全体公民所有时，这种所有的本质就是全体都没有，就是所谓所有权人，产权缺失。
对于中国银行业这种缺失的现象自其建立之时延续至今都是这样的状态，这也就是产生巨额不良资产，并在根本上无法解决的最底层的根源。
所以控制、管理银行的风险就要在根本上解决以人的问题为核心的产权制度问题。
(二)体制问题 体制问题更多的应该理解为银行作为企业的一种，是否有明确的经营机制，银行经营者的权利能否得到有效的治衡，政府的行为能否更进一步规范。
好的经营机制是建立在明确的产权制度基础之上，并对银行经营中的每个可能产生风险的环节都可以进行有效信息反馈的系统。
一方面要加强对员工的管理和教育，另一方面更要加强制度的建设，使经营的每一行为都有其基础的标准。
一旦有效的基础标准建立起来，那么结合人的控制在基础标准上的动态经营风险防范体系，就会依据经营的特点，时时跟踪风险产生的可能方面，将风险防范在发生之前。
(三)环境问题 环境是保护银行自身防范风险的环境，如果没有这样的环境银行本身无论怎样想防范风险，都会失败。
基于此，正常的环境主要反应在：(1)要有公平的市场运作规则； (2)要有与市场发展相配套的法律体系； (3)要有社会约束的信用道德标准；(4)要有支持银行发展的监管机构及灵活的监管方式和有效的监管行为。
以上四点就可以为银行的正常经营提供环境保障，自然银行在经营风险防范上也有了外部支持，会收到更为基础的支持效果。
(四)技术问题 人才是技术得以运用的保障，有了人才同样要技术手段来拓展人才的作用，在商业银行经营风险防范上依然如此。
现今经营风险多种多样、层出不穷，更涉及到新经济时代、网络技术、电子技术等各种先进技术运用而带来的风险变换。
同样，银行的风险防范也要紧跟这些技术发展的态势，对风险的早期预警、中期控制、后期处理采用信息技术，采用智能化的信息系统将会对问题的处理速度、风险监控的时时性等方面起到重要的支持。
四、商业银行经营风险防范的具体操作 借鉴国外银行在管理经营风险方面的成功经验，结合我国商业银行自身的环境特点，探索有效的防范风险之路是商业银行一直都在关心和探索的问题。
在以上四点基础措施不断的完善过程中，银行本身应在此基础上进行相应的具体操作。
(一)银行本身要明确风险理念问题 在统计学上，风险和利润是正向相关关系，通常的情况是，利润率愈高时，风险也愈大；风险愈{氏时，利润率也愈低。
银行是在用近8％的资本金运作92％的负债，所以风险之高是不言的事实，从而获得较高的利润也是符合高风险、高利润的规律。
但银行更应该清楚地认识到在风险背后是利润的来源，清晰的分析风险就是明确的了解利润产生的本质。
这就指出银行经营风险和获得利润本身就是同质的问题，但出发的角度不同而已，在以这个理念为基础的前提下，开展银行的经营业务，培育自身的风险文化就显得格外的重要，银行不要将风险看作阻碍银行发展的绊脚石，而是将风险经营、管理的思想贯穿到银行本身的每一个环节，不是一味的去堵截风险，而是将风险进行合理的引导，合理的运作使其在现实中得到可控，并带来相应利润。
这是银行首先应该明确的风险理念问题，但前提是产权制度必须明确，正如前文所讲这是基础。
(二)银行本身要树立经营风险观念 在现今商业银行中，风险的管理、控制，以及经营方向等是由银行的管理层和风险控制系统的工作人员来具体执行和操作，但对于风险决不应限于这两方面的人员，任何岗位的银行员工都要有风险防范的意识。
这就要求银行要培育自身的风险文化，文化的形成需要一个漫长的过程，许多的行为才能提炼出一点点的习惯，许多的习惯才可以培育出一点点的文化。
对于银行风险文化的形成来讲也是如此，西方100多年的经营才得出这么一点点的风险理念，我们的银行也没有例外的可能，只有通过不断的总结、学习、运用，再总结、再学习、再运作的循环往复才能得到不断的进步与完善。
所以在我国的商业银行中要明确指出，员工对风险的认识程度、员工的风险思维是构成银行风险文化的基础，员工对风险认识所达到的认知程度是银行风险管理与控制的首要反应标准。
这就要求银行在培养全行全员的风险意识、掌握现代风险管理理论和方法、建立完善的风险控制制度、出台详细的风险操作标准、风险管理人员的培养和使用等方面做出不断的努力。
(三)银行本身要建立风险经营机制 建立风险经营机制对我国的银行业来讲就是要解决这样一种矛盾，业务人员以利润最大为出发点，而风险监管人员以同一笔业务风险最小为出发点产生的矛盾。
建立风险经营机制的目的是使得在机制的运行范围内银行的风险和风险背后的利润能够得到动态的统一。
开拓业务的银行管理人员更多的是考虑如何发展客户、如何抓住客户，他考虑问题的基点是在抓住客户的前提下去控制风险，而风险控制的管理人员更多的是考虑如何去避免风险，如何去控制风险，他考虑问题的基点是在控制风险的前提下去开拓业务。
显然，两者的立足点不一样，但两者都有一个共同的出发点就是既要获得利润、也要控制风险，并且都需要得到各自注重问题的最大效益。
所以建立一套自下而上逐级解决、层层监管的风险管理机制对这样的矛盾就会有比较好的解决办法，在这样的机制下，必须有市场人员和风险控制人员同时跟进同一笔业务，这正是欧洲商业银行，特别是德国银行系统奉行的“四眼原则”(Foru Eyes Principal)，即至少有四只眼睛同时盯住一笔业务。
“四眼原则”不是我们中国银行业同仁简单理解的一笔信贷业务要有“双人调查、双人审批、双人核保”，而是强调有两只眼睛来自于市场拓展系统，有两只眼睛来自于风险控制系统，并且各自给出这笔业务从各自的角度来分析所能达到对银行的最大效用。
出发点不同，矛盾自然少不了，但这种矛盾是可以调和的，因为矛盾双方最终目的都是为了银行的效益最大化。
欧洲的典型作法我们也可以借鉴，当矛盾出现时，双方要坐下来充分地交换意见和磋商，争取有一方能够被对方说服，或者各让一步。
如果在磋商之后意见依然有分歧，在同一层面上不能解决，则再向上级汇报，由上级裁决。
在银行的规章制度设立上，这样的过程一直延续到总行的风险控制委员会，并把最终的裁决权交给了银行的最高管理者、执行人。
这样依据银行经营风险为基础的风险管理机制的建立，在每一笔业务上都会寻求到使风险和利润达到动态平衡的最佳支点。
(四)进一步完善依据风险的控制体制 商业银行在建立有效经营风险管理体制的同时，风险控制体制应进一步的改进和完善，建立垂直的风险控制体制是保障风险管理得以成功的关键。
借鉴欧洲银行方法，各业务部门都设有风险控制官，他们都是只对上一级风险控制负责，而不是对同一级业务部门的负责人负责。
在德国商业银行的每个业务领域、每个分行(地区分行和二级分行)，都有相应的风险控制部门，都设有相应的风险控制官。
通常，地区分行设有并列的三个总经理，其中必定有一位是专职负责风险控制的总经理，他要对整个风险控制过程和结果负责。
同样，每条业务战线，都有一个负责风险控制的首席官员(部门首席风险控制官)。
在全行，则只有总行一级设一个风险控制委员会，这个委员会由全行风险控制系统的官员和专家组成，全行的首席风险控制官担任这个委员会的主席，其他的高级管理人员，包括首席执行官、首席营运官、首席财务官等都不参加这个委员会，目的是为了保持控制风险的机构独立的运作，有其明确的责任和义务。
(五)加强由体制变动而引发的奖惩机制的建设 在银行的业务发展过程中，利润增长同风险控制同等重要，因而对风险控制人员的奖惩也一样重要。
考核风险控制人员业绩好坏的主要指标当然是银行的资产质量，而资产质量是由分散的单纯资产业务组成的，因而全行总体资产质量状况如何、单笔贷款的质量将被清清楚楚地记录在案。
对历来风险控制严格、尺度把握准确的风险控制人员，银行在激励措施上要做相应的安排。
如果经过审计和调查，一笔贷款在运作过程中，市场拓展人员或风险控制人员有故意过失，则会视情节轻重给予相应的处罚，从扣发奖金、降职、调离岗位、开除出行到司法诉讼(送到监狱)不等，这些都要有明确的规章制度，细分到每一个细节，每一个环节，并不断的对不完善的地方进行检讨。
例如，当一笔贷款变成有问题贷款(NPL)给现实带来了损失，银行的审计部门首先就要检查贷款的审批是否符合规定的程序，如果有程序上、手续上的差错，则哪一环节的差错就由哪一级负责。
但是，即使是一笔不需要任何个人承担责任的贷款，当损失发生后，风险控制部门和市场拓展部门都要做出相应的检讨，吸取教训，拿出避免类似损失发生的办法，形成一切的行为都有章可寻，一切好的方面都有合理的奖励，一切的错误都有惩罚和改进。
邮政网点转型心得
邮政网点转型心得 20XX邮政储蓄银行网点转型学习心得 在目前银行业务高速发展的时代条件下，激烈的竞争使得银行方面对现有的网点服务进行转型，进行改变创新，来从竞争中生存下来，下面是xx整理的邮政储蓄银行网点转型学习心得 邮政储蓄银行网点转型学习心得一 在银行业务高速发展的背景下，日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的不满和期望，以及网点运营效率低下等因素都迫切要求中国银行业对现有网点进行转型。
为全面提升营业网点优质文明的服务水平，提高综合竞争力，认真学习现代银行的管理经验，从稳健经营出发，从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理和风险控制能力，逐步拓展新业务提高经济效益。
根据队伍的现状，确定网点转型培训重点和方向，确定培训对象和内容，制定和落实好培训计划，积极引进商业银行的经营理念、管理理念。
改善员工的知识和专业结构，全面提高员工整体素质，逐步适应邮储银行的发展需要。
尽快提升零售网点销售能力和客户满意度，实现网点功能全面转型的根本转变，主要采取了以下几方面措施： 1.加强领导。
网点转型的最终目标是要实现网点功能的提升，实现网点功能由原来的交易核算主导型向营销服务主导型转变。
