小额贷款信贷员工作心得体会
全市农商银行微贷培训的心得体会仲夏渐已退去，如期而至，这是一个充满丰收与喜悦的季节荣幸能够参加市行的微贷培训，让我与微贷有了二次相识。
荣幸之余，也丝毫没有忘记此行的目的。
为期四天半的培训，我不忍心耽误片刻，集中一切注意力，生怕错过了老师的精彩讲解。
通过短短几天的学习，我对微贷有了一定的了解，分享给大家来共同探讨。
01核心文化-信贷五转型 微贷顾名思义就是针对小微客户发放的贷款，通过大量的实际操作，形成了一套解决信息不对称和防范道德风险的技术手段，创新了风控模式，是一次信贷文化、信贷理念的全新变革，使信贷管理更加科学、规范、精细。
它与传统贷款的最大区别就是由以前的客户提供报表与资料，转变为客户经理通过交叉验证、自己制作报表，还原客户的原始信息，数据更加真实准确，风险更加可控。
它坚持把廉洁高效作为核心竞争力，坚持把客户的第一还款来源作为唯一准入标准，坚持把分期还款作为差别化贷后管理的重要手段，严格控制贷款用途。
02核心竞争力—高效便捷 微贷对客户经理的业务素质要求很高，坚持“三个一”办理标准，即一次性告知客户所需准备的材料；只让客户跑一次银行；与客户保持一杯水的关系。
如何做到以上三点，就需要我们客户经理平时苦练本领，勤学勤动手善总结，以达到专业的人做专业的事。
微贷提倡日间营销，每晚总结上会，日事日结无积压，当天审批次日放款，真正地将微贷简便快捷高
银行大堂经理岗位廉政风险点及防控措施。
满分给。
一，银行的岗位职责风险点：由于客户疏导不及时、服务纠纷处理不妥当或其他工作疏漏，导致网点环境、秩序混乱，影响业务的正常进行和客户的满意度。
二，自我防控措施：1、当发现有客户出现不耐烦的情绪，甚至大声喧哗、吵闹时，大堂经理应该第一时间上前询问，安抚客户情绪，在职责范围内解决客户的问题；2、对于个别情绪过于激动的客户应该迅速引至会客室或者其他僻静之处，耐心倾听、解决客户的问题；3、时刻关注大厅里面等候客户的情绪和行为变化情况，维护业务秩序和客户排队秩序，根据业务情况协助网点负责人及时解决柜面的压力；4、受理客户投诉时，大堂经理应该按提问、倾听、提出处理方法等步骤缓解客户的不满，做好解释工作。
对在职权范围内不能解决的问题及时上报网点负责人，并将处理意见及时反馈客户。
三，廉政防控措施建议：银行的大堂经理跟其它银行内的岗位不同，它的主要作用表现在建立和维护客户关系上，而：“廉政”主要指政府工作人员在履行其职能时不以权谋私，办事公正廉洁。
所以，廉政防控主要做到：1，不以权谋私，比如不通过岗位便利，引导客户到其它银行、公司等部门去办理涉及私人利益的业务等；2，办事公正廉洁，比如不包庇其它职员的以权谋私的行为等。
提高自己的正确思想觉悟和价值取向是防控的最有利手段和措施，止于源头，从思想上杜绝。
《中国邮政储蓄银行员工行为十条禁令》具体包括哪些内容
作为的一线员工行柜面操作风险是指银行柜员为客户账户开销、现金存取、结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。
操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。
在实际工作中，操作风险可以分是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；。
柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。
产生柜面操作风险的主观因素，一是风险意识淡薄。
柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。
二是业务素质不高。
柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降。
三是责任意识不强。
表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。
四是侥幸心理作祟。
柜员如有侥幸心理，就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。
为有效防范操作风险，必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础，以科学的内部控制综合评价体系为核心，以健全的内部控制制度为保障，以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系，切实避免大案要案和重大违规问题的发生。
一是确立风险防范理念，使遵守规章制度成为一种文化。
理念是行动的先导，文化是无形的约束。
理念引发触动，触动促成行为，行为形成习惯，习惯久而久之凝聚为文化。
文化一旦形成，就变为一种力量，直接指导、激励和约束着员工的行为。
如果周围的人都恪守制度，按章行事，原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范，这就是文化的力量。
二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。
为了真正强化资本约束机制，转变业务增长方式，引入经济增加值指标考核，通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补，从绩效考核方面引导各级行关注风险防范，实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。
三是加强对各类问题的查处和整改，加大违规处罚力度，提高违规成本。
对于理性人来说，如果违规行为很容易被发现，并且违规成本足够高，那么没有人会选择违规，所以解决违规问题的一个思路就是尽可能快地发现违规行为，并予以重罚。
四是借助科技手段，建立信息预警系统，研究建立全国数据大集中后的IT风险应急预案。
发挥我行信贷管理系统、案件管理系统等信息系统在防范经营风险中的作用。
银行客户经理如何防控贷款风险
增强客户经理风险防范能力的途径 （一）强化内控机制建设 从体制上，商业银行要建立收益与风险相匹配的自我约束机制，进一步完善信贷风险管理制度设计，规范授信业务流程，防范控制环节风险。
从客户经理层面，要严格落实授信业务规范，认真执行贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。
贷前调查应当做到实地查看，如实报告授信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变调查结论，客户经理要为贷前调查的真实性负责任；贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策；贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时将检查中发现的问题报告有关人员，不隐瞒或掩饰问题。
（二）加大商业银行内部稽核力度 开展内部稽核是对商业银行业务经营实施监督、评价的有效环节和最后防线。
商业银行应对风险集中的授信业务开展具有独立性、权威性的内部稽核，加大稽核频率与稽核深度。
通过对贷款的行业投向、贷款结构、客户结构的检查，分析揭示授信业务的系统性风险；通过对贷款质量与贷款风险分类真实性检查，分析揭示潜在风险；通过对贷款授信流程检查，分析揭示操作性风险。
将授信风险控制在较小程度，获取化解风险的最佳时机，并以此促进客户经理增强识别风险的能力，和自觉执行业务规范的意识。
（三）着力培育信贷风险文化 引导客户经理树立自我约束的职业理念，建立上下连通、左右贯穿的风险管理文化，使风险管理意识成为每个部门、每一级机构、每一层员工自觉的行为。
2004年，我国银监会颁布了《商业银行授信工作尽职指引》，首次对商业银行征信、授信和授信尽职调查提出了详尽的尽职要求和评价标准。
引入独立评估机制，对商业银行道德风险形成过程进行动态、全程、全面的评价和考核，是防范道德风险较完备的操作手册。
是客户经理需要认真遵守的职业准则。
客户经理要在技能培训和业务操作实践中不断深化风险意识，强化职业操守，切实维护商业银行信贷资产安全、高效运行。
如何加强农业银行合规文化建设
第一、全员树立合规管理和合规文化的经营理念。
要让全体员工意识到合规管理和合规文化建设是经营管理的一件大事，不是监管者要我做，而应是我们自己要做，而且要自觉地做。
因为合规与银行的成本控制、风险控制、资本回报等银行经营的核心要素具有正相关的关系，合规能为银行创造价值，有效的合规文化将能够消除合规风险于无形。
合规管理和合规文化建设是规范操作行为，遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的需要；是完善制度管理体系，从源头上预防风险的迫切需要；是落实科学发展观，实现农信社新一轮发展目标的重要保证。
必须让合规的观念和意识渗透到全社员工的血液中，渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，促使所有员工在开展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准，努力培育员工的合规意识，在全行上下推行合规人人有责、主动合规、合规创造价值等合规理念，倡导诚实、守信、正直的道德价值标准或行为操守准则和企业文化。
第二、建立健全合规管理组织机制。
一定要充分认识设立合规部门的重要性，努力克服人少、任务重和时间紧等困难，设置独立的、强势的合规部门，并高度重视合规部门的建设。
合规专业人员既要具有较强的专业素质，又要具有较强的个人素质，要选派那些具有高度的敬业精神，相应的技术资格和业务能力的人员充实到合规经营管理队伍中，培养和造就一支高素质的专业化队伍。
合规管理组织机制必须实行一把手负责制，层层落实责任制，明确合规部门在本社的枢纽地位，界定好合规部门与业务部门的关系：业务部门实施有效自我合规控制的第一道防线，合规部门在事前与事中实施专业化合规管理的第二道防线；合规部门作为银行内部管理和外部监管规则连接的主要渠道，将监管规则、风险提示以及监管意见等分解给各业务部门或其他后台支持部门，各个业务部门主动寻求合规部门的支持和帮助，主动提供合规风险信息或风险点，并配合合规部门的风险监测和评估；合规部门要通过提供建设性意见，帮助业务部门管理好合规风险，为银行业务与产品创新提供合规支持，最大限度地减少业务创新带来的法律风险。
第三、制订一套具有较强执行力的好制度。
长期以来，内部缺乏一个统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，不少制度规定存在粗略化、大致化、模糊化问题，缺乏可操作性，制度执行时存在以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律等不良现象。
合规经营呼唤科学合理的、完善的规章制度和操作流程，需要强化规章制度的执行力，以扭转长期职责不清、责任落实难的状况。
在识别、量化、评估、化解等方面，都要对过去的规章制度和操作办法进行及时必要和科学合理的改进，规章制度不应该是多年一成不变的，在制定规章制度时，一定要有针对性，要具体化，操作性要强。
在业务规章和操作规程的制定上，要明确内部制度梳理、整合和修订的规范要求，新的制度要有必要的合规预估，在源头上解决合规风险管理的制度基础。
必须改变一直以来沿用行政机构规章制度的制定方式，不能再笼统地规定业务经营的相关操作标准，要按照金融企业的稳健做法，制定可供各个岗位人员使用的业务政策、行为手册和操作程序，规章制度一定要覆盖到所有客户、产品和服务，一定要涵盖所有从业人员的行为操守和道德规范。
通过制度层面不断修订与完善的方式，形成事事都有明确合规守法的工作标准、处处都有严格的合规经营纪律约束，使依法合规经营成为全行员工的自觉行为。
第四、强化员工的合规培训。
高层管理者、合规管理人员和其他人员是合规文化建设中的三个层次。
作为联社基层经营单位，应通过组织开发持续有效的合规风险培训和教育项目，将银行所适用的法律、规则和准则、合规政策、合规意识和合规职责等字面要求及其精神实质，贯穿于业务政策、行为手册和操作程序中。
按照全员参与的原则，开展针对合规管理人员和其他人员的教育和培训，培训要注重系统性、针对性、专业性、实用性和多样性。
对合规管理人员要加强新法律法规的培训和坚持实事求是、客观公正、廉洁奉公的职业情操的培养，确保从业人员具备应有的专业素养；对其他员工负责提供关于操作执行中相关的法律、监管规定、行业准则的培训，包括新入社人员的合规培训和测试；要针对适用法律、规则和准则的变化，与时俱进地开展相应的培训和教育；要加强正反两方面的教育，大力宣传遵纪守法、恪尽职守、勤政廉政的先进典型，弘扬正气，同时剖析典型案例、公开处理典型案件和违规违纪责任人，对员工进行警示教育。
通过多层次地合规培训，逐步在全辖形成合规文化的氛围，确保内外部的相关规定得到贯彻落实。
第五、加强对合规经营的检查监管。
从持续发展的角度看，银行合规经营必须实现内部控制和外部监管的有效结合。
一方面，加强信息披露，提高透明度，利用社会力量来监督经营行为；另一方面，加强现场检查和非现场监管，进一步推进自律建设。
在履行检查和自律监管职能时，各部门职责分工要明确，要密切配合，形成合力。
由监察部门负责牵头组织对违纪违规问题及案件线索的核查、处理；业务部门负责对经营机构操作风险检查、信贷法人客户业务专项检查、个人贷款操作风险专项治理活动及本部门负责的各项业务整改措施的落实，强化制度梳理和完善；人事部门负责检查重要岗位人员的交流、轮岗情况，落实 强制休假制度；保卫部门负责对诈骗、盗窃、抢劫等案件的查处，开展枪支管理、押运、守库和营业机构录像监控等管理制度的专项检查。
要有针对性地对重点业务、重点环节和重点部门进行重点整治。
一是要治理重点业务。
对虚假汽车贷款、虚假住房按揭贷款、虚假抵押贷款、虚假质押贷款、违规办理票据业务、利用虚假资料套取和挪用信贷资金、制造假手续假印章等手段窃支单位和个人存款、利用系统内往来和同业往来账户盗窃资金，以及其他中间等新业务管理上存在的漏洞等问题进行重点治理。
二是要治理重点环节。
对授权授信、柜员安全认证卡、重要空白凭证管理、金库和尾数箱、查询对账、重要岗位人员轮岗和休假、录像检查和枪支弹药管理等重点环节进行重点治理。
三是要治理重点部门。
对信贷管理、公司业务、个人业务、财务会计、保卫、法律事务、人事等部门进行重点治理。
第六、建立有效的合规经营激励约束机制。
以往，由于对合规风险管理的重视不足，激励约束机制相对比较欠缺，褒奖力度较小，惩罚措施较轻。
一般情况下，只要没有损失或案件，对违规人员往往只采取教育和限期整改等措施，很少进行严厉处分，对于造成损失或酿成案件的人员，处罚也不够严厉，惩戒作用有限。
合规文化要求，银行内部必须具有清晰的责任制和问责制，以及相应的激励约束机制，形成所有员工理所当然要为其从事的职业和所在岗位的工作负责任的氛围，充分体现银行倡导合规和惩处违规的价值观念。
一是要建立并落实合规经营的定期评估机制和重大违规行为的报告制度，对重大、突发合规事件应报未报或迟报、谎报、瞒报、漏报的，根据有关情节、不良影响程度等，按照国家或联社有关规定严肃处理。
对于责任人主动报告违规行为或减少风险隐患的，可酌情减轻或免除处罚。
二是要建立合规问责制，落实合规责任。
对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者要给予保护、表扬或奖励；加大违规处罚力度，提高违规成本，对存在或隐瞒违规问题、造成资金损失和经济案件的，严格追究各级管理者的责任。
三是要建立检查人员的再监督制度，对各级管理人员、合规部门人员、监管人员在日常的合规风险管理工作中该发现的问题未发现，该处罚的未处罚，该提出整改意见未提出的，要追究连带责任，一并予以从严处罚。
银行前台柜员如何提高自己的执行力
所谓执行力，是指通过一套有效的系统、体系、组织、文化或技术操作方法等把决策转化为结果的能力。
通俗地讲，就是下级在正确把握上级领导决策意图的基础上，全面、快速、灵活、稳妥地按领导的要求保质保量地完成各项工作任务的能力。
执行分为主动执行和被动执行，主动执行是基于对工作的责任感和事业的荣誉感与归属感而形成的动力，这就需要员工具备良好的职业操守；被动执行则是基于如不执行将带来的预期损失而形成的压力，需要从外部环境和机制上对预期的损失进行设置和规范。
因此，提高员工的执行力，要做好两个方面的工作：一是提高员工的自身素质，进而增强其全面、正确地执行好上级各项要求的能力，同时提高其执行的自觉性；二是通过构建完善的外部激励与约束机制，进而为提高员工的执行力营造良好外部客观环境。
一、加强员工的教育和培训力度，全面提升员工的个人综合素质。
员工执行力的高低与员工的知识和技能、对制度的认知程度及对工作 的满意度等密切相关，为此，建立科学的培训体系是必不可少的。
从 目前我行情况看，要及早制订出一套系统、完善的教育培训方案，提高培训的质量和实际效果。
第一，要培养员工良好的职业道德观念和过硬的政治思想素质，引导员工坚持正确的职业道德操守。
由于银行工作的特殊性，银行员工在日常工作中要接触大量的金钱，而掌握信贷权力的信贷人员则会经常面对外界的物质诱惑。
面对金钱和物质诱惑，我们必须牢固树立正确的人生观和价值观，提高服务的责任感、使命感，提升自身的整体道德水平，从思想和道德层面上增强全员的防腐拒变能力，提高执行力。
第二，要引导员工树立高度的工作责任感，对工作、对事业的高度忠诚，做到诚诚实实做人、认认真真做事，一切从细节抓起，一切从“小事”做起。
工作中无小事，工作就意味着责任，无论在任何岗位，无论做什么工作，都要怀着热情、带着情感去做，而且要竭尽全力、尽职尽责地做好。
对待工作，从来不说不行，明知困难重重，也要坚决去执行。
第三，要引导员工增强与时俱进、不断更新的思想理念，树立科学的发展观念。
有什么样的思想观念，就有什么样的工作效果。
当工作中出了差错或挫折，我们不能总是找借口、找理由，或一味地埋怨客观困难，而要从自身出发，不断加强学习、更新观念，提高自己，改变不执行、不作为的不良习惯，自动地做好本职工作。
第四，要培养员工良好的执行素质。
一是培养员工的沟通协调能力，提高员工对客观环境的适应与控制能力，培育良好的团队精神。
只有有了有效的沟通，才能使大家相互了解，坦诚相见，才能真正了解工作中所存在的问题，才能有利于于问题的解决；只有优秀的团队，其成员的工作激情才会高涨。
融洽的人际关系，更有利于员工创造性的发挥。
二是培养员工的实践能力，特别是对各项工作的统筹安排与规划能力，切实提高工作的质量和效率。
三是通过培训使员工具备一定的执行方法与技巧。
二、建立有效的激励约束机制： 有效的激励是提高执行力的重要手段，执行力的培养是以切合实际的激励约束机制为依托和载体，没有好的激励约束机制，便没有过硬的执行力。
最有效的方法就是制定一系列的绩效考核奖罚措施，赋予不同的岗位、不同的人员，以不同的职责，督促每位员工恪守尽职。
应根据员工的所在单位和工作岗位等不同情况，区别对待，实施不同的激励政策，采用不同的激励手段。
同时，任何一项激励措施，都会引发员工的多种行为，但其中的部分行为是消极的，比如以前在存款考核中经常发生的虚增账面存款余额现象，因此，在建立健全激励机制基础上，还应配以相应的约束机制，提高员工的违规成本，否则，员工只想得到好处，其行为就会发生偏差。
同时，要通过提高员工的职业道德素养，培养其对工作的高度责任感和主人翁意识，时刻以合行主人翁的角度看待问题和处理问题，对领导分配的任务能够积极主动地去完成。
三、建立健全的监督体系。
从目前情况看，我行已建立了相对完善的业务操作流程和规章制度体系，但违章违纪现象仍有发生，特别是今年4 月份发生的邯郸分 支金库盗窃大案，更是给我们敲响了警钟。
究其原因，缺乏健全的监督体系是重要的因素，可见，健全的监督体系是良好的执行力的有效保证。
为此，要大力做好以下几点：一是强化预防机制。
在日常工作 中，严格执行分级审批与实时授权制度，同时对一些重要岗位员工分批实际强制休假制度，对各岗位人员定期进行轮岗，并形成一定的监督制约效果。
二是加强定期或不定期检查。
通过组织业务检查，及时发生风险隐患，做到防患于未然，进而强化内控制度监督执行，防范会计风险，规范员工操作行为。
三是建立有效的整改机制，对发现的问题及时化解业务操作风险，及时落实整改措施。
建立整改机制，做到检查处理到位、责任追究到位、问题整改到位。
对好的执行者进行奖励，不断提高其执行能力；对执行不力的要帮助其分析原因，找出问题的症结，帮助其提高执行力。
双学双比教育活动心得体会 近一时期以来,局党组根据县委、县政府的统一安排，在全系统开展了以法制、廉正、双学双比为内容的教育活动，在这次活动中，我先后学习了马列主义、思想、理论和“三个代表”重要思想，牢记“两个务必”，认真领会县主要领导的讲话内涵，严格按照局党组的安排进行，收到了明显的效果。
一、坚持了共产主义信念，强化了党性修养，用党的理论知识武 装了自己的头脑。
通过学习党的知识，我认识到了共产党产生、发展、壮大、繁荣的历史，通过不断地学习和在实践中自觉磨炼而建立起来科学的世界观。
坚持正确的政治方向，坚定了正确的政治立场，树立了正确的政治观点，严守党的政治纪律，提高了政治鉴别力，增强了政治敏锐性。
学会了用马列主义的立场、观点和方法分析认识问题，从根本上提高了辨别是非的能力。
用客观的标准去认识社会，用正确的态度去对待人生，用严格的法律去约束行为。
正如同志所指出的：“为什么我们过去能在非常困难的情况下奋斗出来，战胜千难万险使革命胜利呢，就是因为我们有理想，有马克思主义信念，有共产主义信念。
” 在建设社会主义的整个历史过程中，我们坚持什么、发展什么、摈弃什么、反对什么，归根到底都与共产党人的理想信念有关，违背了共产主义理想，我们的事业就会改变性质，就意味着失败。
二、时刻以党和国家的利益为重，不断增强事业心和责任感 。
想问题站得更高一些，工作上要求得更严一些，精神状态更好一些，决不能把自己混同于一般的干部。
特别是在下基层的时候，说话办事要有分寸，决不能说有损大局的话，干有损形象的事。
强化了奉献意识，淡泊个人名利。
我深深感到无私奉献体现了共产党人的崇高精神境界，也是共产党员标准的基本要求。
甘愿牺牲奉献，树立正确的名利观，摆脱名缰利索的束缚，真正做到事业重如山，名利淡如水。
作为一名共产党员、国家干部更要调整好自己的心态，把个人的意愿和现实情况很好地结合起来精神振作地投入到工作中去。
强化大 局意识，自觉维护团结稳定的局面。
自觉做到不利于团结的话不说，不利于团结的事不做。
对待同志有满腔的热情和与人为善的态度。
三、不断增强拒腐防变的能力，狠刹腐败奢侈之风 。
作为一名党员干部，能否做到克己奉公、清正廉洁，不仅是个人思想、品德和作风问题，而且关系到党在群众中的形象，是一个带有政治性的大问题。
艰苦奋斗，是党的基本路线的重要内容，是每个共产党员都必须遵循的行为准则。
从物质形态上看，艰苦朴素、勤俭节约的生活同纸醉金迷、灯红酒绿的生活是根本对立的；从精神形态上看，奋发进取、拼搏创业同贪图安逸、追求享乐是根本对立的。
把精力用在工作上，倡导勤俭办一切事情的作风，能少花的就少花，不能讲排场、摆阔气，大手大脚。
业余时间读书学习、充实提高自己，参加健康有益的文化生活，陶冶思想情操。
一个好的家庭环境是干好工作的基础，抽时间在家里多学习，多陪陪家人，多教一教孩子。
管住小节，坚持严字当头，从我做起，按照各项廉政纪律规定，严抠细抓，坚决落实。
牢记一些人犯错误的沉痛教训，时刻警醒自己，决不能在这方面犯错误、栽跟头，葬送自己的政治前途。
总之，我树立了深入实际、狠抓落实的工作作风。
牢固树立了服务的思想，破除墨守成规、固步自封的保守思想；破除目光短浅、眼界狭窄的自满情绪；破除求稳怕乱、安于现状的私心杂念。
真正做到：看准的问题，就大胆地闯，大胆地试，不断探索新路子，创造新经验，使我的党性认识不断提高到一个新层次。
信贷人员应该具备什么样的职业道德素质
职业道德,是指从事一定职业的人 们在劳动和工作中应遵循的行为规范, 是对各种从业人员规定的、起自我约束 作用的行为准则。
金融职业道德是金融 从业人员应当遵循的行为规范和行为准 则。
应该看到,金融职业道德属于社会 道德范畴,它不是国家行政强制制定和 强制执行的。
其主要依靠金融行业从业 人员的信念、习惯及行业的文化传统来 自觉遵守,当然,也靠社会的舆论力量和 职业教育来维持。
因此,就一定意义来 说,职业道德的约束作用,比法律、纪律 等手段更为经常且强大有效。
一、金融职业道德的范畴 职业是伴随劳动分工的深化而产生 和发展起来的。
职业分工是一种由生产 力所决定的生产关系和社会组织形式, 并且主要是一种经济型和专业技术型的 社会分工。
其目的,是通过专业化来提 高效率,创造更全面的社会效益,以满足 经济、政治、文化发展的需要。
任何时 代、任何社会的道德因受民族文化传统 的影响而表现出特有的民族性。
在我 国,由于受传统文化的影响,人们的道德 观无不深深打上了儒家思想的烙印,如: 从政有“官德”,治学有“学德”,为师有 “师德”,行医有“医德”,经商有“商德”, 执法有“法德”等。
在当今这样一个普遍 职业化分工的时代,由于职业活动中职 业工作者的个人利益、集体利益和社会 利益具有一致性,并且每个职业者都具 有平等的劳动互助关系,不同职业之间 都具有相互服务关系。
因而,形成了人 人都是服务对象、人人都为他人服务的 社会基本关系。
金融是现代经济的核 心,金融业是一个特殊的服务行业,社会 影响大,客观上要求金融从业人员具有 良好的职业道德。
在目前社会主义初级 阶段这一特定的社会历史背景下,我们 认为,金融职业道德的基本范畴是:爱岗 敬业,遵纪守法,诚实守信,业务优良,服 务人民,奉献社会。
作为金融工作者,首 先要热爱本职工作,对本职工作要有高 度的事业心和责任感,从勤动脑、多思 考、摸实情、办实事、创实绩上下工夫,兢 兢业业,对工作精益求精。
其次,要遵纪 守法,正确行使党和人民赋予的权力,严 于律己,廉洁奉公,敢于同各种违法违规 的行为作斗争,自觉地为经济建设服务。
第三,必须诚实守信,尤其是在市场经济 条件下,面对激烈的竞争形势,必须诚实 守信,遵纪守法,恪尽职守,按规程办事, 树立良好个人形象或集体形象,这是市 场经济中的无形资产,是做人之本,竞争 中的立身之本。
第四,要做到业务优良。
就是要刻苦学习现代金融知识,现代市 场经济知识,现代科技知识,现代法律知 识,努力提高金融业务水平,提高金融服 人,在这些情况下,项目融资就成为一种切实可行的融资方式。
另一方面,随着我国市场经济的进一步深化和发展,投资者会越 来越重视自身的财务状况,寻求渠道降低资产负债率。
项目融 资的一个主要特征是投资者资产负债表外业务,即投资者以适 当比例的投资获取没有担保的最大融资。
因此,这就有了项目 融资的前提。
4、中介服务的目臻成熟。
项目融资需要大批有经验的律 师、会计师、独立工程师以及财务顾问、保险顾问的参与,以进行 法律文件保险合同的起草签署,会计核算,工程质量把关。
目 前,随着我国各项体制改革的深入和制度的完善,我国的中介服 务正在逐步走向独立并努力与国际接轨,银行业对项目融资积 极参与已由最初的融资顾问迅速成长为财务顾问,虽然从目前 看,上述服务机构和人员有待于全面发展和质量的进一步提高, 但提高的最有效途径应该是而且也只能是在具体的工作实践 中。
三、采用项目融资方式进行内资项目建设存在的问题 1、政策性障碍。
虽然项目融资在我国已不能再称为新生事 物,但客观上法律政策不完善仍阻碍了其在我国的发展。
目前 我国实施项目融资的依据主要是1994年颁布的《关于试办外商 投资特许权项目审批管理有关问题的通知》和1997年颁布的 《境外进行项目融资管理办法》,但对于项目融资的一些具体问 题如审批程序、实施指导原则、收益分配、政府担保范围和界限 等,尚没有明确的政策法规,也缺乏一个统一的管理机构,使投 资者得不到正确的政策信息,影响了投资者的兴趣和信心,这些 政策性障碍只能在实践中逐步改 2、内在阻力。
项目融资作为一种新型的适应市场经济的融 资方式,已引起投资者的关注,但在目前,投资者对项目融资的 好处没有特别需求。
具体来说,项目融资区别于传统融资方式 的特色在于其风险共担机制和资产负债表外业务,然而,在我国 现阶段,由于国有银行的怠惰,资本市场的欠发达,导致投资者 对其财务报表缺乏关注,又加之项目融资结构复杂,投资者对之 缺乏了解,种种因素导致国内投资者失去采用项目融资方式应 获得的优势。
3、融资成本问题。
项目融资的复杂结构决定了其较高的成 本,财务顾问费、律师费等中间费用基本固定且较高,所以对一 些投资规模不大的项目来说相对成本会显得很高,投资者的经 济与心理负担较重。
因此,从实际情况出发,目前研究内资 BOT项目融资,应该主要考虑地方中小型项目。
这些项目投资 额相对较小,操作方便,成本不会太高,对国家统一规划的大项 目起配套和辅助作用。
例如,我国正在修建“两横———两纵”高 速公路,其中各个省内的公路干线,特别是通向地方的支线完全 可以在各省的统一规划下采用内资项目融资模式修建。
