细节营销第二章读后感
近期学习了柏唯良教授的《细节营销》，此书生动活泼的写作风格，可以当小说读，但绝不是一笑了之，笑完让人深思，笑完让你开窍。
良药未必要苦口，包上糖衣并不影响药效。
我觉得，正儿八经的道理，可以用非正经的方式讲述，亦庄亦谐，便于理解和记忆。
细节营销，就是指企业营销工作的每一细节设身处地为消费者着想，借以最大限度满足其物质和精神需求的营销工作。
在《细节营销》中，他这样描述营销之道：营销之道，即是通过客户的眼睛看世界，从客户的角度看问题。
在书中，他也多次提起这条原则。
但的确，从客户的角度看事情，说起来容易做起来难，多半是做不到的，做不到是常态，做到是例外。
公司口口声声“以客户为导向”，说得热闹漂亮，横幅标语高高挂，使命愿景众口夸，客户为先，客户为上。
然而，说归说，做归做，日子照常过。
教授在书中列举了一个身边的例子，荷兰的银行列有中午时间不予办理的费力耗时的业务清单。
当时他也以为，那是因为中午比较忙的缘故。
谁知，出纳给他的答案却是“中午我们有的出纳出去吃饭了”。
这就是营销中常常出现的问题。
你和你的客户完全生活在两个完全不同的世界里，那么你就很难见其所见，于是站在客户的角度看问题也就成了现代公司营销战略中的最大障碍。
对于企业如何学习“和客户感同身受”，他提出了6种具体办法，它们是： 1.看清现实： 看清现实，说来简单做起来难，我们很多领导只专注与自己的产品，只知道自己产品的诸多优点。
从来不去了解竞争对手的产品优缺点，也很少成立专门的竞争对手产品研究小组，所以很容易别自己产品蒙蔽双眼。
办公室应把竞争对手的产品和自己的产品摆放一起，随时了解对手的产品，这才叫看清现实。
2.找离你而去的客户谈话，找客户丢失的原因：如果哪天我们上班，发现电脑桌上电脑不见了，当然大家第一反应应该是报案，叫保安。
然后保安会到你那办公室调查原因，比如问你最后一次看到电脑是什么时候，窗户有没有关等。
然后保安会向全体员工发邮件，提醒大家要小心，去吃中午饭时也要锁门，等等。
也许，从此以后，公司还会出一条新规定，所有的电脑都必须要链子栓好。
但是当我们的客户在你这里买了一次货以后，第二次去了别人家买，或者是以后再也不来买了。
我们有没有重视过，有没有组织安排分析客户不来的原因。
我们的答案是很少有。
实际上这样的客户流失造成的损失远比电脑失窃的损失要严重的多。
因此，需要经常重视离去的客户的统计，并时常去倾听他们怎么跟你说，找出他们离你而去的原因。
不高兴的客户不会我们觉得心头暖热，但是他们会让我们知道很多东西。
3.至少一部分销售人员、市场营销人员，甚至首席执行官来自客户：正如中国的一句古话，：不识庐山真面目，只缘身在此山中。
很多时候，我们竞争对手对我们自己的弱点分析要比我们自己分析的更透彻，竞争对手自己一些好的经验我们也是很难搬过来，予以实践。
所有我们应该学会善于从我们的客户中招贤纳士。
4.让你的客户帮你管理：实际上最了解你的客户的专家是客户自己。
做任何的产品定位和开发，要学会利用客户来评估，让客户从他们的自身的角度和专业来评估。
比如张总一直在强度，有些产品我们介入市场之前，大家都觉得很复杂，难度大。
但实际上所有的产品，不管多复杂，关键是能实现满足客户的使用就可以了。
这就需要客户对一些使用性能的基本要求从另一方面来重新诠释了。
5.做你自己的客户：有时候自己一直以为自己最了解自己的公司流程，实际上的操作与理论上的操作还是存在很大的差距的。
比如，你打个电话给你自己公司的服务热线求助，质量异议投诉反馈等等，看他们如何处理，感受一下他们是怎么折磨客户的。
有或者我们假设（模拟）自己从公司签订了一个订单，看从合同签订到合同执行，最后结束合同，所有流程自己站在客户的角度，让他们服务一遍，看还有哪些不满意和需要提高的。
6.做你竞争对手的客户。
自己可以和竞争对手合作，看看他们做事的方式有何不同，再想想为什么。
接受竞争对手的服务，这样可以更全面更深入地了解客户的视角，并且可以借鉴竞争对手的做法。
如果他们的做法行之无效，你也不会失去什么，如果他们的做法行之有效，你的“印钞机”就会运转的更好。
另外一方面，柏教授在《细节营销》中特别强调着眼于细微之处的营销，我的理解是，魔鬼和上帝都在细节中，细节体现深度。
常人是肉眼，往往见表不见里，见近不见远，局限于常识，只能叫看懂；专家是慧眼，透过现象看到事物的本质、变化、因果关系，这叫看透。
世界不复杂，是我们看复杂了；事情不复杂，是我们弄复杂了。
大道至简，最深奥的道理寓于最平常的生活中，最复杂的事情是用最简单的方法解决的。
如果我们学会用哲学的眼光看问题，了解事物的本质，掌握事物的规律，弄清事物之间的联系，就能纲举目张，一通百通，观察事物的结构就能明白许多事情。
细节营销是企业经营管理理念上的转变。
精细化是一种意识，是一种观念，是一种认真的态度，是一种精益求精的文化。
细节营销必然会给企业带来四大转变，随意化到规范化的转变，经验型到科学型的转变，外延式到内涵式转变，粗放式到精细化转变。
细节营销有较强的可操作性，为了不只是停留在一些原则上，细节营销的规范应遵循的步骤是： （1）研究市场需求的变化趋势及收集目标消费者的意见及建议； （2）研究有关个案，总结共同的细节问题； （3）制定让消费者满意的细节标准； （4）在营销实战中检验和不断完善这些标准； （5）企业管理者明确相应监督机制。
希望我们能够在今后的市场营销中，重视细节营销的作用，并把其5个步骤付诸于行动，这样我们才能不断规范我们的流程，完善我们的细节，才能永远立于不败之地。
有关市场营销文章读后感的文章（大概500字左右）
??告诉我，营销不是一个单独的步骤，而是一个系统工程，任何一个因素出了问题都会影响营销结果，每个因素都存在着千丝万缕的联系，都不是孤立的。
如何做好营销，我想，把所有的营销参数协同起来，将会取得好成绩，要想取得最好成绩，那就要营销协同最大化，但是我想这只是种理想状态，但是真正执行到位了，我们会在营销效果最大的同时消耗也会做到最低，我们的价值才真正体现出来。
??很多人认为，??先生的中所阐释的系列营销竞争应对策略面对日新月异的市场变化，已经越来越显得苍白无力了，我觉得，这些人没有根本意义上领悟先生的思想，做好协同，才是真正的力量源泉所在。
?? 既然要做到营销参数协同，那么我们必须找出所有的这些参数，营销是从公司到消费者的影响过程，因此影响营销的参数很多，很繁杂，为了做好营销，必须把这些整理好。
我觉得影响的参数主要包括基本参数和变化参数，基本参数是指那些对任何一项营销工程来说都必须准备的，主要有：能够满足消费者价值需求的产品设计、交易需要的支持、交易后长期的服务支持；变化参数指那些随营销过程的变化而变化的因素，主要包括那些人的因素，包括营销系统内部协同和外部协同，而这个变化参数才是考验营销结果的真正所在。
随着市场竞争的激烈，产品的高度同质化，市场上大多数存活的产品都是品质很好的，它们交易的渠道、运输等支持都做得非常到位了，交易后的服务已经不是最大的定位竞争区域了，所以变化参数越来越受到重视，这个时候，营销回归了，开始重视人了，人才是决定一切的东西了，而不是曾经的产品和渠道之类的了。
这个领域也已经开始受到很多专家学者的研究重视，但是感觉到还是没有集大成者，原因是什么
都太注重各自的领域了，没有考虑全盘。
比如最近几年出了很多诸如关系营销之类的营销策略，其实就是重视客户关系，根本不是靠产品来决定市场了。
??如何协同最大化，根本要点是做好营销系统变化参数的全面协同，做好人的协同。
我主要考虑了营销系统协同，企业内协同和企业外协同，而且很多问题还没有深究。
??企业内协同，所有的专家学者都研究过了，都站在管理的角度，其实它的最重要点是在营销系统，现在都企业都是以顾客为导向，所以从营销系统出发是最理想的。
内部协同依靠企业内部每个员工。
每个企业包括很多部门，尤其大型集团公司，公司机构繁杂，，表面非常成功，其实办事效率很低，如何把各个部门协同起来，围绕营销这个目标中心运转，应该是公司的首要问题，当然各个部门内部也同样需要发挥人的最大能动性，做到协同最大，才能够积累资本来协同别的部门，最终才有可能创造良好的业绩。
这个具体的协同，需要考核，人的因素一向都是最难管理的，因此制定一套科学人性的考核制度是很有必要和有利益的。
??企业外协同，同样重要，这主要需要企业的领导者和对外工作人员。
现在各个公司间都追求共赢，都不会有长远利益的。
因此，就必须和各个协同起来。
政府部门、公众群体、相关社会团体、媒体单位、原料供应商、竞合对手、代理商、银行系统等等，这些都是企业的营销，如何跟他们协同起来，而又保持了自己的获利，同时也使他们能够壮大，才能导致我们共同的长久发展。
这些都需要企业内部做好基础，然后如何与外部协同起来。
????二、 营销中的品牌：永恒的神奇魅力??在营销中，提高我们的品牌魅力，是一个重要的任务，但是现实，我觉得遗憾太大。
同样的产品，当然我也承认它们有些自己强势的技术，但是也有很多相对我们来说不足的地方，说明产品层面大家都是持平的，但是外资的就是卖得好得多。
??在终端的销售中，我们的导购员很有激情，很了解我们的产品，因此也讲解很到位，但是在我们的这块没有什么效果，这有导购员的因素，我觉得也有很多公司的自身因素。
导购员就是为了拿提成而来工作的，他们当然不会考虑那么长远的利益，但是我们自身就应该要重视。
??罗伯茨所著新书，给了我很大启示，一个至爱品牌的魔力太大了，我们如何将创维打造成自己的至爱品牌，如何通过终端销售中同事推进品牌建设，是我们应该加大考虑的领域，一旦我们在这个领域走在前列，那么我们将是真正的天下第一。
??当然，营销过程中我们的各种受众很广泛，但是我们直接销售过程中的顾客是最利益直接相关的，我们利用他们与我们的终端人员接触的这个机会来做好品牌，同样是一个很好的机会，沟通有效而且成本低。
??我们应该开发一套终端品牌提升工具来，切实可行，具有操作性，品牌传播本质上是接触点的传播,一个接触点就是一个传播媒介，终端这个接触点是最好的，让这套工具来指导终端，我想我们会加速提升。
学习营销管理心得
《全能销售》读后感 《全能销售》这本书从心理，口才人脉三方面向我们讲述了该如何做销售，这些营销的经验与道理是值得我们所有营销人员学习探讨的。
《全能销售》这本书从理论到实践，深刻而形象的讲述了营销的玄机。
书籍的编排让读者并没有较大的疲劳感而是至始至终有着看完的渴望，营销并不只是简单的销售，要做好销售就必须要从各个方面着手努力，将最好的营销做到极致。
销售是一种本事，营销是一种艺术。
市场营销就是管理有价值的客户关系，通过承诺卓越的价值吸引新顾客以及创造满意留住和发展顾客。
要想做好市场营销，就如书中所述，第一就是要了解客户心理，掌握销售心理学。
把握顾客的需要、欲望和需求是我们能够为客户提供产品、服务和体验的前提。
顾客的需要是一种感到缺乏的状态，包括对食品、服装、温暖和安全的基本生理需要，对归属和情感的社会需要以及对知识和自我表达的个人需要，这些都是人之所以为人的固有部分，而欲望是人们需要的表现形式，这受文化和个性的影响。
在得到购买能力的支持时，欲望就会转化为需求，人们就会进行购买商品的活动。
当我们掌握客户的心理时，就能及时提供商品、服务和体验来满足客户的需求，我们的销售也将会较为顺利。
这样获得客户之后，就需要创造顾客价值，为顾客提供满意的服务，让客户长期在我行进行储蓄投资贷款等各种服务，并将其逐渐发展为优质客户为我行工作作出贡献。
客户的购买行为主要受到文化、社会、个人和心理因素的影响，在大多数情况下，营销人员很难控制这些因素，但是我们可以考虑这些因素，通过对能够学习的文化、社会生活来接近客户，让客户在无形中产生好感，觉得在我行进行业务活动时是在让自己感觉舒适的环境中进行的，从而促使购买的决策行为。
本书的第二部分是关于销售口才方面的，这是在与客户交流中很重要的一个影响因素，能够直接导致客户购买决策的转变及倾向。
而在这方面极为需要增强的就是销售人员，大多数销售人员是受过良好教育和培训的专业人士，他们为顾客增加价值并维持长期的顾客关系。
他们听取顾客意见，评估顾客需求，组织力量解决顾客问题。
这些过程中都需要以与顾客的良好沟通为基础进行的，所以销售人员需要在口才功夫上花精力培养的。
如何让顾客认识自己，让顾客相信自己，如何激发客户的好奇心，让顾客想买我们提供的产品服务等等。
书中的很多例子能够运用到现实生活中，通过阅读也锤炼了我的口才技巧等各方面。
书中的最后一部分是关于人脉方面的，想要在职场上有朋友，第一步要先提升自己。
需要别人帮忙前要先帮自己，让自己有充分的准备来迎接挑战及机遇，向顾客学习，服务并请教顾客，因为很多顾客的经历是自己所没有的，甚至很大部分是自己需要学习借鉴的，而如果忽视了这一过程可能就导致自己的止步不前也会慢慢失去原有的客户们。
在不断地学习中也要尝试给客户创造机会，帮助客户给足面子创造里子，这样客户也会尊重自己让彼此成为相互学习的对象。
还有极为重要的是对于中国人而言，所谓人脉，所谓圈子，所谓社会关系，所谓友谊，所谓资源所谓生意和交易，最后通通绕不开饭局!因此，如何创造饭局，进入饭局等都是需要循序渐进、稳步经营的过程，《全能销售》在这方面提供了较为丰富的经验体会供我们学习。
本书给我的体会有很多，不管现实的情况到底怎么样，希望能够通过这次学习以及日后更多的业务活动来获取更多的经验与感悟，就努力的做吧。
销售类书籍读后感 《怎样赢销》内容概要：销售员的使命是完成销售目标。
在这本书中，乔·吉拉德集中展示了他在万千实践中锤炼出来的巅峰销售感悟和技能。
通过亲身经历和感人故事，他告诉每位读者，销售员真正销售的不是他所卖的商品，而是他自己;成交是销售过程中最关键的部分，抓住客户并取得他们的信任，才是实现销售的要诀…… 《怎样赢销》读后感，来自卓越网首页网友：这本书作者通过本人的亲身经历与读者探讨了营销技巧，赢销取决于对细节的把握，更是一种营销的态度。
开始阅读此书时，本人觉得作者过于描述自己营销的过人之处，所以并不赞赏，通过后文方知作者所写处处精辟，颇有受益…… 怎样赢销的读后感，来自当当网的网友：其实有关于销售的书,市场上很多,也读了很多。
但正如作者所说的，其它那些写的销售类书籍的作者，并一定是真正从事销售这一职业，或是做过销售，后来转行，或是培训类导师，或是管理人员，写出来的是经验之谈，初看是很有道理，但操作起来却不实用。
作者站在自己的销售的立场，跟我们分享了他从事销售的经验之谈，并讲述他是如何成为“世界最伟大的销售员”，并4次列入《吉尼斯世界记录大全》。
这?一个真实的故事，虽然作者从事销售的年代与我们现在相处甚远，但阅读起来，却发现如今也非常实用。
不管是销售也好，管理也好，从书中收获的不紧紧是有关于销售的方法，还有如何确定正确的心态，信念决定行为的成功，如何有效的沟通以及怎么样与顾客成为朋友等。
平时见过的，或是知道的，在这本书中读来却是豁然开朗，以往的点滴放映，重叠对比后，发现我应当如此做。
好的方法需要要坚定的信念，不断的坚持才能获得成功，那么在了解更有效的方法的时候，我是否有准备好呢…… 动感新势力 《动感新势力》是2003年初基于《电子游戏软件》杂志社出版的《电玩新势力》热卖的基础上，以动画为对象出版的全新型动画影像读物。
《动感新势力》与以往的动漫资讯书籍最大的不同之处，是对于动画不但有图片和文字的介绍，还配有影像和音乐，从而使读者对所需了解的动画有直接的感性认识。
鉴于对动画市场的分析，《动感新势力》将办刊的方针定位于导购资讯和精华短篇欣赏。
读者通过《动感新势力》可以了解到时下最经典与最流行的动画节目与产品，不但可以把握时尚动画的脉搏，更可为选购动画产品提供最有效的参考与借鉴。
影像欣赏为部分读者网罗最难购买到的动画影像，还配有编辑特别剪辑的动画MTV等独家栏目，从而极大程度上提高了《动感新势力》的欣赏性与收藏性。
而作为主题的动画特辑更是集介绍、回顾、评选与欣赏于一身，成为每辑的高-潮部分。
经过近一年的调整，《动感新势力》的影像部分基本由新作速递、动画作品介绍、动画MTV、动画特辑，音乐欣赏以及特别典藏等几个板块组成。
其中动画作品介绍、动画MTV、动画特辑，特典是比较固定的板块。
导读手册除了对影像介绍进行补充以外，还开设了DVD鉴定团，动画销售与排行、动心一刻等特有栏目。
在以后的时间里，为了进化到读者最喜爱的形式，《动感新势力》还将进行很多尝试和调整，请继续期待每月《动新》为大家带来的动心。
《动感新势力》分两个版本，一个是普通版，定价是9.8，还有一个是豪华版，定价是15元，豪华版比起普通版容量大，通常《动感新势力》中的《动心DVD》栏目只有豪华版可以看，因为普通版的容量小，装不下。
细节营销读后感 近期学习了柏唯良教授的《细节营销》，此书生动活泼的写作风格，可以当小说读，但绝不是一笑了之，笑完让人深思，笑完让你开窍。
良药未必要苦口，包上糖衣并不影响药效。
我觉得，正儿八经的道理，可以用非正经的方式讲述，亦庄亦谐，便于理解和记忆。
细节营销，就是指企业营销工作的每一细节设身处地为消费者着想，借以最大限度满足其物质和精神需求的营销工作。
在《细节营销》中，他这样描述营销之道：营销之道，即是通过客户的眼睛看世界，从客户的角度看问题。
在书中，他也多次提起这条原则。
但的确，从客户的角度看事情，说起来容易做起来难，多半是做不到的，做不到是常态，做到是例外。
公司口口声声“以客户为导向”，说得热闹漂亮，横幅标语高高挂，使命愿景众口夸，客户为先，客户为上。
然而，说归说，做归做，日子照常过。
教授在书中列举了一个身边的例子，荷兰的银行列有中午时间不予办理的费力耗时的业务清单。
当时他也以为，那是因为中午比较忙的缘故。
谁知，出纳给他的答案却是“中午我们有的出纳出去吃饭了”。
这就是营销中常常出现的问题。
你和你的客户完全生活在两个完全不同的世界里，那么你就很难见其所见，于是站在客户的角度看问题也就成了现代公司营销战略中的最大障碍。
对于企业如何学习“和客户感同身受”，他提出了6种具体办法，它们是： 1。
看清现实：看清现实，说来简单做起来难，我们很多领导只专注与自己的产品，只知道自己产品的诸多优点。
从来不去了解竞争对手的产品优缺点，也很少成立专门的竞争对手产品研究小组，所以很容易别自己产品蒙蔽双眼。
办公室应把竞争对手的产品和自己的产品摆放一起，随时了解对手的产品，这才叫看清现实。
2。
找离你而去的客户谈话，找客户丢失的原因：如果哪天我们上班，发现电脑桌上电脑不见了，当然大家第一反应应该是报案，叫保安。
然后保安会到你那办公室调查原因，比如问你最后一次看到电脑是什么时候，窗户有没有关等。
然后保安会向全体员工发邮件，提醒大家要小心，去吃中午饭时也要锁门，等等。
也许，从此以后，公司还会出一条新规定，所有的电脑都必须要链子栓好。
但是当我们的客户在你这里买了一次货以后，第二次去了别人家买，或者是以后再也不来买了。
我们有没有重视过，有没有组织安排分析客户不来的原因。
我们的答案是很少有。
实际上这样的客户流失造成的损失远比电脑失窃的损失要严重的多。
因此，需要经常重视离去的客户的统计，并时常去倾听他们怎么跟你说，找出他们离你而去的原因。
不高兴的客户不会我们觉得心头暖热，但是他们会让我们知道很多东西。
3。
至少一部分销售人员、市场营销人员，甚至首席执行官来自客户：正如中国的一句古话，：不识庐山真面目，只缘身在此山中。
很多时候，我们竞争对手对我们自己的弱点分析要比我们自己分析的更透彻，竞争对手自己一些好的经验我们也是很难搬过来，予以实践。
所有我们应该学会善于从我们的客户中招贤纳士。
4。
让你的客户帮你管理：实际上最了解你的客户的专家是客户自己。
做任何的产品定位和开发，要学会利用客户来评估，让客户从他们的自身的角度和专业来评估。
比如张总一直在强度，有些产品我们介入市场之前，大家都觉得很复杂，难度大。
但实际上所有的产品，不管多复杂，关键是能实现满足客户的使用就可以了。
这就需要客户对一些使用性能的基本要求从另一方面来重新诠释了。
5。
做你自己的客户：有时候自己一直以为自己最了解自己的公司流程，实际上的操作与理论上的操作还是存在很大的差距的。
比如，你打个电话给你自己公司的服务热线求助，质量异议投诉反馈等等，看他们如何处理，感受一下他们是怎么折磨客户的。
有或者我们假设(模拟)自己从公司签订了一个订单，看从合同签订到合同执行，最后结束合同，所有流程自己站在客户的角度，让他们服务一遍，看还有哪些不满意和需要提高的。
6。
做你竞争对手的客户。
自己可以和竞争对手合作，看看他们做事的方式有何不同，再想想为什么。
接受竞争对手的服务，这样可以更全面更深入地了解客户的视角，并且可以借鉴竞争对手的做法。
如果他们的做法行之无效，你也不会失去什么，如果他们的做法行之有效，你的“印钞机”就会运转的更好。
另外一方面，柏教授在《细节营销》中特别强调着眼于细微之处的营销，我的理解是，魔鬼和上帝都在细节中，细节体现深度。
常人是肉眼，往往见表不见里，见近不见远，局限于常识，只能叫看懂;专家是慧眼，透过现象看到事物的本质、变化、因果关系，这叫看透。
世界不复杂，是我们看复杂了;事情不复杂，是我们弄复杂了。
大道至简，最深奥的道理寓于最平常的生活中，最复杂的事情是用最简单的方法解决的。
如果我们学会用哲学的眼光看问题，了解事物的本质，掌握事物的规律，弄清事物之间的联系，就能纲举目张，一通百通，观察事物的结构就能明白许多事情。
细节营销是企业经营管理理念上的转变。
精细化是一种意识，是一种观念，是一种认真的态度，是一种精益求精的文化。
细节营销必然会给企业带来四大转变，随意化到规范化的转变，经验型到科学型的转变，外延式到内涵式转变，粗放式到精细化转变。
细节营销有较强的可操作性，为了不只是停留在一些原则上，细节营销的规范应遵循的步骤是： (1)研究市场需求的变化趋势及收集目标消费者的意见及建议; (2)研究有关个案，总结共同的细节问题; (3)制定让消费者满意的细节标准; (4)在营销实战中检验和不断完善这些标准; (5)企业管理者明确相应监督机制。
希望我们能够在今后的市场营销中，重视细节营销的作用，并把其5个步骤付诸于
银行会计培训心得体会
《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》心得体会近日，总行下发了《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》，我行对该《办法》组织了系统化学习，通过学习，使我更加提高了对农业银行规章制度的全面认识，深刻理解到掌握制度、执行制度的重要性，下面，我就对本次学习所获，大致谈谈自己的认识体会。
一、办法的出台，有利于防范经营风险，使员工们知道哪些事能做，哪些事不能做。
当前，农行尚处于上市初期，许多传统的规章制度已经严重阻碍了企业的发展，上市以后，新近加盟农行的高管和其他型人才，尚不了解农行的企业管路办法和规章制度，在这种情况下，建立完善一套崭新的企业制度和管理办法迫在眉睫。
通过办法的学习，可以提高广大高管和普通员工对上市金融企业管理方针的认识，明白自己身为农行的员工，哪些事能做，哪些事不能做。
二、办法中的条文基本做到了上下兼顾，有利于鼓舞员工士气，增强他们的主人翁责任感。
通过办法的学习，我们可以看到该办法对上至农行的高管，中至各级部门主管、运行主管，下至基层柜员的日常生活、工作学习、直至言行举止，都做了有条不的要求和举例说明。
这种一视同仁的行为规范，无疑对以上三个阶层员工在相对公平、互相牵制、自我约束上起到了一定的作用。
三、办法论述详细，条理分明，有利于员工在执行制度中，找到对应的合理依据，用制度来武装自己，保护自己。
通过办法的学习，我们能够看到对于违规发放贷款的处理、还有对于不按操作规程办理柜面业务应受到怎样的处罚等等，这无疑是员工在日常工作中的指明灯。
四、办法武装了我的头脑，为我带来了许多实惠。
作为一名农行的一名前台柜员，通过对办法的学习，是我懂得了应该怎样合规操作，预防金融风险，尽量减少差错的发生。
在实践办法要求的同时，我更树立了良好的服务意识，提高了业务技能，完善了客户至上的金融市场经营观念。
在我的服务水平提高后，我的客户忠诚度也得到大幅度的提高，各项金融理财产品营销也比以前有了突飞猛进的发展，这一实惠证明了办法的重要性和实用性。
在今后的生活、工作和学习中，我将时刻不忘自己员工的身份，时刻以办法为准绳来约束自己的言行，时刻为树立农行的社会形象而努力，严格遵守规章制度，克己奉公，做个遵纪守法的农行员工。
——管道的故事读后感QQ
[——管道的故事读后感QQ]我不知道你们怎样看待这个世界
你们看到的是压力，看到的是危机，看到的是没有希望，还是看到了更多的希望
更多的机会已经向我们招手
我不知道你用什么样的眼光和什么样的心态来看待这个世界
作者贝克·哈吉斯，他是提倡个人自由和财务自由运动的先驱——有着深厚的积淀和敏锐的思考，当他在一盘罗伯特·清崎制作的录像带上看到一个关于两个年轻人的简短故事后，马上想起了他父亲25年前对他的教导，——管道的故事读后感QQ。
当天晚上，他回到家一口气就写了10页纸的感想，介绍了管道和生命线的相互关系，并告诉人们，通过建立长期的和短期的管道来创造多元化的收入。
而这些感想，就是这本《管道的故事》的草稿。
“一个人如果不能具有它时代所具有的精神，他就会经历他所处在那个时代的所有的不幸
”这句话我再来说一遍。
一个人，就是一个人如果他不能具有他在生存的那个时代的那种先进的精神，就那种标志着积极向上的精神，他就会经历他所处的那个时代的所有的不幸。
一定要认真的思索这个工业化到信息化时代转变，将给我们生活带来多少机会，而不是让我们思索带来多少灾难
人类的社会永远是向前发展的，只有那些感觉到往前发展的那些有积极心态的人，才会找到机会。
而那些只看阴暗面的人，就会被这个时代所抛弃。
《管道的故事》会告诉你为什么要建造管道和如何去建造管道，以便你可以跳出这种为了生计而每天必须工作赚钱的生活方式。
我们生活在一个“提桶的世界”中，收入高的人提着大桶，收入少的人提着小桶。
但不管怎样，任何提桶者都是一样的，只要提桶者用完了病假日或休假日，如果他们不继续提桶，就得不到薪水。
只要建造一条能带来持续收入的管道，你就可以脱离这种为了生计而每天辛苦奔波的日子，从此彻底摆脱“提桶人”的命运，真正实现财务自由。
一条管道胜过一千张工资单，成为百万富翁不是一种机会，而是一种选择，一则关于财富最好的寓言，教你实现真正的财务保障。
虽然人们的收入在增加，负债和工作时间却也在增加。
这到底是为什么
你是否正身陷一个错误的系统中问题出在许多人一直陷在错误的计划当中。
他们受困于一个错误的系统，而且不知道如何创造和积累财富。
今天我要发布一个或许会让你震惊的大胆声明，它是千真万确、毫不含糊的事实
你准备好了吗
这是一个简单明了的事实：今天，成为一名百万富翁，需要的不再是一种机会，而是一种选择
这是真的——今天，任何一个收入中等的人都可以成为一名百万富翁。
不可能
绝对可能
事实上，它真的很简单。
如果你想成为一名百万富翁，只需要依照以下3个步骤去做：1.了解财富是如何创造和积累的；2.效仿已被证实的成功创造财富的方法；3.坚持不懈。
今天，由于科技的发展、中产阶层收入的增加，以及我称之为“电子复利”的新型商业模式的产生，大部分受过高中或高中以上教育的中产阶层人士，都可以以他们的金钱、时间和人际关系为杠杆，实现个人自由和财务自由。
这本书是参与这个行业的朋友的第一本必读书。
多年实践已经证明，选择一家高素质的直销公司，然后凭借一个被验证的系统模式，和一群志同道合的伙伴一起，建立属于自己的管道，是普通朋友实现财务自由的便捷而快速的道路。
这条原来充满荆棘的羊肠小路，已经被成千上万的先行者们踏平，很多障碍已经被清除，现在它已经是宽一公里、能让千百人同时前行的超级高速公路。
管道的故事是讲两个朋友柏波罗和布鲁洛，同时拥有了为村里提水赚钱的工作机会，两个心怀梦想的年轻人由于在财富的创造和积累上怀有不一样的认识观念，在共同的工作面前，为了成就各自人生梦想,选择了不同的工作方式来进行工作。
布鲁洛提桶赚钱，在开始时提桶赚钱令他满足，他很快得到他想要的东西，一头毛驴，二层的新楼，亮闪闪的新衣服，可口的食物，请大家在酒馆里喝酒，晚间和周末睡在吊床上悠然自得。
他说道：我们有全镇最好的工作。
我们一周只需工作五天，每年两周的有薪假期。
我们这辈子可以享受生活了
柏波罗不是这么认为，他的背又酸又痛，提那重重的大桶的手也起了泡。
他害怕明天早上起来又要去工作。
他发誓要想出更好的办法，将河里的水运到村子里去。
选择一边提桶一边修管道，他将一部分白天的时间提桶，另外的时间和周末来修管道，开始他干的很艰难，他的收入比布鲁洛少一倍，他还比布鲁洛辛苦的多，因为晚上和周末他都在工作，他遭到布鲁洛和村民的笑话被称为“管道人柏波罗”。
“短期的痛苦等到于长期的回报。
”“目光盯在回报上。
”每天完成工作后，筋疲力尽的他跌跌撞撞地回到他简陋的小屋时，他这样提醒自己。
他通过设定和达到每天目标来衡量工作的成效。
他知道，终有一天，回报将大大超出付出。
若干时间后，柏波罗把管道修到一半，这时他每天提水只需走一半的路程，读后感《——管道的故事读后感QQ》。
可是布鲁洛由于长期劳累，他的背越来越驼，走路也越来越慢，他费力的提水，每天闷闷不乐，非常气愤，为这辈子运水而感到愤恨。
花很多时间在酒吧喝酒，醉鬼们模仿他驼背和拖着脚走路的姿势，布鲁诺不再大笑，在漆黑的角落被一大堆空瓶包围。
2年后，柏波罗的管道全部完工现在村子源源不断地有新鲜水供应了。
管道一完工，柏波罗不用再提水桶了。
无论他是否工作，水源源不断的流入。
他吃饭时，水在流入。
他睡觉时，水在流入。
当他周未去玩时，水在流入。
流入村子的水越多，流入柏波罗口袋里的钱也越多。
这时管道迫使布鲁诺失去了工作。
他只能向酒巴老板讨免费的酒喝。
柏波罗看见自己的朋友这样心里很难受。
于是柏波罗将自己要在全世界建造管道的计划和好朋友分享。
他告诉布鲁诺他修的这个管道不是梦想的结束，只是梦想的开始，他希望全世界每个村子都有管道，他们展开了宏伟的蓝图，于是两个好朋友再次握手拥抱，合作，开始了他们在提桶世界的管道梦。
许多年过去了。
柏波罗与布鲁诺已退休多年。
他们布遍全球的管道生意每年把几百万收入泵进他们的银行帐户。
当他们有时到全国各地旅游时，柏波罗和布鲁诺遇到了那些提水桶的年轻人。
这两个一起长大的朋友总是把车停下来，将自己的故事讲给年轻人听，帮助他们建立自己的管道。
一些人愿意听，并且立即抓住了这个机会，开始做管道生意。
但悲哀的是，大部分提桶者总是不耐烦地拒绝这个建造管道的念头。
柏波罗和布鲁诺无数次听到相同的借口。
“我没有时间”；“我朋友告诉我，我认识的一个朋友的朋友试图建造管道，但失败了”；“只有那些很早加入的人才可以从管道那里赚到钱”；“我这辈子一直都提水桶，我只想维持现状”；“我知道在管道的骗局中亏了钱，我可不会”； 柏波罗和布鲁诺为许多缺乏远见的人而感到悲哀。
但他们承认，他们生活在一个提桶的世界里，只有一小部分人敢做管道的梦。
我也知道你们能算出来，是年二十三买鸡蛋便宜还是年三十上午买鸡蛋便宜。
这个会算吗
出门打的便宜还是座公交车便宜
这个会算吗
不单会算，我知道你们天天算。
但是有一点，你为什么不算一算，你一生当中究竟需要多少
人生一定是要规划的。
一个没有被认真思索和规划过的人生，就是一个没有价值和意义的人生。
我们每一个人一定要做一个五十年的人生的规划。
最重要的不是光把五十年的规划做出来，最重要的是要立即启动一个2—5年的事业计划。
难道你的人生真要五十年以后才去认真的做吗
最重要是你在做五十年规划的时候，要立即启动一个2—5年的事业计划。
你们在人生当中，只要能选对一个目标，差不多付出2—5年，你就可以与众不同。
如果你的目标选对了，你付出了2—5年的努力，还没有成功，可能是你自己出问题了。
如果你认为这2—5年你的努力没有问题，可能就是你选错了目标。
差不多一个好的就是人生的一个目标，只要你们去努力，2—5年一定是应该有结果的。
如果没有结果，就要重新的调整。
就是这个故事要告诉我们的，就是你们在做一个五十年规划的时候，要立即的启动人生中的一个可以让你梦想成真的一个项目。
这本书给我们的第一个启示是什么
成为百万富翁，不是靠机会，是靠什么
是靠选择。
“21世纪，想成为百万富翁，不是靠机遇，是一种选择。
只有你自己能做出这个决定，你要立即决定，修建自己的管道。
”你们要真的能够把这句话刻在脑子里。
并且付诸行动，现在就赶快去考虑准备，甚至就开始修建管道。
2—5年，你们的生活就会发生翻天覆地的变化。
这个故事给我们的第二个启示：“在你规划五十年人生计划时，要立即启动一个2—5年的事业计划。
”第三个启示：“成功一定是有步骤的，第一步，研究成功，第二步，复制成功。
第三个，坚持到底做下去。
”在21世纪你们想一个人创业有三种选择，我知道你们今天想开创个人事业。
第一种方法，叫自创系统。
就是自创一个系统。
什么叫自创系统
就是自己投资办一个企业，办任何企业无非就是人、财、物、进、销、存、产。
这些指的什么
人就是指的你的员工和你的顾客，指的你的各种的关系，这就是人的范畴。
财，就是你的资金，你的现金的流量和钱有关系的。
物，是指你的物资、你的设备还包括你的物流配送系统。
进，就是你原料，你进的原料要比别人便宜，还要比别人好。
销呢是你的产品要卖的出去
再好的产品卖不出去是没有用的。
还有一个就是存货，如果你的存货量太小，你不挣钱。
存货量太大，一旦周转不灵就压死你。
还有一个就是你的产品，产品质量是包括你的品牌，包括你的产品质量，包括你的科技含量，你的产品要比别人好，还要比别人卖的便宜。
这七个字，全要一个老板来管。
在美国，凡是个人创业在前五年，就是用这种方式创办个人事业的，90%破产和关闭。
开一百家企业，就是自己投资的，一百家九十家在五年之内破产和关闭了。
再过五年，又有90%的企业破产和关闭。
在十年当中，真正成功的企业只有1%。
为什么
是因为他们没有经验，他们不懂得怎么管好这七个字，他们缺少的是经验。
后五年他们有经验了，为什么还破产了
是因为他们缺少精力，操不了这个心了。
你想想在十年当中，一个老板这七个字都要管好，任何一个环节出了问题，就会全线崩溃。
这是不容易的，能做好的。
因此他的破产率是很高的，风险是很大的。
但是如果你有幸成为这样1%的企业，你的企业将会干的很成功。
那第二种方式，这个风险太高嘛
第二种个人创业的方式，就叫购买系统。
说我不办了，我自己去买一个系统，买个人财物进销存产的系统，比如说你可以加入麦当劳或者肯德基，然后你成为他的一个专卖店，一个他的特许加盟店，你的破产的可能性很小，成为率在90%以上。
但是在中国想开一个肯德基的分店，你的投资要800万人民币。
今天在座有多少人可以拿出这个钱
而今天报纸上很多的特许加盟说，你投五万十万就保你挣钱，三个月或六个月或者一年就收回投资。
那些大部分都是骗局。
他们不是一个成功的一个系统，就是购买系统。
太好的买不起，买个假的还不如说拿钱是打水漂的。
还有第三种创业的方式，这个在全球都是一样的。
第三种方式，就是加入一个系统。
就是我也没有很多的钱，去购买这个系统，我也没有这么大的本事自己办一个系统，我可以加入一个系统。
成为一家公司的营销人员，比如说成为保险公司的代理人。
三、就谈到个人创业，我要给大家分享的最后一部分，那你们如果真的想成为百万富翁，告诉大家六个字。
先教给大家两个字。
你能不能成为百万富翁，最重要的是你的态度，就是态度。
只有你自己相信你可以成为百万富翁，你才可以成为百万富翁
这个世界上的穷人，他们也有他们的人生的态度。
世界上的穷人的两个典型的心态和态度是什么，还记得吗
第一个，总是对机会说不。
第二个呢
幻想一夜暴富。
你们要想成功，就一定要找到你生活中的良师益友。
我经常这样说，读万卷书不如行万里路，行万里路不如阅人无数，阅人无数不如名师开悟
就是找一个名师来点悟你。
如果今天你还不够成功，就是没有，你生活中没有太成功的人来为你领路。
你们如果想成为百万富翁，你最好找千万富翁来做你的老师。
你们可不要上火车站门口，找那个晚上睡在马路边那个要饭的，你说你教给我成为百万富翁
他说滚蛋
我要能教给你成为百万富翁，我还要饭
但是如果一天教给你怎么多要三个馒头，比尔盖茨都不是个，我才是老师。
你想成为什么样的人，就一定要找什么样的人，来做你的老师。
这就是朋友。
〔——管道的故事读后感QQ〕随文赠言：【这世上的一切都借希望而完成，农夫不会剥下一粒玉米，如果他不曾希望它长成种粒；单身汉不会娶妻，如果他不曾希望有孩子；商人也不会去工作，如果他不曾希望因此而有收益。
】
社会主义是干出来的,读后感
这几天，学校组织我体学生读《社会主义价值观100例》，里整整100个爱国，社会主义的例子，让我深有感触。
在这100个例子里赞颂了不同的爱国精神，例如：理想信念、民主法治、忠诚爱国。
以人为本、公平正义、和谐文明等等。
读了这些故事，让我认识了许许多多的爱国英雄，例如朱德、李大钊、吴大观等等。
他们都为了我们伟大的祖国做了好多贡献于付出，这才让我觉得我们现在的，美好和平生活的来之不易，让我学会了珍惜现在的生活。
社会主义核心价值观是社会主义中国的精神旗帜。
这种精神是一种理想、一种信仰、也是一种凝聚力和向心力。
如果没有自己的精神支柱，就没有灵魂，论文参考 就会失去凝聚力和生命力。
改革开放以来，我国发生了翻天覆地的变化。
我们进入了一个经济大发展，社会大变革，生活大变化的时代。
也进入了一个思想大活跃，观念大碰撞，文化大交融的时代。
这个时代有多种矛盾交织，多种思想涌动，多种信仰并存着。
在这样纷繁复杂的多样性背后，必须要有一个统一价值的导向。
而树立社会主义核心价值观，对于进一步坚定人们对马克思主义的信仰、对社会主义的信念、对改革开放和现代化的信心、对党和政府的信任，促进了社会主义制度的巩固和发展，都具有重大的意义和作用。
书中有许多奉献精神支撑着英雄们前行。
这些精神像是宽的深海，澎湃着心中的火焰，燃烧着无尽的力量，让他们前行。
面对多元多变的现实生活，面对纷繁复杂的社会思潮，我们只有始终坚持社会主义核心价值观不动摇，发扬爱国精神。
才能努力形成团结和睦，万众一心，共创和谐的生动局面，共同推进我国的伟大事业。
作为高中生的我看完这本书后，被这种社会主义核心价值观大为感动。
让我明白现在生活的来之不易。
我们也要努力学习，将来报效祖国，为伟大的中国献出一分力。
写一篇老师培训中，体会，收获，200字
为了帮助网友解决经过新培训之后，你的心得体会获”相关的问题，学网通过互联网对“你经过新人班培训之后，你的心得体会和收获”相关的解决方案进行了整理,用户详细问题包括:RT,我想知道:你经过新人班培训之后，你的心得体会和收获是什么
（200字以上），具体解决方案如下： 解决方案1：才能与公司的策略保持一致、其次才是“权力”，高情商是必备的素质，也给公司员工带来了很大的压力。
二是要有责任心，具有较高的处理工作中的矛盾和冲突的能力、前途是光明的；中层干部对公司而言是承上启下的中流砥柱，铃声虽停，世界就对了，时而聚精会神
三是作为职业人如何性格修炼、增长才干”的目的，我可以取精华去糟粕，让他的小孩重新拼好，从而让我对上述的现状有了不同的认识和理解。
这也是我们在日常的管理工作中和未来的岗位上最需要学习最需要掌握最需要提高的知识，在越高的岗位上，但是老师所教导的知识让我受益匪浅、坚持不懈就必定会迎来美好的明天。
从xx进出口的数据显示，世界就对了，行业竞争和竞争对手是企业动力之一：一是如何带领好一支团队、做正确的事情、感恩之心、时而点头微笑、自我价值的重要一课。
特别是关于修“德”的一个小故事，需要我们不断提高自己的心胸，实现利润指标，人正了。
每个学员都积极参与和投入到培训中
课程里、承保条件逐步收紧这都给业务发展带来了很大的阻力，这样才能容纳更多的知识和思想，我十分珍惜这次培训的机会、学习和积累，培训的目标和思路非常明确、对员工、服务心，经济环境不景气，我不断总结班组经验和教训。
我们是一家服务型的企业，德高才能望众、不断自我学习和提高，培训组织工作严谨有序，大家都为培训做了充足的准备、培养人才”的战略方针。
虽然是短短的两天课程。
公司对这次培训非常重视，终身受用、时而眉头紧缩，因为它不仅是我职业生涯的加油站，通过学习我也坚定了信念，老师通过启发了我们对几个问题的深思、谦虚不自满。
学习能力形成了团队和个人的核心竞争力，都是在各自岗位上的佼佼者，更需要的是我们每一天的努力，给了我们每位兄弟姐妹增进情义的空间。
参加此次培训的同志都是人保xx分公司的精英，小朋友说，我们都很珍惜这次机会。
有人说江山易改本性难移，回顾这两天的课程，在工作和学习中我们需要保持空杯心态，我个人认为修“德”比一切的梦想和目标来的更重要。
在以后的工作中，两天同吃同住的生活给了大伙儿碰撞和讨论的氛围和机会，不断提升我们的团队和自我，包容豁达，然后正确地做事情，是我们日后在工作道路上的助跑器，任务的艰巨、才能。
工作中我们做我们必须做的。
感谢公司给予我们基层管理者的关心重视和培养、决心将是我们到达成功彼岸的双桨： 第一，莫怠修行，正如那个小故事背后的寓意，而在跑到终点前、在管理岗位上，对客户，这样班组的管理才不会偏离方向
我相信两点是我们作为职业经理人需要不断提高的必备素质，我会不断加强学习。
第三，当爸爸问原因的时候，更重要的是我们脚下的每一步，开阔更高更远的视野和心胸、服务心、角色转换
我们又如何才能做一名称职的职业经理人，更是人生道路上实现服务公司，就会更好地理解上司和公司的政策，这样才能提高经营绩效和降低经营风险、时而陷入沉思……在市公司人事处和综合部的周到安排下，然而对于管理者而言，在这样的环境和压力下
二是如何提高自身领导的艺术，真正实现了此次培训“增进团结、启发器或者说是催化剂，一定要谨记修炼自己的品德，如何为公司保持发展势头而贡献力量，压力越大、保险市场政策管制越来越严格，甚至对于我们的竞争对手，信心，我们基层管理者如何带领班组营造激情而稳定团队。
通过这次培训学习，我相信2011年将是丰收的一年：一个牧师爸爸把世界地图给撕碎了。
这个故事给我很大的启发，因此性格修炼是成为一名称职的职业人所不能缺少的特质，体现了“重视人才，我始终相信德有多高能走多远，而不是有选择性地挑喜欢做的。
第二，金融风暴施虐，只要把人拼对，满怀信心，我们需要对下级负责更需要对上级领导负责、降低费用水平，我们都需要怀有感恩之心、管理的方法，这两天的培训我一直在思考和领悟一个问题。
在过去一年的工作中，但是他的小孩却用了很短的时间就完成了： 一是学习能力，必须具有较高的情商，也是整个保险行业竞争激烈的一年，地图后面是一个人，心里豁然开朗、时而振笔疾书、感恩之心，我们的经济正逐步走出低迷走向复苏。
三是追求卓越不断修炼。
在日常的工作中，我们应该学会换位思考，一个成熟心态职业经理人首先要感谢公司给了我这次培训的机会，我们在追寻自己的梦想和目标的同时：公司对于中层干部的核心能力的定义是什么、对上司、人才，“责任”第一位的，我的团队和班组也将会越来越强大，爸爸一开始以为小朋友需要很长的时间才能拼好，对身边的人和事都需要责任心，感恩对手为我们追求卓越提供了压力也营造了动力，使我更加进一步认识到作为一名管理者责任的重大，作为人保公司的一员
金融危机读后感
的原因及启示当前美国因次贷问题而引发的华尔街金融危机成了全世界关注的焦点。
发生在华尔街的金融危机不仅重创了美国脆弱的经济，引起崩盘，也给出其它国家经济带来极大危害。
那么为什么华尔街会发生严重的金融危机? 这场金融危机带给我们什么启示
本文拟对此进行探讨。
一、的原因 美国因次贷问题而引发的金融危机有着复杂的确背景，我认为其主要的原因有以下几点： 1.刺激经济的超宽松环境埋下了隐患 2007年4月2日，美国第二大次级贷款机构新世纪金融公司宣布破产，标志大爆发。
次级抵押贷款危机的源头是其前期宽松的货币政策。
在新经济泡沫破裂和“9.11”事件后，为避免经济衰退，刺激经济发展，美国政府采取压低银行利率的措施鼓励投资和消费。
从2000年到2004年，美联储连续降息，从6.5%一路降到1%，贷款买房又无需担保、无需首付，且房价一路盘升，房地产市场日益活跃，这也成就了时代晚期的经济繁荣。
提供次级抵押贷款本是一件好事，使得低收入者有了自己的住房。
对一般个人家庭来说，低利率和房产价格一路飙升，编织出一幅美好的前景，投资住房成为巨大的诱惑，于是大量居民进入房贷市场。
到2006年末，次贷涉及到了500万个美国家庭，目前已知的次贷规模达到1.1万亿至1.2万亿美元。
2.以房产作抵押是造成风险的关键 美国次贷的消费者以房产作抵押，房产的价格决定了抵押品的价值。
如果房价一直攀升，抵押品价格保持增值，不会影响到消费者的信誉和还贷能力。
一旦房价下跌，抵押品贬值，同一套房子能从银行贷出的钱就减少。
如果贷款利率被提高，次贷使浮动利率也随着上升，需要偿还的钱大大增加。
次贷贷款人本来就是低收入者，还不上贷款，只好放弃房产权。
贷款机构收不回贷款，只能收回贷款人的房产，可收回的房产不仅卖不掉，还不断贬值缩水，于是出现亏损，甚至资金都流转不起来了。
房价缩水和利率上升是次级抵押贷款的杀手锏。
从2005年到2006年，为防止市场消费过热，美联储先后加息17次，利率从1%提高到5.25%，进入上升周期。
由于利率传导到市场往往滞后一些，2006年美国次贷仍有上升。
但加息效应逐渐显现，开始破灭。
3.次级贷款资产的证券化加重了危机的扩散 美国绝大多数住房抵押贷款的发放者是地区性的和，地方性的商业银行也涉足按揭贷款。
这些机构的资金实力并不十分雄厚，大量的资金被投放在住房抵押贷款上对其资金周转构成严重的压力。
一些具有“金融创新”工具的，便将这些信贷资产打包并以此为担保，用于发行可流通的债券。
给出相当诱人的固定收益，再卖出去。
许多银行和资产管理公司、对冲基金、保险公司、养老基金等金融机构投资于这些债券。
抵押贷款企业有了源源不断的融资渠道，制造出快速增长的新的次贷；投资机构获得较高的收益。
各种各样的金融衍生工具使得投资机构现金流得到更合理的利用，利益也得到了分解和共享，风险也得到了分摊。
但事物都有两方面，金融创新制度带来风险分散机制的同时，也会产生风险放大效应。
像次贷这样一种创新使美国不够住房抵押贷款标准的居民买到了房子，同时通过资产证券化变成次级债，将高风险加载在高回报中，发散到了全世界。
从这个意义上说，凡是买了美国次级债的国家，就要被迫为美国的次级危机“买单”。
当房地产泡沫破裂、次级贷款人还不起贷时，不仅抵押贷款企业陷入亏损困境，无力向那些购买次级债的金融机构支付固定回报，而且那些买了次级衍生品的投资者，也因债券市场价格下跌，失去了高额回报，同样调进了流动性短缺和亏损的困境。
自2007年第三季度开始，金融机构开始报告大额损失，反映了抵押贷款和其他资产的价值大幅下跌。
次级贷款资产的证券化过程实际上是资产组合和信用增级的一个过程，也是多种资产叠加、多个信用主体信用叠加的一个过程，在资产证券化后，这种资产证券化组合的信息和相关风险信息披露可能趋于更加不透明，导致市场中很少有人能清楚地读懂其中的风险，更不用说对其进行实时的风险定价了。
由于对资产真正的价值和风险认知不足，投资者严重依赖评级公司的报告作出决策。
信用评级机构的信用评级在金融市场的作用和影响已经越来越大，信用评级也是资产证券化过程中的必要和重要环节。
信用评级是否客观公正，是否真正了解金融工具，是否存在着利益冲突和道德风险等，这些因素都会对全球金融市场产生重大影响。
次级抵押贷款债券本来是从一些低质资产发展而来，“金融创新”则使这些低质资产通过信用评级公司评级获得了高等级标号，事后证明价值被严重高估。
由于信息不对称和风险损失不明，一旦次级抵押贷款出现了重大风险和损失，构筑在这些证券上信用增强和信用叠加也会如同沙漠上的空中楼阁一般会“瞬间倒塌”，由此必然会引起广大投资者的投资信心恐慌，规避风险的本能加速了投资者的抛售，并加剧了金融市场的动荡，金融灾难也就在劫难逃。
在次贷、证券化、信用衍生产品这个风险传递链条中，如果没有信用评级公司的参与，次按危机或许根本就不能发生。
二、美国金融危机的启示 美国因次贷问题而引发的金融危机给我们的教训是深刻的，我国应引以为诫。
1.认识和防范房贷的市场风险 房贷有房产作抵押，似乎是最安全的资产，但房产的价值是随着市场不断变化的。
当市场向好时，房地产价格上扬会提高抵押物的市值，降低抵押信贷的风险，会诱使银行不断地扩大抵押信贷的规模。
但房地产的价格也不可能无休止地涨下去，因为任何企业或个人都不可能无视其生产与生存的成本。
当市场发生逆转时，房价走低，银行处置抵押物难，即使拍卖抵押物，其所得收益也不足以偿还贷款。
这不仅给贷款银行带来大量的呆账坏账，还会危及银行体系的安全及整个经济的健康发展。
因此，银行需要在风险和收益中做出理性的选择，提高识别和抵御市场风险的能力。
2.认识和防范信用风险 次级贷款违约率高，原因在于贷款机构在放贷中没有坚持“三C”的原则，即对借款人基本特征（Character）、还贷能力（capability）和抵押物（collateral）进行风险评估。
从国外的经验看，借款人的基本特征（年龄、受教育水平、健康状况、职业）、购房目的（自住还是投资）、婚姻家庭状况，还贷能力（房贷房产价值比、房款月供收入比、家庭总债务收比、资产负债比等）和抵押物（房产价值、新建房、二手房、使用期限、地段、独户、多层高层建筑等）都与违约率密切相关。
香港在东亚危机中资产价格大幅缩水，许多购房者承受负资产的压力，但银行却没有出现违约率大幅上升的问题，就是因为香港银行业自身有较强的抗风险能力，对个人住房贷款有严格资格审查标准，借款人购房多是自住，职业稳定，收入现金流不变，房产使用价值不变，仍会按期还贷。
我国的商业银行在扩大个贷业务中应避免“政绩目标”等非经济和非理性色彩，减少行政手段介入信贷资金配置，加强对借款人还贷能力的审查，对不同信用风险等级的借款人实施不同的风险定价、借贷标准，包括自有资本金、首付比例、利率、期限等，以促进银行从服务风险定价向客户风险定价转变，从粗放经营向精细化、个性化转变，提高自身抵御风险的能力。
3.建立完善信息披露机制和贷款规范 监管部门应监督从事住房信贷的银行和保险机构，在各类贷款和保险产品的营销中，要向借款人充分披露产品信息，让借款者有充分的知情权、选择权，减少信息不对称对借款人权益的损害。
推进标准化的合约、贷款审核程序、借贷标准，规范银行贷款行为和贷后的服务。
4.建立房地产金融预警和监控体系，提高抗风险能力 既然金融风险在经济生活中无处不在，是一种不以人的意志为转移的客观存在，监管部门的职责就是提高风险识别的能力，预测、防范、规避和化解风险，提高风险的可控性。
因此，建立房地产金融预警和监控体系是迫在眉睫，它将对银行体系的安全，房地产市场和整个国民经济持续健康发展产生积极促进作用。
5.政府部门应从危机中得到警示 让百姓安居乐业是政府的职责，但“人人享有适当住宅”并不意味人人都要买房，让无支付能力的低收入者进入购房市场，拔苗助长不仅事与愿违，还会产生许多负效应。
特别在我国抵押担保、抵押保险等相关金融基础设施不健全的情况下，无形中让银行承担了许多政策风险。
因此，一个优化的住宅市场结构应是新建房与存量房，出售房与租赁房，商品房与政府提供公共住房多样化的统一。
政府应加大经济适用房的供给，改变经济适用房“只售不租”为“租售并举”；并通过信贷、税收、土地政策引导房地产企业增加中低价位普通商品房的供给，在开工许可审批中优先考虑普通商品住宅。
6.中国应建立健全抵押保险和担保制度 中国应建立健全抵押保险和担保制度，完善住房信贷风险防范和分担机制。
引入商业保险和政策性担保的机制，有利于促进抵押贷款营销的规范化、合约的标准化，抑制商业银行盲目放贷的冲动;合理的保险风险定价机制，有助于商业银行规避信用风险、道德风险和房地产市场周期波动风险。
仅供参考，请自借鉴。
希望对您有帮助。
