环保部门如何加强党风廉政建设
加强党风廉政建设和反腐败工作是我党长期坚持的一项重要工作,是我们党执政能力的重要体现，是净化执政环境，优化经济发展，密切党和人民群众血肉联系的重要抓手。
近年来，党和国家对环境保护越来越重视，环保地位不断提升，权力日益加大，资金逐渐增多，环保部门已成为腐败滋生的重要领域。
最近几年，全国环保系统各类案件呈高发势头，主要体现在领导干部发案较多，重点岗位发案集中，案件主体多元化，涉案金额大、种类多，失职渎职案突出。
面对新的环境形势，环保部门要积极探索和实践从源头上预防和惩治腐败的新途径、新方法、新举措，不断创新工作思路，创新制度建设，创新机制建设，筑牢防线，守住底线，不碰红线，开创环保部门党风廉政建设和反腐败工作的新局面，以反腐倡廉的新成效推动环保工作的新发展，为“十二五”开好局。
创新工作思路，转变思想理念。
在新的历史时期，我们要以科学发展为主题，以转变发展方式为主线，以解决影响可持续发展和群众健康的突出环境问题为重点，深刻认识反腐倡廉与经济发展的关系，深刻认识反腐倡廉与环境保护的关系，深刻认识环保部门反腐倡廉的重要性和紧迫性，牢固树立抓环保必须抓反腐2 倡廉的理念。
环保部门要坚持解放思想、实事求是、与时俱进、开拓创新、立足保廉、着力治本、抓好源头、前移关口，把工作思路和工作重心转移到标本兼治、以治本为主的思路上来，从比较多的事后监督转移到做好预防和事前、事中监督上来，努力从体制、机制、制度、管理上预防和遏制腐败，推进环保事业健康发展。
创新廉政教育手段，筑牢思想道德防线。
反腐倡廉，教育为先。
廉政教育是反腐倡廉的重要手段，是筑牢干部职工思想道德防线的有效武器。
一是集中学习和自学相结合。
有计划地定期组织学习廉政法规，学习中央和地方关于廉政建设的一系列文件，每名干部职工制定廉政自学时间表，不断提升自身的政治思想素质和反腐倡廉意识。
二是坚持以案施教。
重点以近年来全国环保系统发生的反面典型案件为主要内容，深入学习解剖，教育警示广大干部从中吸取深刻教训，举一反三，廉洁自律。
三是看、听、讲。
组织干部职工观看反腐倡廉警示片；邀请纪监部门有关人员定期到本单位上廉政专题讲座；邀请优秀共产党员作先进事迹报告；组织干部撰写廉政建设的心得体会。
以形式多样、扎实有效的廉政教育筑牢思想防线，树立广大干部职工正确的人生观、价值观和权力观。
创新监督机制，切实规范权力运行。
环保部门拥有行政审批、环境执法、排污费征收、项目资金使用等重要权力，这也是近年来环保部门产生腐败的重要环节，我们必须探索出一条有效的监3 督制约机制，切实防范腐败的产生。
对于行政审批，要科学规范环评审批的内部程序，成立环境影响评价项目审批委员会，所有环评项目一律集体讨论、集体研究、集体审批，纪监部门全过程监督，防止“不给红包不办事，给了红包乱办事”现象发生，杜绝暗箱操作作为，解决把关不严、越权审批、未批先建等问题。
同时，认真执行“三项制度”，变被动接件受理为主动上门服务，为地方经济发展服好务。
对于环境执法，必须依照行政法律法规和环保法律法规依法行政，对排污企业违反环保法律法规进行处罚时，必须按照《行政处罚法》程序，依法发出处罚告知书、履行笔录、听证、处罚决定等程序。
对违反环保法律法规造成人民生命财产危害和生态环境破坏的，坚决依法查处。
认真贯彻执行《四川省环境保护行政处罚裁量权细化标准》，重大行政处罚必须集体审议，做到公开执法，切实维护广大人民群众的环境权益，保障人民群众身体健康。
对于排污费征收，按照《国务院排污费征收使用管理条例》规定，严格执行“公开、公平、公正”的原则，公开收费依据、收费标准和各企业收费金额，接受企业监督。
坚决杜绝收费中搞人情收费，搞关系收费，坚决打击收费中以权谋私行为。
对于项目资金使用，国家对污染治理、生态建设、能力建设等项目资金投入增大，面对这一新情况，我们要切实加强对项目资金的监督和管理。
环保部门与财政部门要设立专项资金帐户，4 制定项目资金支付监督管理办法，审计部门、纪监部门加强对项目资金使用的监督，形成相互制约、相互监督的有效机制。
对于环保部门重点岗位上的工作人员应定期进行有针对性的廉政教育培训，政策法规培训；建立上下级督查体系，纵横监督体系，内部监督体系，责任追究体系；2—3年定期进行轮岗，预防长期在重要岗位上滋生腐败。
为规范环保部门权力运行，应实行“四监督”。
一是接受服务对象监督。
将执法、排污费征收、向上争取项目资金等办事程序告之企业，接受服务对象监督。
二是接受社会监督。
将建设项目审批、环境影响评价、行政处罚等程序及排污费征收依据、征收标准、征收程序等公开上墙。
同时，设置廉政建设和反腐倡廉工作意见箱，公开举报电话，接受社会监督。
三是接受廉政监督员监督。
聘请部分人大代表、政协委员、企业业主、相关部门人员为本单位廉政监督员，接受廉政监督员监督。
四是接受纪监部门监督。
环保部门的重大决策、重大工作任务、中层干部任免、大额经费开支等，应邀请当地纪监部门同志参加，集体研究决定，坚决避免“办事一挥手，花钱一支笔，用人一句话”。
创新行政效能监察，树环保部门好形象。
环保部门要紧紧围绕环保民生工程、环境污染治理等中心工作，狠抓行政效能监察。
主要监督检查环保执法是否到位，是否规范，有无以情代法、徇私枉法等行为。
重点对建设项目管理、“三同时”制度执行情况，污染反弹和生态破坏等环境违法行为加强监督检查，对严重环境5 违法行为进行查处。
强化行政效能监察，严肃查处有法不依、执法不公、知法犯法、徇私枉法的人和事，确保环保部门行政效能建设取得实效。
环保部门行政效能建设要紧紧围绕地方经济发展，服务地方经济发展。
要按照“廉洁、勤政、务实、高效”的工作目标，大力开展政风行风建设，扎实开展效能监察活动。
切实落实首问责任制，主动热情为企业服务，为当事人服务；认真执行限时办结制，所有建设项目审批必须在规定的时限内办理，决不能说一套做一套，凡没有正当理由超出规定和承诺时限的，要追究有关责任人的责任；严格执行责任追究制，健全以行政首长为重点的行政问责制，加大对不作为、慢作为、乱作为和影响发展环境损害群众利益等行为的责任追究力度，不断提高行政执行能力，转变机关工作作风，提高工作效率。
环保部门每年至少两次邀请人大代表、政协委员、企业代表、群众代表和纪监部门干部参加本部门的政风行风评议，帮助查找问题，帮助整改，以优异的业绩展示环保部门的良好形象。
创新领导干部廉洁自律，正确行使权力。
环保部门各级领导干部要加强学习、全面贯彻《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》，切实珍惜政治生命，珍惜平凡生活，珍惜家庭亲情，珍惜荣誉名声，必须在党员和人民群众中发挥表率作用。
特别是一个部门的“一把手”要身先士卒，要求班子成员和干部职工不做的，自己首先不做。
必须模范遵守党纪国法，清正廉洁，正确6 行使权力。
决不允许利用职权谋取不正当利益；决不允许利用职权和职务影响为亲属及身边工作人员谋取利益；决不允许违反规定选拔任用干部；决不允许讲排场、玩阔气、挥霍公款、铺张浪费；决不允许脱离群众，损害群众利益。
时时刻刻严于律己，管好自己的手，管好自己的腿，管好自己的嘴，堂堂正正做人，清清白白做事，当好人民的公仆。
县委书记 述职述廉 有什么压力
一、强化措施，坚定不移地抓好反腐倡廉体系建设 （一）坚持抓监督促增长，服务和保障“科学发展”。
紧紧围绕中央和省、市委重大决策部署加强执法监察。
组织开展了“扩内需、促增长”政策措施落实情况专项检查，对全县新增投资项目、预算资金和工程建设进行全面督促检查。
对农村安全饮水、公路建设、文化、教育等项目工程进行了专项检查，检查资金1.3亿多元，查处违纪资金14.5元，给予党政纪处分6人。
对节约集约土地使用情况进行了深入检查，查处土地违法案件12宗。
开展了环保专项行动，查处和纠正环境违法行为17起。
开展了安全生产法规落实情况监督检查，对存在安全隐患的场所、建筑工地进行了限期整改。
（二）坚持抓制度建设，进一步改善经济发展环境。
进一步规范了行政执法行为。
实行了涉企检查备案制度、行政处罚报告制度、收费和罚款项目公示及全程监督制度。
深化行政审批制度改革，全县14个县直单位所有收费项目均进驻行政服务中心，集中统一受理和办理行政审批事项。
认真开展“企业服务年”活动，实行领导联系帮扶企业制度和联席办公制度，及时研究解决企业发展中的困难和问题。
开展了治理涉企“四乱”和公路“三乱”工作，认真治理企业周边环境，确保了重点项目建设的顺利进行。
对社保基金、扶贫资金、救灾资金、住房公积金进行了监督检查。
（三）坚持抓信访重纠风，损害群众利益问题进一步解决。
完善信访工作机制，认真解决信访突出问题、化解矛盾纠纷、维护群众合法权益、促进社会和谐稳定。
认真开展对粮食直补、中小学校收费、低保资金、五保资金等专项检查和治理。
对52家县直机关进行了公开集中评议，促进了政风行风建设。
（四）坚持抓教育重监督，促进了领导干部廉洁从政。
组织乡科级以上领导干部赴兰考学习焦裕禄事迹，组织观看《人生的败笔》等警示教育片，全县领导干部撰写学习心得体会1840篇、个人剖析材料982篇。
制定了《太康县党员领导干部廉洁从政守则》，进一步规范党员领导干部廉洁从政行为。
（五）坚持抓源头治腐，惩防体系建设成效进一步显现。
县委出台了惩防腐败体系《2008-2012年工作实施方案》和《责任分工》，着力从源头上预防和解决腐败问题。
完善政府投资项目公示制度、评审制度、效能备案制度、政府投资责任追究制度。
深化财政资金管理制度改革，深入开展了“小金库”专项治理工作。
认真贯彻落实《中国共产党党内监督条例（试行）》，加强对权力运行关键环节、关键部位的监督。
积极开展商业贿赂治理工作，严格对工程建筑领域的监督检查，杜绝权钱交易的发生。
二、突出重点，全面落实党风廉政建设责任制 （一）坚持“四个亲自”，认真部署党风廉政建设责任制工作。
年初，下发了《太康县2009年度党风廉政建设责任制考核方案》，3月份，并组织11个考核组对全县23个乡镇90个县直单位和1049名乡科级（含副科级）领导干部进行了2008年度党风廉政建设责任制情况考核，并对2008年度党风廉政建设责任制工作考核情况进行了通报。
县委下发了《2009年全 县党风廉政建设责任目标》、《做好2009年全县领导干部廉洁自律工作实施意见》、《太康县党政领导班子成员2009年党风廉政建设责任目标》和《2009年全县党风廉政建设和反腐败工作牵头部门责任制》等文件，明确了全年党风廉政建设责任目标和牵头部门责任制。
对全县党风廉政建设和反腐败工作做了安排部署，并与各乡镇党委书记签订了《党风廉政建设目标责任书》。
（二）切实加强农村基层党风廉政建设工作。
年初召开专题会议，下发了《2009年农村基层党风廉政建设工作要点》的通知，研究部署了全县2009年农村基层党风廉政建设工作。
大力推广“四议两公开”工作法，切实解决好农村低保、基础设施建设、土地纠纷等涉及群众利益的问题受到群众好评。
突出抓好农村集体“三资”管理工作，全面推行农村集体“三资”委托代理服务，强化了“三资”管理。
认真落实强农惠农政策，加强监督检查，促进了党的农村政策的落实。
（三）认真落实党风廉政建设责任追究制度。
建立了县党风廉政建设责任追究联席会议制度、领导干部决策失误责任追究机制和用人失察失误责任追究机制。
在落实党风廉政建设责任制工作中，对5名乡科级领导干部、7个乡科级领导班子进行了党风廉政建设责任追究。
三、率先垂范，认真执行廉洁自律规定 一年来，我切实履行党风廉政建设第一责任人的职责，对职责范围内的责任制工作做到亲自部署、亲自过问、亲自协调、亲自督办。
在抓好县四个班子及全县干部队伍廉政建设工作的同时，自己始终警钟长鸣，防微杜渐，严格遵守廉洁自律各项规定，严格遵守各项党纪政纪，严格遵守党风廉政建设责任制各项规定，廉洁从政，清白做人，不该要的不要，不该拿的不拿，不访去的地方不去。
管好自己亲属和身边工作人员，要求他们不准有任何特殊行为，不准以我的名义谋取私利，职责范围内没有发生违纪、违法案件。
任县委书记一年来，我没有礼拜天和节假日，没有一次外出旅游，没有介绍过一个工程，没有安排过一个亲属子女，没有批过一个编制，没有企业兼职、领取报酬或资金，年内没有操办婚丧喜庆事宜。
过节所接受的礼品、礼金能谢绝的谢绝，能退回的退回，不能退回的全部交到廉政帐户。
生活上坚持低标准，下基层指导工作，坚持轻车简从，不打招呼，不扰民，不给基层添麻烦，保持洁身自好的生活作风。
回顾近一年来的工作，取得了一定的成绩，这些成绩的取得，是市委、市政府正确领导的结果，是县四个班子成员团结协作、顽强拼搏的结果，是全县广大干部群众共同努力的结果。
但与上级党委、政府和全县人民群众的要求还有很大的差距，今后我一定进一步加强学习，更加严格要求自己，更加勤奋工作，以更加优异的成绩回报党组织的信任和全县人民的重托。
财政怎么学习?
你主要理解不要死记，采取集中辅导、个人自学、开拓视野、典型引导、警示教育等多种学习形式。
（一）开展集中培训活动。
一是组织常用法律和党纪政纪、反腐倡廉知识的集中培训、学习、考试活动。
二是要适时聘请有关专家举办国内外时事政治、市场经济、行政管理、公共关系、社交礼仪等知识讲座。
三是开设“科长讲坛”，设置有关专题，开展相关学习培训。
四是购置有关专家讲座光碟，定期组织职工学习观看。
（二）加强学习培训。
积极组织干部职工参加县委党校各类主体班、县人事局举办的公务员管理核心课程培训班、专业技术人员培训等各类学习培训活动，开阔眼界，拓展知识面。
组织人员参加一次电子政务及计算机操作知识培训，为科室培训业务骨干。
（三）指导和鼓励职工坚持自学。
一是督促职工抓好日常学习，要求所有职工都要制定学习计划，学习计划要紧密结合自身实际和工作需要，要有针对性，要有具体的学习目标。
局领导每年有不少于2万字的读书笔记，并有一至两篇学习心得和调研文章。
中层干部全年学习笔记不少于1万字，并有一至二篇学习体会，一般干部和工人读书笔记全年不少于5000字。
二是要求充分利用电脑、网络和报刊杂志等途径，从网络和报刊杂志上涉猎各类知识，实现工作与日常学习有机结合。
三是要广泛开展读书学习活动，鼓励职工多领域、多层次涉猎人文社会科学和自然科学等知识，坚持有计划、系统地选读一些当代专家学者撰写的政治、经济、科技、文化、管理以及与本职工作相关的著作，不断扩大职工阅读面和知识面。
（四）抓好各种形式的学历教育。
进一步改善干部队伍的文化结构和专业结构，鼓励职工参加函授、自考等形式的学历教育。
（五）开展形式多样的竞赛活动。
组织开展业务技能、计算机操作技能比赛，要求人人参与，各显其能，激励全体干部职工积极深入地开展学习活动，不断掀起学习热潮。
（六）做好典型培育和评优树模工作。
在全局评选学习型先进个人，并给予精神表彰和物质奖励，发挥学习典型模范带头作用。
关于网络诈骗三百字观后感
近年来，一些分子频繁利用手机、电话和互联网实施犯罪严重危害社会治安，给群众财产造成了重大损失。
为了让我们小孩子也提高一些警惕性，所以学校给我们播放“防止案”的录像光盘。
这张光碟讲述了几个实际的案件的经过，揭露了几种常见的犯罪手段。
1、冒充法院及相关执法部门，电话通知市民要出庭应诉。
是称当事人有执行案件在法院，涉嫌经济犯罪，名下账户将被冻结，以此为由进行恐吓，最后以提供“公共账户”为由，要求当事人将名下存款转入其提供的诈骗账户。
2、冒充电信局、公安局工作人员。
由一名自称是公安局的工作人员接听电话，称当事人名下登记的电话和银行账户涉嫌洗钱、诈骗等犯罪活动，为确保不受损失，需将本人存款转移至一个“安全账户”，并且频频催促当事人赶紧通过电话或就近转账，不然损失更大。
3、冒充充税务、财政、工作人员。
称“国家已经下调、购车附加税率，要退还税金”，让当事人提供直接通过银行转账获取税款。
4、冒充亲朋熟人诈骗。
编造其家人或自己遇到车祸摔伤等谎言让当事人汇钱到指定帐户。
诈骗方式层出不穷，片中还给我们介绍了办理贷款诈骗、婚介、招聘诈骗、低价购物诈骗、敲诈信诈骗、诈骗、重金求子等等。
看了这个录像以后，我觉得这种既令人恐慌，又令人难以置信的事情就发生在我们的身边，我们的眼前。
如果我们放松一丁点儿警惕，就会给予嫌犯多一分的机会来进行犯罪活动。
在各种诈骗犯罪中骗子的目的是骗钱，而最终将是通过银行转账、银行卡转账的形式达到骗取钱财的目的。
所以无论犯罪分子如何花言巧语、危言恐吓，我们只要记住“不听、不信、不转账、不汇款”，不要相信天上会掉馅饼，遇到不明白的事不要急于做决定，要先和家人联系、沟通，如有疑问直接拨打110进行咨询或报警，不给犯罪分子可乘之机，确保自己的
我希望大家能提高警惕，擦亮自己的眼睛，明辨是非。
更希望我们的犯罪分子能改邪归正，自食其力，还人们、社会一个安定的生活环境。
金融危机读后感
的原因及启示当前美国因次贷问题而引发的华尔街金融危机成了全世界关注的焦点。
发生在华尔街的金融危机不仅重创了美国脆弱的经济，引起崩盘，也给出其它国家经济带来极大危害。
那么为什么华尔街会发生严重的金融危机? 这场金融危机带给我们什么启示
本文拟对此进行探讨。
一、的原因 美国因次贷问题而引发的金融危机有着复杂的确背景，我认为其主要的原因有以下几点： 1.刺激经济的超宽松环境埋下了隐患 2007年4月2日，美国第二大次级贷款机构新世纪金融公司宣布破产，标志大爆发。
次级抵押贷款危机的源头是其前期宽松的货币政策。
在新经济泡沫破裂和“9.11”事件后，为避免经济衰退，刺激经济发展，美国政府采取压低银行利率的措施鼓励投资和消费。
从2000年到2004年，美联储连续降息，从6.5%一路降到1%，贷款买房又无需担保、无需首付，且房价一路盘升，房地产市场日益活跃，这也成就了时代晚期的经济繁荣。
提供次级抵押贷款本是一件好事，使得低收入者有了自己的住房。
对一般个人家庭来说，低利率和房产价格一路飙升，编织出一幅美好的前景，投资住房成为巨大的诱惑，于是大量居民进入房贷市场。
到2006年末，次贷涉及到了500万个美国家庭，目前已知的次贷规模达到1.1万亿至1.2万亿美元。
2.以房产作抵押是造成风险的关键 美国次贷的消费者以房产作抵押，房产的价格决定了抵押品的价值。
如果房价一直攀升，抵押品价格保持增值，不会影响到消费者的信誉和还贷能力。
一旦房价下跌，抵押品贬值，同一套房子能从银行贷出的钱就减少。
如果贷款利率被提高，次贷使浮动利率也随着上升，需要偿还的钱大大增加。
次贷贷款人本来就是低收入者，还不上贷款，只好放弃房产权。
贷款机构收不回贷款，只能收回贷款人的房产，可收回的房产不仅卖不掉，还不断贬值缩水，于是出现亏损，甚至资金都流转不起来了。
房价缩水和利率上升是次级抵押贷款的杀手锏。
从2005年到2006年，为防止市场消费过热，美联储先后加息17次，利率从1%提高到5.25%，进入上升周期。
由于利率传导到市场往往滞后一些，2006年美国次贷仍有上升。
但加息效应逐渐显现，开始破灭。
3.次级贷款资产的证券化加重了危机的扩散 美国绝大多数住房抵押贷款的发放者是地区性的和，地方性的商业银行也涉足按揭贷款。
这些机构的资金实力并不十分雄厚，大量的资金被投放在住房抵押贷款上对其资金周转构成严重的压力。
一些具有“金融创新”工具的，便将这些信贷资产打包并以此为担保，用于发行可流通的债券。
给出相当诱人的固定收益，再卖出去。
许多银行和资产管理公司、对冲基金、保险公司、养老基金等金融机构投资于这些债券。
抵押贷款企业有了源源不断的融资渠道，制造出快速增长的新的次贷；投资机构获得较高的收益。
各种各样的金融衍生工具使得投资机构现金流得到更合理的利用，利益也得到了分解和共享，风险也得到了分摊。
但事物都有两方面，金融创新制度带来风险分散机制的同时，也会产生风险放大效应。
像次贷这样一种创新使美国不够住房抵押贷款标准的居民买到了房子，同时通过资产证券化变成次级债，将高风险加载在高回报中，发散到了全世界。
从这个意义上说，凡是买了美国次级债的国家，就要被迫为美国的次级危机“买单”。
当房地产泡沫破裂、次级贷款人还不起贷时，不仅抵押贷款企业陷入亏损困境，无力向那些购买次级债的金融机构支付固定回报，而且那些买了次级衍生品的投资者，也因债券市场价格下跌，失去了高额回报，同样调进了流动性短缺和亏损的困境。
自2007年第三季度开始，金融机构开始报告大额损失，反映了抵押贷款和其他资产的价值大幅下跌。
次级贷款资产的证券化过程实际上是资产组合和信用增级的一个过程，也是多种资产叠加、多个信用主体信用叠加的一个过程，在资产证券化后，这种资产证券化组合的信息和相关风险信息披露可能趋于更加不透明，导致市场中很少有人能清楚地读懂其中的风险，更不用说对其进行实时的风险定价了。
由于对资产真正的价值和风险认知不足，投资者严重依赖评级公司的报告作出决策。
信用评级机构的信用评级在金融市场的作用和影响已经越来越大，信用评级也是资产证券化过程中的必要和重要环节。
信用评级是否客观公正，是否真正了解金融工具，是否存在着利益冲突和道德风险等，这些因素都会对全球金融市场产生重大影响。
次级抵押贷款债券本来是从一些低质资产发展而来，“金融创新”则使这些低质资产通过信用评级公司评级获得了高等级标号，事后证明价值被严重高估。
由于信息不对称和风险损失不明，一旦次级抵押贷款出现了重大风险和损失，构筑在这些证券上信用增强和信用叠加也会如同沙漠上的空中楼阁一般会“瞬间倒塌”，由此必然会引起广大投资者的投资信心恐慌，规避风险的本能加速了投资者的抛售，并加剧了金融市场的动荡，金融灾难也就在劫难逃。
在次贷、证券化、信用衍生产品这个风险传递链条中，如果没有信用评级公司的参与，次按危机或许根本就不能发生。
二、美国金融危机的启示 美国因次贷问题而引发的金融危机给我们的教训是深刻的，我国应引以为诫。
1.认识和防范房贷的市场风险 房贷有房产作抵押，似乎是最安全的资产，但房产的价值是随着市场不断变化的。
当市场向好时，房地产价格上扬会提高抵押物的市值，降低抵押信贷的风险，会诱使银行不断地扩大抵押信贷的规模。
但房地产的价格也不可能无休止地涨下去，因为任何企业或个人都不可能无视其生产与生存的成本。
当市场发生逆转时，房价走低，银行处置抵押物难，即使拍卖抵押物，其所得收益也不足以偿还贷款。
这不仅给贷款银行带来大量的呆账坏账，还会危及银行体系的安全及整个经济的健康发展。
因此，银行需要在风险和收益中做出理性的选择，提高识别和抵御市场风险的能力。
2.认识和防范信用风险 次级贷款违约率高，原因在于贷款机构在放贷中没有坚持“三C”的原则，即对借款人基本特征（Character）、还贷能力（capability）和抵押物（collateral）进行风险评估。
从国外的经验看，借款人的基本特征（年龄、受教育水平、健康状况、职业）、购房目的（自住还是投资）、婚姻家庭状况，还贷能力（房贷房产价值比、房款月供收入比、家庭总债务收比、资产负债比等）和抵押物（房产价值、新建房、二手房、使用期限、地段、独户、多层高层建筑等）都与违约率密切相关。
香港在东亚危机中资产价格大幅缩水，许多购房者承受负资产的压力，但银行却没有出现违约率大幅上升的问题，就是因为香港银行业自身有较强的抗风险能力，对个人住房贷款有严格资格审查标准，借款人购房多是自住，职业稳定，收入现金流不变，房产使用价值不变，仍会按期还贷。
我国的商业银行在扩大个贷业务中应避免“政绩目标”等非经济和非理性色彩，减少行政手段介入信贷资金配置，加强对借款人还贷能力的审查，对不同信用风险等级的借款人实施不同的风险定价、借贷标准，包括自有资本金、首付比例、利率、期限等，以促进银行从服务风险定价向客户风险定价转变，从粗放经营向精细化、个性化转变，提高自身抵御风险的能力。
3.建立完善信息披露机制和贷款规范 监管部门应监督从事住房信贷的银行和保险机构，在各类贷款和保险产品的营销中，要向借款人充分披露产品信息，让借款者有充分的知情权、选择权，减少信息不对称对借款人权益的损害。
推进标准化的合约、贷款审核程序、借贷标准，规范银行贷款行为和贷后的服务。
4.建立房地产金融预警和监控体系，提高抗风险能力 既然金融风险在经济生活中无处不在，是一种不以人的意志为转移的客观存在，监管部门的职责就是提高风险识别的能力，预测、防范、规避和化解风险，提高风险的可控性。
因此，建立房地产金融预警和监控体系是迫在眉睫，它将对银行体系的安全，房地产市场和整个国民经济持续健康发展产生积极促进作用。
5.政府部门应从危机中得到警示 让百姓安居乐业是政府的职责，但“人人享有适当住宅”并不意味人人都要买房，让无支付能力的低收入者进入购房市场，拔苗助长不仅事与愿违，还会产生许多负效应。
特别在我国抵押担保、抵押保险等相关金融基础设施不健全的情况下，无形中让银行承担了许多政策风险。
因此，一个优化的住宅市场结构应是新建房与存量房，出售房与租赁房，商品房与政府提供公共住房多样化的统一。
政府应加大经济适用房的供给，改变经济适用房“只售不租”为“租售并举”；并通过信贷、税收、土地政策引导房地产企业增加中低价位普通商品房的供给，在开工许可审批中优先考虑普通商品住宅。
6.中国应建立健全抵押保险和担保制度 中国应建立健全抵押保险和担保制度，完善住房信贷风险防范和分担机制。
引入商业保险和政策性担保的机制，有利于促进抵押贷款营销的规范化、合约的标准化，抑制商业银行盲目放贷的冲动;合理的保险风险定价机制，有助于商业银行规避信用风险、道德风险和房地产市场周期波动风险。
仅供参考，请自借鉴。
希望对您有帮助。
